国家银行即将于年杪公布数码银行框架，分析员预期将是一项“友善框架”，限制“破坏性竞争”，以免对银行业造成扭曲式竞争和破坏，数码银行可与传统银行和谐共存，而现有银行业者仍有很大空间改善数码业务。

丰隆研究指出，国行的数码银行架构预料如邻国，特别是和新加坡类似，不会接纳破坏性竞争夺取市占的商业模式，而是辅助传统银行，以服务照顾不足的区块，如零售和中小企业。

丰隆相信，基于政府相关投资公司（GLIC）在国内主导银行持股比重大，国行也不欲动摇银行现况，以免政府的投资受损。

“我们认为，大马数码银行不会在短期或中期内实现全面潜能。”

该行表示，大部份本地银行都已推出手机应用程式和互联网银行业务，但未完全发挥潜能。例如缺乏好用友善的手机申请贷款功能，批准和发放贷款时间也比其他国家同行长。

“我们认为本地银行在大数据、人工智能和机器学习上仍探索不足。”

该行认为，透过自动化策略，将可大幅节省营运成本。

新加坡发出数码银行执照予没有银行母公司的实体（如科技与电讯公司），参与金融相关活动。现有银行则可内部强化数码银行业务（受电子银行条例管制），若有意创新和撷取新收入来源，可与相关方面联营以获取新执照。

丰隆相信，要取得全面银行服务执照将分阶段才能获取，确保数码银行不会形成监管问题。

新加坡数码银行2021年开始营业

新加坡的数码银行架构今年确立，宗旨是协助服务缺乏服务的区块如小型企业，今年杪接受牌照申请，预料2020年中发出5张执照，2021年中开始营业。

新加坡数码银行有两种牌照，一是发予全面数码银行，提供广泛的金融服务和允许收取零售存款；另一种数码批发银行牌照，主要提供服务予中小企业和其他非零售区块。

在狮城要开设数码银行，首先需在特定的科技与电商领域，具有营运纪录；其次是提供清晰的价值定位，确定如何可对缺乏服务群提供服务；其三是展示具有可持续性数码银行商业模式（如5年财报预测），且不可涉价值破坏的竞争以攫取市占。

中国数码银行架构早在2014年厘定，目的是改善小企、私企获取信贷能力，对零售与中小企业发5张试点牌照。

为鼓励传统银行的革新，中国政府支持科技泰斗进军而未实施繁文缛节。

韩国2015年确立数码银行架构，宗旨是加速传统银行转型，发出2张牌照提供存款、贷款、信用卡至外汇交易的金融服务。

香港也是今年确立数码银行架构，为鼓励竞争和创新而发出8张牌照予零售银行主导业务，若觉得合适可展延至其他业务。香港严禁数码银行营运的最初几年“烧钱抢夺市占”。

国内小银行网络
安全待加强

丰隆分析员指出，数码银行完整架构今年杪确定后未来一两年才落实，此后伴随的网络风险增加，规模较小银行还未赶上步伐防范网络袭击。

分析员指出，大型银行如马来亚银行（MAYBANK,1155,主板金融服务组）、联昌集团（CIMB,1023,主板金融服务组）由于资金雄厚，可在金融科技作大量投资，在数码空间领先同侪；艾芬银行（AFFIN,5185,主板金融服务组）与回教银行（BIMB,5258,主板金融服务组）等小型银行有待急起直追。

现有阶段下，国内银行防范网络袭击能力足够，近年核心管理层更体悟到厘定新策略与系统防范威胁的重要，确保网络韧力和维护数码信任度，避免品牌与信誉因网袭而遭破坏导致市占受侵蚀，因而自2017年后采取积极建立有效而可靠的网络韧力。

分析员认为，由于国内银行业的数码银行潜能短至中期难以发挥，银行尚缺乏催化剂，尤其不能像中国以运用程式快速批准个人贷款，因而推荐提供高于平均股息的银行如马来亚银行，目标价9令吉50仙。

其他受推荐银行股为兴业银行（RHBBANK,1066,主板金融服务组）、回教银行，目标价各为6令吉45仙和5令吉。