读者Foo YH，今年37岁，与38岁的先生，目前育有一名5岁大的儿子。

在此想向理财专家请教一些问题：1.假如打算52岁就退休，让孩子在澳洲念大学，我们则定居在澳洲一些费用相对低一点的城市，例如柏斯，并拥有一间小面积的公寓单位，供完孩子的大学教育，再加上我们两人的生活开销。

请问我们总共要累计多少储蓄？

2.假设以上行不通，我们让孩子在新加坡读大学，我们退休后在新山定居，所需退休费用又会是多少？

财务与收入详细情况

1 薪金：1万5000 +1万零500令吉（先生在新加坡工作）
净收入：2万零300令吉

2 现金储蓄：7万令吉
定期存款：16万5000令吉
公积金存款：大约16万令吉
先生在新国大约新币4万5000

3 股票：7000令吉

4 每月开销：
房贷一：双层排屋（在新山、自住）：市值66万令吉
月供1400令吉（加每月维修费50令吉），尚欠14万5000令吉

房贷二：2015年和亲戚一起投资的产业：城市房屋三房式
供期1 465令吉、另加维修费300令吉（ 我的部分占60％）。尚欠45万5000令吉，之前出租，现在租约已满期，暂无租客。

汽车和汽油费：
共1365令吉+ 300令吉
伙食／餐费 ：1100令吉
父母家用：2480令吉
孩子学费：590令吉
其它费用和杂费：960令吉

一年保险费用：
7800令吉一家人
一年旅行花费：约1万7000令吉（花红支付）

答：在回答读者Foo YH问题之前，我们先来看她提供的财务资料：

Foo YH： 37岁
丈夫： 38岁
儿子： 5岁
每月净收入： 2万零300
年度花红： 1417
总收入： 2万1717
每月开销： 1万零634
盈余： 1万1083

计划在52岁退休，打算在澳洲（柏斯）居住。首先，祝贺夫妻两位都有很好的财务管理，这可从以上财务比率反映。你们的家庭至少拥有相等于35个月开销的应急资金。（35.42倍的游资比率）这笔资金是重要的，特别是万一发生意外、失去工作可以用来应急，以应付每月的家庭开销。

目前，多数大马人几乎难有1000令吉作为应急资金。（根据国家银行的调查）对家庭来说，至少要有相等于6个月开销的应急资金，以备急时之需。

第二，你和丈夫很好的落实债务管制，可从偿债比率11.05%，以及债务对资产比率34.92%反映，你每月的房屋和汽车贷款分期，占每月净收入的11.05%。

这表示你的收入并非流向购买汽车、房屋等等，这方面的开销，可接受最高比率是净收入的35%，因为我们的净收入，并非都流向购买汽车和房屋，我们还有其他开销，例如：食物、汽油、维修汽车、旅游、孩子生活费、教育费、父母零用钱、保险费等等。

另一个比率是债务对资产比率，就是总债务对资产不超过50%，资料反映，你们资产的11.05%由银行贷款作为融资。

这里依目前每月开销来计算假设退休后在澳洲柏斯定居，所需的总开销。

简单计算法

目前每月开销：1万零634令吉
年度开销：12万7608令吉
退休年纪至存活年纪（假设52岁至75岁）：23年
退休后所需总资金： 293万4984令吉（不概括通膨率、兑换率）

每月盈余放定存累积退休金

目前总资产是37万7000令吉，累积至接下来15年，每月年利3%，价值增至58万7353令吉72仙。

现有的公积金储蓄是16万，累积至接下来15年，年利5%将增至33万2628令吉51仙，结合现有资产和公积金储蓄，15年将增至91万9982令吉23仙，因此，将面临21万零5001令吉77仙短缺。

换句话说，家庭将面临退休金不足的问题，不过纪律够严谨，将每月所有盈余放入定期存款，并在接下来15年，每月赚取3%利息，数额将增至247万3581令吉15仙，因此，可按原订计划，许多人发现不容易做到，原因就是先花费享受，不是先做好规划。

请谨记一点：以上计算只是简单计算法，并不包括通膨率、外汇兑换率，同时，对现有资产、定期存款和公积金储蓄的平均回酬率，只是以假设计算。你可寻求执照财务规划师的协助，以便算出比较准确退休目标数目，因为有两种方式：使用和保留，这两个方式算出不同的所需退休基金。

前者是在退休期间，花完所有的资金，后者是不花全部钱，而是留下一些给所爱的人，这也是为何许多人申诉说，退休资金不足，原因就在这当中。

孩子的教育费是不小的数目，特别是假如准备将他送到外国深造，需要了解准备就读的科系、每年学费、生活费、额外开销、就读多少年、每年通膨率等，前往海外深造费用可介于50至100万令吉。

根据www.mastersportal.com的数据，澳洲是其中一个大学学费最昂贵的国家，一个学年平均需要3万3400澳元，每月生活费介于1500澳元至2500澳元，以概括住宿、伙食和社交活动开销。

鉴于你没有提供儿子教育规划，我采用以上网站计算你儿子的教育费：

学费：3万3400澳元
生活费：3万澳元（2500澳元x12个月）
每年总开销： 6万3400澳元
就读年数： 4年
教育费总开销：25万3600澳元
兑换汇率： 2.8822（根据BNM.gov.my1.11.2019卖价）
总开销： 73万零925令吉92仙

你准备以哪一项资产融资孩子的教育费？不过，从你的资产与债务表来看，你可以采用本身产业，以及投资产业（长期资产）来融资，特别是假如你选择退休后在柏斯定居。

在来信中，你也提及假如所储蓄的数额，不足以应付前往澳洲深造，以及退休定居的费用，你们准备将儿子送到新加坡深造，那么你需要重新计算在新加坡深造的费用，可以从有关学院、大学的网页了解课程的收费、生活费等资料。