快报 |


Advertisement

分享到 : 

2020-08-03 10:38:30  2318266
单身女有资产‧需立遗嘱吗?
财富问诊


读者Karen现年40岁、目前单身,她来信指出,名下有房产,价值79万5000令吉,不过,仍欠银行55万6000令吉的房屋贷款。

她在信中提问,是否需要订立遗嘱?除了房屋,她有现金储蓄5万令吉、公积金储蓄10万令吉,以及保险投保额20万令吉(不包括意外险)。

答:我想在这里建议Karen读者,不论我们是处于“正现金流量”、或“负现金流量”,资产“正净值”或“负净值”,我们仍需要准备遗嘱,作为遗产规划的必要文件。

个人不论是单身,结婚或离婚,最好还是要立一份遗嘱,建议Karen读者可以做好订立遗嘱的准备。

遗产规划也是财务规划的一部份,我们不晓得现金流量何时转为“正现金流量”,以及资产净值何时转为“正净值”。

让我以简单例子来说明,以便Karen读者可以比较容易明白。假设我们打算开车、从吉隆坡北上槟城,我们不可能等待全程的交通灯都是绿灯才出发。

我们再以Karen读者提供的资产和负债数据详细解释:

根据以上数据,实际上Karen读者拥有正资产净值38万9000令吉(总资产减总负债),以Karen读者的案例研究,不算是负净值,无可否认的,Karen读者需根据自己的情况订立一份遗嘱。

关于房产的价值,通常市价会受到当下产业市场、供应与需求水平上扬或下跌,许多人会说:“我的产业单位价格好,值得100万令吉。”

“可是,他们为何无法物色到买家?通常我会问他们,买家属意的价格是多少?他们开始思考这个问题。

假设买家只愿意出价70万令吉购买,那么,我认为,该产业的市价是70万令吉。”假如要比较确定,不妨找一位估价师为名下房产预估。

应每年准备资产负债表

另一个重要层面是:Karen读者的房屋贷款是固定利率、或是浮动利率贷款,假如是浮动利率贷款,那么,在负债栏的房屋贷款总付款,将会跟随基本利率相应调整。

因此,Karen读者的总资产和总负债数额,偶尔会有不同,有些时候,负债数额会比资产多,另一些时候,总资产比总债务多。

在这种情况下,Karen读者将会不时想是否需要订立遗嘱。这里建议Karen每年准备一份资产负债表,以便可有一个比较准确的数据或数额。

债务需加入保险费

Karen读者计算债务另一个重要事项,就是需要加入保险费,如何计算保险费?例如每年的保险费,需支付多少年保费,直到满期那年供参考。

举个例子,假设Karen读者每年的保费是3000令吉,而且是寿险保单,那么,保费数额将是18万令吉(3000令吉X60),因此,需要将这笔数额列入总债务,不过,也需要将保费的现金价值列入资产栏目。

一般来说,保险公司每年会寄现金价值结单给他们的客户。

话说回来,我们需要想想没有订立遗嘱的后果,遗嘱是遗产规划的一部份,假设没有订立遗嘱,Karen读者所有产业或资产(动产或不动产)将被冻结,然后交给未索领资产部门。

2016年报章一篇报道,指马来西亚的未索领资产累积达6000万令吉,这意味受益人必须经过许多步骤和程序、文件准备才能领取遗产。

Karen读者目前单身,假设没有任何家庭成员(来信没有提供这方面的资料),那么需要尽快行动进行遗产规划(订立遗嘱),主要基于以下几个因素考量:1.万一被诊断患上危险疾病,谁将负责照顾?照顾的费用来源?2.每日的看顾费。3.Karen的资产可以支撑这样的情况多久。4.万一失去意识或完全不能工作,谁将负责管理资产等等。

若无遗嘱将依法令分遗产

不过,假如Karen读者仍在想订立遗嘱这事项并不重要,那么,可以由1958年遗产分配法令(1997年修订)来决定,如何将资产分配给受益人。根据该法令第7节条文,Karen读者没有配偶、没有孩子,父母已不在的情况下,其资产将依序进行以下分配:1.兄弟和姐妹、2.祖父母、3.叔叔和姑姑、4.曾祖父母、5.曾祖叔叔、姑姑。

假如以上所提亲人都没有兴趣,那么资产将归政府,政府有权取得所有资产,可以参考第6节(1)(j)条文。

可考虑将资产捐给慈善机构

我在这里给予Karen读者建议,假如认为没有人可被列为受惠者,不妨考虑将资产捐给慈善机构。

中国有句谚语:“人死留名、豹死留皮”。个人行善并在这个世界留下好名声。在遗嘱中将谁列为受益者,没有所谓的对或错。订立遗嘱主要根据个人意愿。

当个人没有订立遗嘱,受益人必须经历许多程序,申请遗产管理证书,比较耗时间,所需的步骤包括寻找遗产管理人、要有两名保证人,以及估价师。

反之,有订立遗嘱的人一旦逝世,受惠人前往高等法庭申请遗嘱认证书,以释放被冻结资产的价值,程序比较简单一些。

总结:建议Karen读者有空时,阅读1958年遗产分配法令,以掌握更多详情,或者向专业遗产规划师、有处理遗产经验的执照财务规划师,寻求咨询意见。


文章来源 : 星洲日报 2020-08-03


【免责声明】
星洲网促请读者、网民与观众,共同维护言论自由精神,营造理性交流环境;任何人身攻击、鼓吹种族与宗教仇恨、诽谤与造谣等留言,皆不代表本网站立场。本网站有权删除任何违反此原则的留言。


Advertisement

其他新闻
Advertisement

热门新闻
最高浏览
最多分享

Advertisement


Advertisement

你也可能感兴趣...