“疫”样的2020 你的财务体检及格吗？

2020年，几乎有9个月的时间都在疫情下渡过。政府3月落实行管令，至今复原行管令也还未解除，人民在这段期间面对停工、扣薪，甚至失业的打击，很大程度上影响了今年的财务规划，不仅无法达标，甚至在逼不得已的情况下动用老本维持当下的生活。

在如此艰难的情况下，更需要检查自己的财务情况，看看财务状况是在病症初期、中期，还是重症期。

【应急金】
至少半年  1年最好

理财师认为，任何时刻都要理财。理财不仅仅是谈投资这么简单，还包括保险、应急基金、教育金、养老金等。

应急基金又是最重要的一环，尤其当下，应急基金更是最能解燃眉之急的资金。

助解燃眉之急

现金，在疫情下有否让你觉得非常珍贵？疫情越严重，应急基金相信绝大部分派上用场，有者甚至觉得远远不够。

理财师指出，应急基金应当是每个月的花费，包括房、车贷供款。若你是家庭支柱，应急基金就是全家的费用，不仅仅是个人的。想知道自己的应急基金是否合格？

健康：若应急基金剩下至少半年的款项，恭喜你，你属于特优生。

小病：若应急基金还有3个月，不要气馁，起码你已经合格了。

重症：若应急基金完全无法应付3个月的生活，甚至没有应急基金，那么你就快快做好规划。

过往，专家会建议至少存有半年的应急基金，但经过疫情的冲击，理财师建议至少要有一年的应急基金。

如何存应急基金？最简单的就是现存后花，设定一个目标，如月薪的30%，把钱先存起来，剩余的就是一个月的开销。

【保险】
保单重叠  应选其一

保险，是风险转嫁的理财工具，但你是否购买最适合的保险呢？疫情肆虐，你是否算清楚每年或每个月花在保险上的钱有多少？

趁着疫情，不妨看看自己购买的保险情况如何。在最需要有现金流的当下，保险公司都愿意允许客户延迟缴交保费（视个别保险公司有个别情况）。

健康：如果所购买的保险中，完全没有重叠，而且都是不同保障的，那可是特优生了。

小病：如果保单当中小部分是重复，那可就要省思，是否有必要续保。

重症：如果发现购买的保单重复率极高，那应该当机立断。

没有最好 只有最适合

要记得，世界上没有最好的保险，只有最适合的保险。虽然部分保险每个月的供款可能不高，但一旦是重复率极高的保险则要多加注意了，因你可能陷入了“人情保险”中，把这些钱省下，可用在更好的地方。

保险拥有很多细则，在购买前不妨了解所带来的保障，尤其是现在，更是能省则省的时候。

医保人寿优先  储蓄保险在后

保险业务员表示，在能力有限时，应当首先把储蓄保险排在最后的位置，而优先购买的是医药保险及人寿保险。

【债务】
控制开销  开源节流

房贷、车贷、个人债务、信用卡债等等的债务，应该先还哪个？也许疫情前你的供款与收入比率（DSR）已经超过了60%，当时你工作稳定，提供固定收入，但疫情后一切可能不再那么顺利了，应该要想想该怎么还债了。

健康：如果一开始你的DSR就已经维持在50%，甚至更低，那么你的烦恼应该少了很多。就算公司扣薪10%，你的还贷能力还是不错的。

小病：如果在计算了所有的债务后，你的DSR在60%，这还算是合理范围。

重症：如果DSR超过60%，意味着你没有举债的空间。

DSR是非常重要的一个衡量还债能力的指标，因此如果债台高筑，就得设法降低债务，一就是控制自己的花费，设法开源节流，真的不行就只能先套现还债。

要注意的是，信用卡债利息非常高，如果意志力薄弱，那就把卡减了吧，不然信用卡债务只会越来越多。

【投资回酬】
资产配置 多元投资

恒久不变的理财道理：鸡蛋不要放在同一个篮子里，因此在年度检查个人理财状况时，最看重的就是投资回酬。如果投资回酬是负数的话，就要查看是否投资策略出现问题。

健康：投资回酬保持双位数或6%以上，意味着你的投资策略奏效，来年可以做微小的调整。

小病：合格者最起码要获得6%的回酬率，因这是最低的要求。

重症：连保本都无法做到，意味所选择的投资策略、投资项目有很大问题，应该要大幅度调整，或者寻求专业人士的意见。

投资回酬越高，让我们能够更快的踏上财务自由之路。每项投资项目都有风险，因此在投资策略上，最理想的就是能够做好资产配置，尽量把资产分配在不同的投资项目，这样则可以在任何时候都可以获得可观的回酬。

如果一项投资项目连续亏损，就不要存有“可能会变好”

的想法。假设做不了决定，可以从历史数据上找答案，再不行就请教专家。

【退休金】
非必要别动用  儘快填补缺口

当下的生活很重要，但以后的生活也必须重视，理财师建议提早理财，除了是要踏上财务自由之路，另一个原因就是要做好退休规划，让日后的生活不会太辛苦。但是在疫情冲击下，不仅仅退休金目标可能会延后达到，更甚的是必须“借用”退休金，来应付当下的生活。

健康：完全不需要动用退休金，这意味着你的生活没有受到很大的影响，当然是一名理财特优生了。

小病：动用了少于20%的退休金，只要在往后努力把缺口填上，你的退休目标还是可以达到的。

重症：不仅套现额外的退休金，也动用了公积金。

如果不幸的动用公积金，真的一定要在往后有能力之时，把动用的退休金填补上，毕竟退休金原本就是作为退休后生活所需的资金。

退休金是往后才使用的，对许多人而言，可能是数十年后的生活，但要知道的是，你无法一直工作到老，而且年复利的情况是惊人的，因此动用退休金后，越早填补所面对的损失也越少。

【教育金】
先“借用”？ 别打教育费主意

你有把主意打在孩子的教育金吗？

相信不少懂得为未来做打算的父母，都已开始为孩子存上了一笔教育金，而在疫情影响了收入的情况下，父母可能会“借用”孩子的教育金。

教育费有如退休金，也是非常重要的，因在往后教育费可能会越来越高，失去了预先筹划的教育费，孩子可能拥有的选择变少了。

教育费是不动好过动，实在没办法就要设法填补回来。

健康：可作调整   小病：优化弱项    重症：断臂止损

事实上，今年还出现了一个特别的情况，那就是国家银行把隔夜政策利率（OPR）一降再降，这意味着存在银行的现金，所获得的利息也会相对的少。

因此，在理财上，不仅要关注通货膨胀带来的影响，更要防着低息侵蚀钱值的情况。

还有一个要留意的情况，政府允许提领公积金第一户头，不要以为没有提领就不会受影响，有专家合理推测，在公积金必须套现提供现金供提领的情况下，可能会影响公积金派息表现。

无论如何，财务健康与否都跟本身的理财习惯有非常大的关系。

假设在以上的所有组别中，都处在“重症”的情况下，那就要有“壮士断臂”的决心，狠下心做一个了断，因为及早止损才不会让你的财务健康继续恶化。

如果财务状况处在“健康”的情况，也需要看看是否有调整的必要，因为明年的投资主题可能会变得不一样。

至于处于“小病”的情况，理财师建议设法优化部分较弱的项目，让整个财务状况都能有更好的表现。

只有时时刻刻关注全球经济状况，了解自己的财务情况，才有可能让自己的财务能够受得起风雨打击，而在可能财务状况拉警报的2020年，更要多加留意疫情带来哪些危机情况。

无论如何，理财是必要的，而在投资前必须要有一笔应急基金，只要有足够的应急基金，就可以投资了，至于要参与什么投资项目，则可以看看自己的风险承受度。

【结语】

2020年是非常不“疫”样的一年，财务健康的诊断让你有更深一层的省思，因为一些以前从来没有想过的事情都发生了。甚至，国行长时间维持低利息，是否意味着全球化的负利率已经到来？政府允许提领公积金第一户头，是否意味着政府也没有办法帮助人民了？因此在理财上，必须有着不一样的想法。

总结自己2020年的财务状况，在为2021年做规划时，应当纳入什么不“疫”样的考量？下期，让理财师为你解惑。