一家四口·薪水仅够用‧想投资增储蓄……

4.我们打算孩子大学毕业后就退休，不知该如何计划呢？

谢谢你的解答。

答：

储备金债务健康

小鱼你好，我们先来看一下目前的财务状况，扣除所有开销后，每月大约还剩255令吉，换算成百分比的话，每月储蓄率为4.25%（255／6000），健康的储蓄率应至少维持在15%以上。

紧急储备金方面，把小鱼夫妇的储蓄（孩子储蓄除外）加上信托基金，目前有9万1700令吉，这笔钱足以应付15个月的开销，一般建议是准备至少6个月的储备金，所以紧急储备金方面是足够的。

债务状况方面，小鱼夫妇目前有房子和汽车贷款，每月需支付的贷款额为1550令吉，占收入的26%，一般建议是维持在50%以下，债务水平算健康。另外，汽车贷款即将在今年底还清，到时就有多余的725令吉可用。

储蓄有待加强

从以上3个测试中，债务和紧急储备金都算健康，储蓄方面就有待加强。到了年底汽车贷款还清后，储蓄率将从目前的4.25%提升至16.3%，已高过建议的15%储蓄比率。这笔多出的725令吉可以用来应付额外的开销如汽车与房子的维修费，笔者的建议是如果汽车状况良好，在收入没大幅增加的情况下，就继续使用现有的汽车，定期保养与维护，将可延长汽车的使用年限。

从小鱼夫妇的开销来看，反映出大多数马来西亚家庭的开销状况，在生活费不低的环境里，需要很谨慎的规划，不然很容易就没有存款可存。

可选本地游  切忌借贷旅行

如果要规划旅游的费用，小鱼需要等到还清汽车贷款后才能有多余的钱存起来作为旅行的用途，假设每月拨350令吉作为旅游存款，一年能存4200令吉，要一家4口去东南亚以外的国家就超出预算。

小鱼可考虑在国内旅行，国内还是有很多值得探索的地方可以让我们去走走的。如果还是想出国的话，那就可能考虑每2到3年出国一次，两年能存到的旅费为8400令吉，就有比较多的预算可以出国旅游。

旅行支出切忌使用信用卡或个人贷款，切勿抱持者先享受后还款的概念，信用卡和个人贷款的高利息让很多人久久都无法还清欠款。

投资钱生钱  让回酬抵御通膨

小鱼想通过投资增加存款的概念是对的，如果一笔钱在3到5年里都不会用到的话，这笔钱就应该拿去投资。说到投资，很多人的反应会是：稳赚的吗？我怕风险这两个反应。举个例子，因为我们每月能存的钱有限，如果要达到我们的储蓄目标，加上时间的配合下，通过不同的方式存，将会带来不同的结果，假设在60岁时要达到的目标是100万令吉，每月需存的钱如下：

从上面的表来看，如果一个10岁的小孩每月存39令吉的零用钱存起来，投资在一个平均年回报率有11%的投资工具上，在他60岁时就能达成100万令吉的目标。

时间等于金钱，在长时间与复利的推动下，可创造出惊人的结果。如果你今年30岁，很害怕投资风险，想在60岁时拥有100万令吉，通过定期存款，每月需存的数额为1716令吉；反观如果是肯冒一点投资风险，投资的回酬在9%的情况下，每月需存的数额是546令吉，相比之下少了1170令吉，546令吉也属于可负担的范围。这里希望读者能看得出为甚么需要投资的原因。在有限的储蓄下，我们必须要把钱放在对的地方让钱去工作，短期里需要用到的钱，我们就放在银行的储蓄或定期存款户头，因为流动性高，随时都能用到。中长期的目标如孩子的教育费、5到10年后购置多一间房产或之后的退休金，就应该把钱拿去投资以赚取回报抵御通货膨胀。

小鱼是时候把一部份的钱拿去做一些投资，来信中提到想买股票，但并不了解。市面上有非常多的关于股票的书籍，可以从书本学习到非常多股票的知识，如果不想看书的话，可以上视频网站，现在也是有很多关于股票的视频可以观看。

投资股票  慎选过滤资讯

股票简单来说就是投资一门生意，你觉得这个生意值得做，会赚钱，那就可以投资。投资之前可先看目前的价位多少，如果觉得偏高的话，那可以稍缓之后再投资，或是以每月定额的方式投资，那就可降低一次过进场买在高点的风险。现在我们面对的是太多资讯的时代，所以要慎选与过滤所读所看的资讯。另外，市场上目前也有股票投资管理户头，就是说你的股票交由专业的投资经理帮你管理，投资者无需自己伤脑筋去研究与买卖，当然这项服务是有收取管理费的。

关于小鱼想在孩子大学毕业后退休的问题，小鱼最小的孩子目前2岁半，一般完成大学的年龄为23岁左右，尚有21年时间。目前小鱼和先生是34和35岁，孩子大学毕业时将会是55和56岁。笔者这里就以退休后完全没有收入的情况（没有继续工作、生意或租金的收入）来看看小鱼夫妇的退休金需要大概多少，退休后的费用应该只剩保险、保健品、水电费和日常开销，目前的总额为2750令吉。以平均每年3%通膨率计算下，21年后2750令吉的生活费将提高至4255令吉（保费不纳入通膨率计算，因为不是每年都以3%幅度增加）。

55岁退休需115万

接下来就要计算退休后有多少年需要靠退休金生活，我们都不能预知自己能活多久，这方面一般都会以国人的平均寿命来计算，不过在医药水平日益提高的情况下，人均寿命将会越来越长，规划至85岁是较安全方法。小鱼和先生如果想在55岁时退休，那时需要准备的退休金为115万3000令吉。

假设推迟退休年龄至65岁，所需准备的退休金为106万令吉。看起来好像相差不多，不过我们需要以时间加上通货膨胀后的实际价值来比较，也就是说现在的106万令吉和10年后的106万令吉，虽面值相等，但是实际能买到的东西价值，10年后肯定比10年前低。如果单靠公积金来存这笔退休金，应该不能达标，所以需要自己额外再存钱才足以退休。

小鱼夫妇现在开始做退休规划还不算太迟，时间等于金钱，如果年轻时错过了宝贵的时间而没有存到钱，老的时候可能就没法如愿提早退休或必须做著自己不喜欢的工作而没办法辞职，因为需要依靠收入来过生活。