（吉隆坡27日讯）国家银行赶搭虚拟银行发展列车，计划发行最多5张数码银行执照，预期2020上半年之前完成条例定案后，将开放予包括实体银行在内的所有单位提出申请。

值得一提的是，国行考量的条件之一将是国人是否持有数码银行的控制性股权。

即日起征求意见
国行今日发布数码银行执照框架的征求意见稿，并在文告中说，这些执照将涵盖普通银行和伊斯兰银行业务。

国行的征求意见稿期限为明年2月28日，预定上半年完成最后定案，并开放数码银行执照申请。

国行表示，考虑到数码银行还无法在完整的金融和经济周期中运作，因此采取了平衡的方法，力求让具有强大价值的数码银行能够获得消费者接纳之余，金融系统及存款人也可以获得保障。

数码银行“初步阶段”门槛
投运3到5年内资产可低于20亿

为了达到上述目标，国行为数码银行设下投运3到5年内资产可低于20亿令吉的“初步阶段”门槛，借此让业者展示存活能力和业务运作，并由国行从中评估他们的绩效和风险。

数码银行不涵盖损失减值的最低资本额将分为两个阶段落实，包括初步阶段（3至5年）的1亿令吉及之后的3亿令吉。

国行指出，在初步阶段期间，数码银行的资本充足率、流动性、压力测试和公开资讯等监管条件将较为宽松。

不过，国行强调，数码银行必须遵守2013年金融服务法令或2013年伊斯兰金融服务法令的要求，包括审慎标准、业务营运、消费者保障及反洗钱和恐怖主义融资等标准。

根据征求意见稿，已拥有银行执照和伊斯兰银行执照的银行也可以联合其他机构申请数码银行执照，而这并不影响他们自有的数码化银行业务。

须设注册办公室
处理客户投诉

国行指出，鉴于强稳和管理良好的国内银行机构对于金融体系的稳定、增长和发展而言十分重要，因此国行衡量数码银行执照的其中一个条件将是申请者能不能为国家带来最佳利益，包括国人是否持有控制性股权等。

国行也要求数码银行必须设立注册办公室，以当面处理客户投诉。此外，数码银行也可参与既有的提款机（ATM）网络及国行及11家商业银行共同持有的PayNet提款服务。

在征求意见稿中，国行也要求申请数码银行执照的机构必须提出退出部署，以待业务无以为继之时，在不打击客户和金融体系之下，有序退出数码银行业务。

国行表示，上述框架构不仅将促进金融业引进创新科技，数码银行业者也可以为服务不足的市场提供产品及服务，拉近与其他市场的距离。

数码银行提供合适且低价金融解决方案

国行预计，数码银行将提供合适且低价的金融解决方案，并成为金融消费者的重要运用管道。

目前，香港和新加坡已先后开启数码银行业务，中国和韩国更已分别在2014年和2015年拟定数码银行架构，不过，分析员认为，与周边市场相比，国内金融机构在大数据、人工智能和机器学习上仍探索不足，而且监管机构不欲打击金融机构以免动摇金融体系，他们普遍相信数码银行中短期内将不易发挥颠覆市场的潜能。