发布: 1:31pm 05/10/2020

MRTA和MLTA有何不同？房贷保险必须买？

作者: 郑碧娥

曾先生与太太订购了一个房产单位，申请房屋贷款时，银行表明需要购买房屋贷款，我们问过两三家商业银行包括保险机构，后者表明需要购买的房贷保险，不是多数人购买的MRTA，而是MLTA。我们想了解MRTA和MLTA有什么不同？

另外，房屋贷款者是否一定要购买房贷保险？

答：购屋者协会中文组主任陈钟灵说，这些年来，人们多数晓得需要购买房屋贷款保险，以担保未来发生意外，无法继续工作、没有能力偿还贷款分期，或者不幸身亡，家人在获得赔偿的情况下，不需为房屋贷款烦恼，继续有房屋可以居住。

不论是递减式房贷保险（MRTA）或抵押定额式房贷保险（MLTA），都是为借贷者提供保护，一旦发生不幸事故，将协助借贷者偿还未还清的房屋贷款，也就是大家所指的房屋贷款保险。

MRTA递减式保险
仅保障房贷

根据金融产品比较资讯网站iMoney，MRTA（Mortgage Reducing Term Assurance）是一种递减式保险，价值会随着时间慢慢减少。例如，你们为A产业购买了价值50万令吉的MRTA，一次过付了总额1万1500令吉的保费。MRTA是递减式房贷保险，5年后保额随着时间而减少，剩下40万令吉。

同时，MRTA仅保障房贷，而受益人为银行。即是保障银行在你们发生永久残废（TPD）或死亡事件后，无法工作赚钱时，获得保险的赔偿。

然后，银行获得赔款，房贷还清了，所以家属可以向银行赎回该房产，无需再支付房贷。MRTA的费用需要在开始时一次过支付，不过相比MLTA定期支付保费，一次过支付的保费总计还是比较便宜。

另外，MRTA没有现金价值，随着贷款期限终止而届满。

MLTA现金价值高
可转让保障不同房产

至于抵押定额式房贷保险（MLTA），根据iMoney网站的资料，MRTA是保障房贷，MLTA则能提供有规划的利益和保障。

长期来看，MLTA所提供的现金价值，能在投保人的保单届满、不幸身亡或永久残废时，除了让投保人或家属偿清房贷，或额外获得一笔现金。

举例，当A先生购买了价值40万令吉的房产，供期为35年，并选择以MLTA投保40万令吉。假设A先生在购买房屋10年后去世，受益人会获得赔偿，以支付剩余的房贷欠款，并加上当时保单的现金价值。MLTA的投保人可以选择以每月、每季、半年或每年的形式支付。

长期而言，该费用比MRTA来得昂贵，但若投保人在投保不久后过世，偿还的费用将比MRTA来得少。

假设A先生每年偿还的保费为2000令吉，3年后他不幸去世，那么偿还的总费用只是6000令吉，但却获得全额赔偿与现金价值。

另外，当你们拥有超过一项房产，MLTA则能提供更全面的保障，因为MLTA可以轻易转让去保障不同的房产，投保人可以选择任何人成为受益人。

那么个人适合选择哪一种保险？根据年龄和贷款数额的差别，费用将有所不同；一般上，年龄越高或贷款数额越多，所需偿还的费用将会越高。

假如本身未有足够的保险保障，想要额外财务保障，而且还是家中经济支柱，那么现金价值较高的MLTA会较适合你们与家人。