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2020-06-09 13:02:00  2286315
退休计划乱了套(三之二):抓准先机·保住养老金
焦点策划

前言:如上篇说到,如今经济低迷,全球股市动荡,一些人将较高风险的投资视作洪水猛兽,但一些人眼里这些都是商机,正是累积财富的时候。

若你仍犹豫不决或茫然,不如先看看理财师的建议,当下该如何避开危险,占取先机,以保住养老金?

年轻一辈:入市捡便宜时机

对于已经制定和执行退休计划的人,如上篇提到的距离退休仍有多年的青年小明和将近退休的老王,由于剩余规划的时间差距大,可做选择不同,所以可瓜分开来。

青年退休计划可调整对此,Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅认为,青年退休计划可调整。

他指出,一般大马人采用的退休金投资工具主要是房产、公积金、股市、基金及定存等。

目前投资环境,最大的问题是全球多国进入熊市,加上美国几乎降息至零利率,股市、基金和定存的受到冲击。

“虽然大马暂时还没有跟着美国联储局步伐,但市场普遍预计还会降息,预见之后减至2%几率不小。”这样对那些将钱放入基金或定存的人来说,回酬受影响是肯定的。

他表示,股市方面更不用说,3月旬已经掉到股灾了,但这也意味着,到了趁低吸纳的的最好时机。

“距离退休仍有多年的青年退休计划,假如手上有现金的话,这就是最好的‘买便宜货’时间。”

由于股市恢复速度不定,李文畅建议,仍有较长时间才退休的人才去进行,并可以考虑调高投入在股市中的资金。

即将退休可调整新投资规划“至少还有5、10年后才退休的人,可以调整一个新的投资规划。”

李文畅认为,若有多余的钱,可以趁这投资好时机尝试一下。

“哪怕对比一年前,现在的马股堪称股价大平卖,有些更是跌了近50至75%。”

除此之外,他表示,基金多数也是掉逾30%,都是在可以考虑范围。

“可以找一些稳定的蓝筹股、高股息的大型股,或者寻找一些稳定的基金也行。”

他认为,此次是自1997/1998年亚洲金融风暴后,从未见过的投资最佳时机。

“此次股灾形成的主要原因之一,是市场恐慌性抛售,基本面仍处良好情况。”

1997年7月,亚洲金融风暴在泰国放弃固定汇率制而爆发,泰铢惨遭狙击,接着宛如多米诺骨牌效应,区域市场如大马、印尼、韩国和香港的金融市场接连出现大动荡。

当时,马股从1997年2月26日的1265.37点高峰,到1998年9月1日跌至262.70点的低谷,短短一年半内蒸发近80%后才绝地反弹。

相比下,2008年马股所受打击较轻于1997年。

李文畅分析道,虽然这次整个富时综指的跌幅不及过去那几次,但实际上许多股项股价已重挫的相当离谱,主要原因是现在导致综指上下起伏的成份股仅有30只。

据资料显示,大马交易所于2009年7月6日正式启用富时大马吉隆坡综合指数,以取代吉隆坡综合指数,当中成份股也从原有100只削减至30只股项。

“很多大型股的股价已大幅走低,下跌30至50%,有些甚至跌幅达60至70%。例如亚航从去年杪1令吉70仙,一度跌至60至70仙左右。”

退休一族:守住老本就好

比起前者仍有体力和时间等待果实结成的青年,即将或已经退休的老人的计划重点在于——守。

既然想守住钱而已,那就没必要往高风险尝试,既然如此,相信最适合的就是定存了。

但今年在国行多次宣布减息下,定存利率的吸引力大不如前。

所以李文畅表示,对于已到政府规定的55岁退休年纪,还没着急想把公积金取出来用的人,可以继续存着拿回酬。

虽然公积金最低利率2.5%,听上去跟长期定存没太大差别,可是若看公积金历来利息,都是高出最低标准许多,而且好处是可以随时提出来。

此外,对于已过55岁仍打算继续工作的人而言,这除了是“高回酬定存”,还可以扣税。

定存利率是固定的,这有好有坏。若你在现在选择了一个5年的定存,利率可达3%,但若第二年国行升息至4%,那也与你的定存也无关;相反的,若明年国行降至零利率,那你定存也不会受到影响。

但是,你认为未来哪种可能性大些?

投资股票
宜长期部署

不过,基于市场变幻莫测,何时恢复未定,李文畅认为,比较适合至少还有5、10年后才退休的投资者。

“唯一能判断的是,股市已经超卖了,投资者进行恐慌性抛售,所以对有资本的人来讲是个很好的机会。”

只是在股市的话,什么时候会有一个V或U型的回弹,还是未知数。

“若经济力道不足就是一个U型,可能股市比较慢反弹,但一反弹就很迅速,可能明年、后年或更久。”

无论是哪种,唯一相似的地方就是,未来反弹的可能性,所以是否能撑到那是就要看个人资本。

周息率走高
买股诱人

基于股价大跌,很多股的周息率也已经超过5至7%。

“相比现在定存利率大约在2点多,一些向来派息稳定或有股息政策的股项,周息率已经都在5%以上了。

举个例子,云顶大马去年派息20仙,按去年杪股价计算,周息率超过5%;若以截至3月27日闭市价计算,周息率更是超过10%。

“哪怕现时疫情影响生意,派息减半至10仙左右,也有5%。更何况今年才过了3个月,还有9个月的时间看整个股市有没有回弹可能。”

再不济,明年、后年是否会恢复呢?

因此李文畅建议,有长期存放较大比例资本在定存的投资者,可以考虑一些高股息的绩优股或蓝筹股。

“虽然我们时常将股票定为风险比较高的投资工具,但是若认真研究,就会发现很多蓝筹股每年固定发股利、有股息政策,而且公司也有现金流应对。”

这种抗压性高的股项,不单是股利收益已达到定存的利率,股价成长也相对稳健。

房产有价无市
谨慎规划

若你已经从公积金里提款,相信在现金比较充足的时候,就会想把钱投入在一些投资上。但如今房市、股市都不景,是否有些无从下手呢?

“现在的情况是以现金为王,有现金就可以看看有哪些比较好的机会做规划。”

老一辈的人似乎把房产看得比较重,而大家也都知道房产的价钱一直高居不下,看似很稳固。

但房产市场低迷已是多年的话题,滞销房产已成了政府非常关注的问题。

李文畅表示,如今房产有价无市,无论转手还是出租的行情都不是很好,若拿退休金去购置房产,很容易困上几年甚至十几年。

此外,房产上的投资都是比较大笔的数额,没有规划好,很容易从现金充足变成现金流困难。

有鉴于此,他并不建议投资房产相比下,他认为,可以考虑要不要放多一点在被低估的资产里,例如高股息股项。

基于之前恐慌性抛售,很多有潜质股票都大跌,虽然对于有现金的人来讲是个很好的时机。

但作为退休人士,哪怕多一丁点的风险都不容易接受。

管控风险很重要

李文畅认为,这时就看我们要怎样去管控风险,而周息率就是用来降低投资工具的风险。

“试想,若该股有固定股息政策,假设超过5%的话,即使股价迟迟不回弹甚至再下跌,你可能还是每年可拿4至5%的股息。”

他指出,虽然仍有一些风险,但至少在股价还没有反弹的时候,你还可以拿到利息,一旦股价反弹,也可另外获利。

“如果你买的是很有潜质但没有股息的公司,那就很危险,一旦掉下去就是掉下去,中间没有可拿的东西。”

当然,如今全球经济动荡下,“乱世黄金”也被许多人奉为投资秘籍。

李文畅指出,如今黄金相当受落,行情也不错,但疫情一旦过去的话,黄金价格就会走跌。

与金融风暴带来的元气大伤不同,这次主要偏向恐慌性抛售而导致,疫情何时结束无法被估计,可能明天就出现了解药,到时价格可能就会跌。

而美元也是一样的道理,只有越乱时价才更高。虽说黄金避险,但实际上两者风险也不低,需要自己进行评估和控制风险。

断舍离
精简过日子

若是早已投身入股市的老年人,在经济恢复或取得回报前,最好能在支出方面做一些调整或简化,降低生活成本。

还有,对于已经步入养老阶段的人,你以为退休后就不需要规划吗?错了,就如我们之前提到的,许多人在退休后不到5年就把公积金花光。

若一到退休就立刻松懈,后果可能就像上述情况,先甜后苦,最后十几二十年艰难生活。

对此情况,李文畅建议,可尝试如今全球流行的断舍离,这是节流的好方法。

3大类消费

首先,将我们的消费分为3种:

一、必须消费。像电话费、水电费、税务如门牌税等,是不可少的。

二、需要消费但有伸缩性。如汽油钱、伙食费、服饰等。三餐可以吃得简单一点,减少外食的次数及出门的次数。

三、想要消费的。这部份是完全可以省去的,如唱KTV、看电影、逛街等,是较奢侈的消费。

李文畅表示,第二种通常就是衣食住行上的可变动开销。衣服方面,若无交际需求,在大马四季如夏的环境下,十件八件衣服就可以过一年。饮食方面也是,若只在乎营养价值,而不考虑排场,实际上伙食费并不需要太多。

“而我们真正应该断的,就是第三种,因为即使没有了,仍可以生存。”

不过,倘若人生一点想要的都不能有,那么退休还有什么乐趣?过犹不及,所以只能适时地进行调整。

他建议,比如电影迷,一周没看电影会活不下去,那就减少次数,将原本一周看3部改成一部。亦或者,可以在一些平台上找优惠折扣,或订阅电影频道。

此外,民众可以在这些想要的消费中做出选择,舍弃一部份。

“譬如你除了喜欢看电影,还喜欢其他消遣活动,那就从中筛选自己最喜欢的,把其他部份的开销省下。”

行管期间正是让民众拔除一些“成瘾”的时机。

若你还不了解自己想要消费而无法做出决断的话,李文畅建议,可以先从记录每天支出开始,大约一两个月后就会知道钱主要流去哪里,3类消费各占多少,再从那边去做出一个省钱的规划。

结语

许多年轻人可能觉得退休计划可以等,在对事业和资本上更从容的中年时才规划,可能更适合。但退休计划宜早不宜迟,越早开始规划就有越长的时间进行累积,也可慢慢地等待反弹的时机。

作者 : 杨惠平
文章来源 : 星洲日报 2020-06-09




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