疫情打乱理财（二之二）战“赢”疫情 投资有秘方

民众可寻找与本身专业有关的兼职或可以选择做小生意，长期就需考虑如何开源节流或想想一份可以长期经营的事业了。

理财顾问卓志文认为，如果没有足够的资金，不应谈投资，反而先著重於增加流动现金，等有了钱种才投资。

“一些上班族可能因为疫情而面对薪酬减少的影响，如果是这样，可以选择透过网卖来增加收入。”

他认为，初期存著钱种时，年轻力壮者可以依靠劳力来换取资金，例如成为电召车司机或派件员，这些工作都可以在下班後进行。

不过他强调，兼职并不是长远之计，只能短暂进行，而且必须确保兼职不影响健康及正职表现。

“无论如何，民众的目标都应该是投资，透过投资达到财务自由。”

卓志文补充，如果一个人能够透过投资来获得不俗回酬，表示他已经有一定的被动收入，只要被动收入稳定，就可以停止兼职，把精力花在提昇自己。

“可以继续深造提昇自己，这样往後就可以透过知识来增加收入，不必再靠劳力换取酬劳。”

提到一些高负债人士的情况，他表示，可以寻求合格理财师的建议来进行债务重组。

“国行旗下的信贷谘询与债务管理机构（AKPK）有提供债务重组建议，民众可以预约前往瞭解。”

在债务情况获得纾解後，民众就要把收入做好分配，在资源有限的情况下，除了还债，也尽量把钱拿来投资。

人生理财规划师黄彩蔚表示，大部份做生意的人都有负债，因需要资金周转或用来扩张生意。有的人是贷款购屋、购买土地来进行投资，只要使用得当，都是属於健康的贷款。

“有些人到退休後还是可能背负债务，因此一定要懂得风险管理，如果没有相关的知识，就必须向相关的顾问请教。”

卓志文认为，退休人士可以选择把银行定期转移到较高回酬的投资工具，例如债券、保险、股息较高的股票、信托基金等。

“自由工作者可以把剩馀的时间做些额外收入的工作，赚来的钱用来投资。”

Pro Vision Wealth Management SdnBhd首席理财顾问林武耀认为，现在最好的投资方式就是保持实力，因为没有人能预测未来疫情走势如何，是否会再度落实行管令。

“至少，选择回酬、风险都较平稳的，现在是保留实力的时候。”

先保本 後保值 再增值

值得注意的是，在理财世界里，最应在意的除了保本，就是保值。

理财师认为，先保本是理财第一要项，然後就要设法让投入的资金保有同等价值，最後才设法增值。

一般上班族都会有现金，若债务温和、有现金流动，在疫情下可以如何规划现金呢？

每个人的财务状况和风险胃纳不一样，投资时要看个人的高、中及低风险承受度，继而再进行调整。

无论如何，投资建议只是给予民众一个大方向，最终该如何投资，还是取决於个人风险承受度而定。

生财工具比一比

卓志文表示，风险胃纳是针对个人风险承受度的一个评估，因为每项投资项目都有不同的风险及回酬，而每个人的承受度都不一样。如果选择了一个投资项目最终茶饭不思，可能赔上健康。

他补充，如果民众是向理财师寻求协助，投资时理财师都会评估衡量怎样搭配投资。

“普遍上，民众可以依据低、中、高风险的投资项目来分配的投资，这样获得的盈利也能稀释。”

对于部份年轻人比较喜欢花费及属于月光族，建议趁早养成储蓄习惯，再学习投资，为退休做好准备。

值得注意的是，在选择投资项目上，可以优选考虑自己熟悉的领域，在获得足够知识后再逐渐延伸至其他项目，多元化投资。

保险
没有最好　只有最适合

对于比较保守型又很喜欢定期储蓄的人，保险储蓄计划也许是一个不错的选择，因保险储蓄计划除了有红利和保障，一旦意外发生，家人透过保险索偿也是最快的。

黄彩蔚表示，对于保守型又没储蓄习惯的人，保险是蛮好的理财工具，可以让他们存到钱。

其实，以积少成多的概念来看，每月存一笔小钱，长期累积就会成为一笔大钱。

卓志文认为，年轻人最好一开始就有自己的保险。在有了较松动的资金流动后，应当开始购买保险，必须依据自己的需要来购买。

“千万不要坠入各类型保险都‘需要’买的情况，因为保险没有最好，只有最适合。”

购买保险前先了解自己的需要，再聆听相关人士分析，最后才做选择。不要误坠买得多保障多的迷思，不然每月得缴付不少保费，成为另一个负担。

股票
永远没有最高最低价

投资海外股票市场风险可能比较大的，因为涉及汇率，进行高风险投资可能会面对难以保本的情况；至于投资本地股票市场，风险在于个人是否有经验。

有些投资者在当下的情况，敢不敢入市吸纳完全是靠经验，如果不熟悉可以向有经验的经纪请教。

想要简易投资，较容易的方式就是吸纳蓝筹股，随著经济好转，蓝筹股最终也会给予可观回酬。

民众可以在有了可使用资金后，逐步吸纳蓝筹股，因股息稳定，是可以长期持有的投资。

值得注意的，股票市场永远找不到何时最高价、何时最低价的。

想要投资股票市场，需要看个股的基本面，而蓝筹股如银行股可以长期持有，且大部份长期持有都可以看到盈利，短期持有则可能会面对亏损。

只要经济好，股票市场就会上涨，蓝筹股基本面稳健，因此一般都会走高，长期持有如5、10年，就可以获得回酬。

林武耀认同，的确有部份投资者会觉得趁现在趁低吸纳股票，但没有人晓得到底现在股票价格是不是已到了最低的时候。

基金
信托风险低回酬稳

定存，是最简单及低风险的长期存钱工具；投资的话，保守型可以选择安全及较低风险的信托基金。

市场上有一些较稳定的投资选项，例如国民信托基金公司（ASNB）推出的信托基金，表现较稳定的基金。

市场上偶尔会推出伊斯兰债券（Sukuk），在特定届满时期给予特定回酬，也是可以考虑的投资项目。

林武耀认为，以目前疫情带来的冲击情况，建议选择回酬更平稳的投资项目。国民信托基金公司（ASNB）或信托基金回酬相对更平稳。

“民众可以选择一些债券基金、固定收益（Fixed Income／Fix Income）基金，因为这些固定收益基金可以让投资者按事先规定好的利率获得收益，例如债券届满时可以获得所规定的利率。”

他认为，除非投资的时间点非常的对，不然不建议投资股票基金，因为股市风险还是非常大，投资者能否有足够的持有力是一大考验。

“其实，如果要投资在高风险基金，最好评估本身接受风险的程度。想要知道自己能不能承受高风险投资，最简单的就是自问：如果购买了股票，会不会一直查看走势，会不会吃不好睡不好？如果是，投资前就要三思，免得影响健康。”

房产
自住买得过  投资非良机

房产投资是相对高风险的投资，因要看个人是否对这个市场熟悉与否。

黄彩蔚提到，疫情或许导致许多屋子被拍卖，民众应该买还是不买？试想想，如果被拍卖的房产是在自己住家附近，而自己对该区已经有一定的了解，包括当地的租户目标市场、价格等，所以如果拍卖价格是合理的，是值得考虑的。

房产投资需要通过借贷融资来购买的，如果是新手需要做好功课，例如房屋贷款、供期、租金回酬率等等。

提到房产投资，林武耀表示，如果买房产目的是自住，而刚好又有购房计划，现在的确是好时机：一、目前是低息时代、二、发展商会给蛮多优惠。

“如果购屋者必须计算自己的财务状况，了解清楚是否可以承担债务及供期。”

“不过，如果想要买来投资的话，就必须三思，除非是有更长的持有力（holdingpower），不然还是先看清市况。”

他补充，因购房投资的目标通常是拿来出租，在现在经济低迷的当下，所有出租的目标群是否有能力租住？万一再度落实行管令，本身的财务能力是否能够支撑未来半年至一年的房贷供期？”

“如果投资者的房贷供期资金是来自于租金，现在并不是购房的好时机。”

林武耀提到当下一些投资房产者面对的情况，延迟还贷措施已经结束，10月必须开始供期，而假设无法承担供期，房产可能被拍卖，这将得不偿失。

他强调，如果真的想要投资房产，必须计算准确，确保自己是有能力的。

“无论如何，我建议在投资方面走平稳路线、多留现金、保留实力。”

结语

无论世道多么坏多么差，还是有人能够从当下的危机中找到转机。这场疫情，让民众更加了解理财的重要性，因疫情让许多人措手不及，发现自己的财务能力根本无法支撑太久“被停业”的情况。

这场疫情，是否让你提早审视自己的财务状况的缺点？老话一句，越早懂得理财，财务能力才会越强，也更能承受各种挑战。