张嘉敏／不做“月光族”

只是学生，还没上班，所以即使看了这本书也没办法“下班后赚更多”。看这本书的初衷，只为了学习理财基本知识。

此书从记账说起，很合我心意。作者艾尔文从学生时期就开始学习记账，管理财务。他把个人理财比喻为公司营运 —— 一个人就是一家公司，管理好自己的财务就是在运营个人公司。其中，个人的收入被比作公司的营收；个人的生活费则是公司的营业费用。

对于记账，大家常有误解：记账是钱花出去才须关心的事。艾尔文反对这观念，认为应当“先储蓄再花钱、先分配再支出” —— 先存好一部分的收入，把剩下的收入按照个人预估事先分配、记录好，并把开销控制在设定好的范围。这里不得不提一下个人经历，我看这本书之前，就已经在使用类似的方式管理开销。在吉隆坡上学院时，每个月都会把生活费的八分之一预先存起来，不到紧急状况绝不使用。剩下的金钱，就像艾尔文一样，把它们分配出去，为每一项花费（房租、伙食等）分配出相应的金额给自己使用。无论如何花费，都要控制在预定金额内，月底再把多余的钱存起来。比如，伙食的预估花费是RM400，那么无论吃了什么，总开销都不能超过RM400；如果只花了RM360，那么就把剩下的RM40存起来。这样的方式让我愉快地度过学院生活。因此，记账与其说是“记录开销、控制开销”，记账更是支出前就已分配好钱财的方法。

如何分配每个月的开销，艾尔文提出“功能账户管理法”。对上班族来说，可以先预先设置几个银行账户，分别为：生活必需（房租、伙食）、长期计划（旅行、买车、买房）、自我成长（进修或是买书）、尽情享乐（吃大餐、买新衣）和投资理财。每个月领到薪水之后，按照事先设定好的比例把钱转进个别账户里。为什么这样分配收入更好呢？这方法可以让各个账户各司其职、分工合作，更好地管理我们的现金流系统。此外，它也能帮助我们达到开销平衡，避免我们因一时冲动，做出后悔的消费。如果不想设置那么多银行户头，可以选择使用笔记本或者excel自行分配，虽然比较耗时耗力，但是效果相同。

投资不能过分乐观