教孩子理财‧从小小红包钱开始

五六岁起塑造理财观

Harveston丰腾理财机构投资总监兼执行董事彭家耀指出，孩子通常在春节时，突然拿到的一笔很大数字的红包，如何指引他们正确运用，将是为他们打下一个很好的理财基础跟观念。

避免以后他们出来工作的话，同样获得一大笔花红时，会不知所措。

“因为自律性的消费和投资都是无形中家长在孩子很小的时候，已经开始为他们灌输的。”

彭家耀认为，这样才可避免他们会胡乱消费或是使用未来钱，像是先用信用卡再还债，这些不可去的消费观。

彭家耀建议，孩子5、6岁时就可以理解钱的概念，所以那时候家长可以通过一些小事为他们塑造观念。

他举例，像是给予孩子可自行支配的零用钱，然后让他们存起来，直到周末逛街时可以使用这笔钱去买想要的玩具、文具或漫画。

让孩子明白金钱是帮助实现梦想工具

如果存下来的钱不够的话，家长再考虑给予一些余额补贴，而不是直接买给他们。

因为这主要是让孩子也可参与其中，明白金钱是一个可以帮助他们实现梦想（买玩具）的工具，要先存起来。

低年级 短期目标下手

彭家耀认为，孩子储蓄前制定一个目标很重要，那么他们才可以在把钱储蓄起来。

平时，许多家长都会定时给孩子零用钱，所以他们已经知道怎么去分配，但突然间过年有一大笔红包钱就会忍不住想去花。

彭家耀表示，家长可以先询问孩子是否有想要买的东西，或是打算如何使用这些压岁钱。并且向孩子灌输红包是一年一次的收入，所以非常珍贵，需谨慎使用的概念。

让孩子有存钱动力

“对于一些低年级的小学生，他们是会想到一些想买的玩具但没有足够的钱，这些孩子是想要的，而不是需要的，因为需要的家长通常都会照顾到了。”

所以，想要的东西就只能依靠自己，这将给他们一个动力，只有存下的零用钱和压岁钱，才可实现他要的愿望。

他认为，这将鼓励孩子自律性地把钱存下来，作为一个短期目标的储蓄。

“让他们有自律性地知道储蓄是为了甚么，而避免乱花费，需要根据自己的存钱能力来实现它，所以无形中他们也能把持住其他一些引诱，像是一些外来消费如买零食，他会制止和克制自己去花钱。”

彭家耀表示，作为理财，是把一些观念带出来，看孩子通过怎样分配这些压岁钱，让他们明白钱本身是没有意义的，就看怎样把钱花得更值得并实现意义。

高年级 了解所需和长期投资

彭家耀指出，如果是高年级如四、五年级或中学生，他们通常已经知道“先储蓄后花费”这个概念，那么就是要进行概念的强化。

这时候，家长可以适时地给予孩子长远的储蓄知识和未来规划。

他举例，像是上了四、五年级的孩子开始懂事，可以让他们知道父母辛苦工作，帮他们储蓄长远的教育费不是简单的事，让他们也可以一起参与。这个时候，孩子追求的已不是想要的，而是需要的。

“那么孩子可以选择把一半或大部份的压岁钱进行长期投资，成为他们自己往后的教育费，我认为这是很正面的。”

他说，因为这是一个长线的投资或储蓄方案，为孩子未来教育打下更好的基础，需要长期坚持，所以现在先不用这笔钱，而是累积起来。

“这样孩子将会有目的性的进行消费，省下来剩余的钱，并把钱是花在他们需要的而不是想要的东西。”

3储蓄小贴士

有了目标和正确理财观念，相信孩子将会认真储蓄，这里笔者也给予一些提高储蓄效率的贴士，希望提供一些帮助：

一、大额存钱

这是最适合在过年时使用的方法，因为平常家长给的零用钱数额一样，给的钞票通常都相似，但过年红包就不同，有人给2令吉、有人给10令吉。

这个时候，你就可以根据所获的红包做一个限制，像是10令吉以上的钞票都存起来不动，只花1及5令吉的钞票。

二、扑满存钱

家长可以先为孩子准备一个扑满，这样孩子每天若有剩余的钱就可存在同一个地方，防止钱包的钱堆积起来，就忍不住花掉。

为了增加动力，也可以在扑满上贴上孩子想买的东西的价钱（短期目标），告诉他还有多久才可以存到。

三、定时存入银行

家长可以为孩子开设儿童储蓄户头，每隔一段时间跟孩子商量把钱存进去，尤其是有长远目标的孩子，避免放家里无意识花光。

此外，让他们了解利率和复利的魅力，要知道儿童储蓄户头的利率可是媲美定存。

举例，若你每年把500令吉的红包放在家中，10年后将是5000令吉，若放在银行，利息加复利你将会近5904令吉。

结语

当孩子了解金钱的价值及心中惦记著目标时，他们就会自觉地储蓄，避免无意义消费。

这样不仅可培养孩子的金钱管理能力，还可以让孩子在漫长的储蓄过程后，对买来的东西更加珍惜和爱护。

理财观念应该从小做起，让孩子从小额金钱开始培养，明白要如何进行有效规划、适时取舍，以达至不同阶段的财务目标。