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2020-04-27 10:14:00  2261163
行管期间收入顿失如何是好?
财富问诊

(图:马新社)
(图:马新社)

读者“失望先生”来信指出,他面对现金流转问题,在行动管制令期间,在家感觉很没有希望。希望理财师解释个人财务规划需要注意的细节。

最近许多人有这样的反应,冠状病毒病在全球迅速蔓延,已经造成他们面对现金流转的问题,除了没有收入、还有面对生活方式改变,影响日常活动与步伐的事项。

在遵守行动管制令,以防止疾病继续迅速蔓延,我们别无选择,在这段期间请留在家、保持耐心,一切将回归正常,我们可以从中国的情况获得启示,他们历经漫长2个多月才恢复运作。

以下是采用重新计算方程式,进行财务规划的几个提示:

●重新计算

你需要即刻采取行动,重新计算你所有的资产和债务、每日及每月开销等等,确保你的家庭拥有足够的金钱,以渡过这段期间,这是重要的步伐。

●应急基金

标准的规则是至少拥有相等于6个月薪金的数目为应急资金,这确保你和你的家庭有能力概括这段期间的开销是重要的,开销项目包括食物、孩子费用、汽油、水电费、保险费等等。

根据国家银行的数据,一些大马人甚至无法拿出1000令吉的应急资金。假如你发现你的应急资金并不足够,那么请从其他户头转移,例如定期存款、保单的利息、将一些投资户头转为网上储蓄户头(比较多游资),原因很简单,你可以套现购买日常必需品。

●现金流规划与预算表

你和妻子必须坐下来讨论,为未来日子进行现金流规划,预测哪一个月将会面临资金不足,那么你和家人将能预先准备解决问题。

此外,预算报告协助你和家人进行规划,接下来12个月需要购买哪一些物品,所需的开销等等。

●留在家中

至于可以居家工作雇员、赚取佣金者、承包商,可以在家工作赚取收入,不过必须确保你有可以信靠的网速,以便可以上网工作,比较理想是家里必须至少拥有两个宽频网络,一个供家人消遣用途,另一个是个人工作用途。

如今一些通讯公司提供移动电话网络,包括无限量拨打电话配套、数据等等,这有助你在家中工作,智能手机可提供多方面用途。

这一策略形同一石二鸟,原因是我们需要留在家。

对于哪些没有收入者,可以选择加入网络平台,出售本身产品,以获取额外收入,例如你和妻子可以煮一餐饭、烘焙蛋糕,采用Grab food模式,通过网络售卖。

你和家人在家可以从事的其他活动包括练瑜伽、早上在家前院从事园艺,与孩子进行互联网游戏等,这些活动都在家中进行,可以减少你的顾虑、压力等等。开心在家生活,通过运动加强免疫系统,上午晒太阳至少15分钟,吸收大自然维生素D(根据研究),就如俗语说:“保持健康就是增加财富。”

●长期债务

政府最近宣布,根据暂缓付款安排,你可以延迟偿还银行贷款分期6个月,条件是之前没有逾期付款90天,但不适用于个人信用卡结存。不过你需要拨电话通知银行,改为个人贷款3年,利率不能超过13%。

从政府采取的措施反映,这是重要的,你可以将该笔资金当作应急资金。假如拥有足够的应急资金,而且有能力付款,请继续支付,因为最终将加强你的资产净值。

●流动负债

查询你目前的债务数额,例如信用卡、个人贷款债务,关于信用卡这一块,请依照政府的措施,不妨联络你的银行,了解进一步详情。

●使用网络银行户头

这是最重要的步骤,由于我们需要留在家,监督银行的户头,偿还水、电、电话费,保险费,接收网络额外收入,每个动作只是按一按点击,可以节省前往银行的时间和汽油。请确保这个期间有两个网络银行户头,以防万一其中一个里边不够钱供使用。

●长期投资

其中一些家庭可能拥有额外资金或现金盈余,主要是他们有好习惯,例如平时有储蓄、过去几年暂缓满足个人需求,优先处理付款,因此他们可以采用现金盈余购买好的投资产品,例如证券、单位信托基金、债券及其他投资产品。

不过,在做出任何投资之前,事先了解本身的风险承受度,尝试找出你属于哪一类型投资者,是激进、适中或保守型,同时请向证监会、国家银行了解你所投资产品的合法性。

●咨询执照财务规划师或其他顾问意见

假如你对财务规划没有概念,建议你联络财务规划师寻求协助。当然,你不可能期待面对面的讨论,但是你可以使用网络处理这些事情。

●期限寿险

另外,必须确保所购买保单的有效性,查看投保的数额,在这方面,寿险保单也是重要的,请查看你所投保的保单,数额至少是年收入的6至10倍(经济法则),主要原因是保障你的家庭,万一面对主要收入者失去工作的困境,例如患严重疾病无法工作、或是死亡等等。

建议:补充投保数额,请找出购买的保单,比较保单的其他特点。一般来说,比较适合的是期限保险,保费比较低,同时提供比较大高的保障,在行动管制令期间,你和家人需要花钱在其他领域,请不要误会并非其他保单,例如储蓄保单不好。

●遗产规划

请不要避忌“遗嘱”的文件,假如你是爱护妻子和孩子或父母的人,立遗嘱可以让受益人在接手遗产的处理手续简化,1958年大马遗产分配法令,当一个人逝世了,生前没有立遗嘱,必须经历额外的步骤,例如委任估价师、两位见证人,以申请“遗产管理书”,进而释放个人的遗产(财富)。

反之,假如个人逝世了,生前没有立遗嘱,他通过遗嘱验证书提出申请,以释放资产,同时根据遗嘱所立的指示,分配资产给受益人。

请查看和确保你的保单、雇员公积金储蓄,写清楚受益人的名字。换句话说,重新检查、重新计算,避免过后有遗憾。


文章来源 : 星洲日报 2020-04-27




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