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2021-01-25 09:51:25  2417001

近半是月光族 危难撑不到3个月 大马人理财危机感不足

焦点策划

大马人财商有待改善的新闻时有所闻,特别是无法依赖储蓄缴付1个月生活费的情况最令人感慨。

根据一项最新的大马人理财知识调查发现,有一半受访者每月只能存少于1000令吉,更有19%完全没有任何储蓄。

“钱不够用”,是因为我们赚太少了,抑或理财知识不足?或更甚的是,我们严重缺乏“理财危机意识”?

一项由金融服务平台Ringgit Plus所进行的《2020年马来西亚人理财知识问卷调查报告》显示,仅有30%受访者每月至少能存1000令吉,20%介于500至1000令吉,另有30%仅存不多于500令吉。

根据调查,近一半国人是月光族(46%),甚至有过半国人严重超支,就连月薪都无法满足日常开销。

53%无法靠存款撑3个月

调查也发现,过半大马人(53%)在无工作收入的情况下,并不能依靠存款存活超过3个月,更糟的情况是,高达22%竟连1个月的生活费都无法应付。

相对下,有19%可支撑3至6个月,另有27%称,可舒适度过超过6个月的时间。

疫情教会了我们甚么?

大马人“理财危机感”不足,是导致“月光光”的主因,而这次冠病疫情来袭更令问题浮出水面。

Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅接受《投资致富》电访表示,大马人存款少、应急资金缺乏等现象,或可说是因为在全球2020年疫情爆发前,大马人还未渡过类似如此严峻的经济危机,进而导致大马人严重缺乏“理财危机感”。

不过,他表示,由于疫情严重,许多娱乐、消费活动如旅行、电影、购物等无法进行或被迫减少,加上短期存在许多不确定因素,相信许多大马人士可减少许多不必要的开支,而不再如此的“月光”了。

Ringgit Plus调查也显示,27%受访者表示,经历行管令后,意识到应急资金的重要性。

也有16%表示,目前消费更多在于杂货而非出去外食;19%者更加谨慎追踪自身消费。

这些都显示,疫情已间接提高了人们的理财意识。

强迫性储蓄遭忽略

谈及过半大马人士每月储蓄不足1000令吉的现象,李文畅表示,其实一般的储蓄数据,往往忽略了公积金、保险及投资等强迫性储蓄。

从公积金中,大马人已储蓄月薪的23%,对于月薪3000令吉的人来说,从公积金就已存了690令吉。此外,大马人也相当偏爱单位信托基金和投资相关保单,而这些储蓄数额却被忽略了。

他相信,若将这些数据补上,大马人的每月储蓄料可突破1000令吉。

反之,若不将其计算在内,就算是一个月入7000令吉的人,要每月能储蓄1000令吉也非易事。

事实上,他认为,最佳测量储蓄健康度的方法,应以净收入比重为基准,所谓净收入为扣除公积金及税收后所剩的月收。

固定支出应少于月薪50%

李文畅表示,最为理想的财务状况,莫过于能将水电费、租金、电话费等每月固定支出维持在月薪的50%或以下,并保留过半的净收入用于保险、定期存款、股票等投资用途。

不过,对于一般人来说,其实能做到每月存款10%的月薪,已相当可观,且在日后可根据月入及支出等因素,将每月储蓄慢慢上调,至20%、30%、40%,以此类推。

以月入2000令吉为例,扣除税收及公积金后,每月若能存下200令吉(10%),尽管看似不多,惟相比收入来说,已是可喜之事。

他建议,若有意增强储蓄习惯,利用现代机制来克制消费可谓是上上之策,简单来说,便是预先作出调整,让银行每月从户头扣除水电费,电话费等支出。

储蓄少应如何分配?

“钱都不够用了,又如何储蓄呢?”

这是我们最常听见的一句话,但理财师认为,无论怎样,我们都必须建立好强稳的防御线,然后才能作出适当的“进攻”。

先“防御”后“进攻”

所谓的防御线,就是用以保护现有资产,而这便是保险的工作。

“不管资金再少,我们也必须优先至少购买最基本的医疗保单,以避免任何疾病意外带来的财务风险。原因非常简单,无论我们再怎么努力赚钱,若不幸生病,又无保险保护,一切所赚得全归医院所有!”

其次,再将所剩储蓄保存起来,作为应急资金,直到数额足以应付3至6个月的开支为止。

当防御线完成后,我们便可进入“进攻”环节,即投资增值用途,同时也为未来的退休金备战。

他表示,其实投资无需等到储蓄金额达1万或15万才开始,即使每月能挤出100令吉、200令吉也是相当足够的。

这些金额的投资方法主要取决于投资者的舒适水平,或平日可挤出多少时间用于投资用途。

零存整付  投资成长基金

较简单的投资方法,就是通过零存整付的方式,投资在成长基金上。所谓的零存整付储蓄计划,是每月固定存入一定金额,再将其中获得的利息存入,用以扩大本金。

有时间的人则可通过购买股票的方式长期投资,以赚取丰厚利润。

不过,投资者需明白“高风险,高回酬”的道理,尤其对刚入手的投资者来说,更是需要做好在股市“交学费”的心理准备,因为对于新手来说,往往是“高风险,低回酬”。

股市中,即使投资于强稳的蓝筹股,以赚取丰厚利息,当投资者在股市累计足够经验后,可再选购成长股。

我们可以从这些投资中,计算出未来可获得的退休金额。

应急资金耗尽怎么办?

首先,理财师建议,在苦苦寻找任何贷款,扶助金等资金来源前,我们理应优先减去每月不必要的开支。这样一来,除了可减缓应急资金的消耗,同时也可降低应急资金目标额。

其次,再考虑利息或代价最低的资金来源。

第一资金为零代价资金——即政府补助及大马社险机构(SOCSO)等援助金。我们应该时刻注意相关援助金报道与讯息,掌握最新资讯。

接下来可查看是否在房屋贷款下出现多付的情况,若是,我们便可与相关银行进行沟通,看是否能将余额取出,以作防备。房屋贷款为其中利率较低的贷款工具。

EPF第一户头如今可提取最高1万令吉,而作为可提供大约每年5%回酬的资产,代价相比高价贷款低。

定期贷款或个人贷款利息大6%,而以1年复合率来所,则达12%。

信用卡利息则因利息高昂,为最后考虑的贷款,利息达18%,及时偿还则达15%。

保险内的资金是我们最后一道防御线,其中一些传统保单,及投资型保单皆存有储蓄的成份,可在非常时刻取来应急;另外,部份保单也有保险费假期(Premium Holiday)的特征,应许陷入资金困难的顾客暂缓付费。

提防应急钱偏离安全线

此外,应急资金不应限于手头上的现金,而更该分布在不同种类的篮子内存下6个月支出的应急资金为上上之策,不过在疫情期间,许多人被迫不断消耗应急资金,最后才发现相关金额少之又少。

李文畅表示,人们应该时刻关注应急资金金额,若开始明显偏离了安全线(3至6个月),那么就应该即刻补上。

他补充道,其实应急资金不应限于手头上的现金,而更该分布在不同种类的篮子内,其中包括定期存款、基金、股票及其他投资工具,以分散风险。

有些另类者更利用黄金、贵重物品如名牌包,手表作为储蓄工具。

人们需知道这些资产出售后,可兑现多少资金,并试问其总额可是否可维续自身3至6个月的生活费,若能则可无需担忧。

当手上的流动资金不足3个月时,人们再优先将其中资产兑换成现金,以供不时之需。

39%大马人无退休规划

由于经常“月光光”,调查中的39%受访者表示,至今仍未开始实行退休规划。

而我国最普遍的“退休工具”非雇员公积金(EPF)莫属,根据调查,高达83%大马人的退休金来源主要是来自公积金,紧接在后的是单位信托基金,约38%,其余为定期存款(31%)、私人退休基金(23%)及捐助基金(12%)。

70%大马人无法靠EPF退休

虽然公积金是养老的最大水龙头,但70%受访者认为无法满足未来退休生活,而且当中的45%完全“束手无策”。

更惊人的是,调查发现,高达39%大马人的公积金仅能维持1至5年的退休生活,28%认为6至10年,14%相信可11至15年,9%维持16至20年,但仅有10%受访者自信能超过20年。

退休金多少才够?

根据大马统计局数据显示,大马2020年的新生婴儿的平均寿命为74.9岁,男婴可达72.6岁,而女婴则可达77.6岁;大马人士的退休年龄则为60岁。

因而,所谓的退休金至少也得撑上15年的开支(74.9-60),而这仍是较为乐观看法,随著科技发展及医疗水平的提升,人类不断延长寿命,因此,最为保守的预算,是以85岁寿命作为基准,那么退休金就得至少撑上25年。

2方法检查退休金是否足够

理财师说,检查退休金是否足够可分为2种方法,其一为资本消耗法,其二为资本保留法。

其一,资本消耗法,顾名思义就是计划在退休后,临死前,将毕生积蓄全部耗光。举例来说,若预期自身退休后,每月平均开支为2000令吉,那么25年的生活开支便是60万令吉,而这便是所需退休金的最低额度。

其二,资本保留法,是计划退休后,只需依赖这大笔退休金每年可赚取的利息或会酬,来度过余生,而完全不触碰这本金。同样以每月2000令吉开支举例,那么退休金每年带来的利息需至少达2万4000令吉(2000X12),若银行年利息达3%,计算下来,退休金目标就为80万令吉(24000/0.03)。

“若退休前,仍无法达致目标,我们可考虑延迟退休,除了可增加储蓄金额外,同时也因预期退休生活减短,降低所需目标金额。举例,若延迟5年退休,那么退休金则只需维持20年(85-65)。”

太平社区服务协会执行长周志强
月薪追不上生活费储蓄难

以宏观角度来看,大马人储蓄欠佳主要归咎于月薪与生活费的增长率不成正比。

例如20年前的金融类科的毕业生首份工作可得月薪2300令吉,20年后的今天却仅为2800令吉,20年内只涨500令吉,相对于期间的生活费增长率而言,有天壤之别。

其次,随著年代变迁,国人生活方式也大不同,其中外食、外卖等均为人们添加不少账单。

◆储蓄太少?
其实储蓄低与生活环境有强大关联,如在吉隆坡居住,生活费相对高于大部份州属,不过,这仍然不应成为低储蓄或零储蓄的借口。

对于无或低储蓄的国人,须知储蓄是改变命运的钥匙,若自称低阶级或低薪人士,却迟迟无法开始储蓄,那么一生将处在恶性循环中。

我们应该保持“有多高的月薪就应该有怎样的生活”的观点。2000令吉月薪就过2000令吉的生活,反之3000令吉便过3000令吉的生活。

知道自身财务欠佳,就不应该该买房车,需车也得买二手车,租房也找人一同居住,分担沉重月租。

◆何为标准储蓄比例
首先,应把10%月薪购买保险、20%作为应急资金、仅40%用于日常消费,其余建议存在EPF、私人退休金计划、信托基金等投资。

单身者则另当别论,他们可能没有购车买房压力,所以更应扩大储蓄比例,以为将来做好准备,储蓄比例目标应至少50至60%。

◆应急资金耗尽
在一般情况下,我们可通过保险的现金价值、EPF以及房屋再融资等取得现金,以解燃眉之急,不过对于低薪人士来说,选择则相对较少。

在陷入财务危机下,我们可通过关爱人民计划(INISIATIF PEDULI RAKYAT或简称IPR)或是申请i-Lestari公积金提款计划。

若实在走投无路,极力推荐寻求信贷谘询与债务管理机构(AKPK)的帮助,切勿一心想著通过信用卡、个人贷款或非法贷款来解决问题。这些方式仅会让财务更糟糕,并陷入永无止尽的恶性循环当中。

◆增添储蓄
上上之策仍是那句话,“花少存多”,也可提高自身收入。如果有更好的工作,提供更好的工作环境与薪资,相信许多人早已辞去现有工作。所以,仍较建议保留现有工作外,再利用多余时间尝试兼职。

不过,储蓄不足始终主要是自身态度问题。

许多面临储蓄障碍的人士,即使收入上涨,仍难以养成储蓄习惯,对于这些人来说,其实收入的多少早已不是造成财务问题的关键因素。

永佳财务规划公司理财师陈建业
3至6个月薪水储备金为准

◆6:3:1法则
先务必确保有3至6个月的薪金做储备,然后才来做仔细规划。

可进行风险承担度测试

可预先进行风险承担度测试,依据结果,基本可分为3大类,即保守者、中风险受度者及高风险承受度者。

如是保守者,可将储蓄的60%当作定期存款,30%充中风险投资如信托基金,10%充高风险投资;若是中风险受度者,60%储蓄则用作中风仙投资,30%高风险投资,剩余10%为定期存款,以此类推。

若突然失业,可动用3至6个月的薪金做储备,或在有失业保险或社险的情况下,提出申请,应不会出现太大问题。

不过,万一没有应急资金,除非是残障或无依靠者可向福利机构提申请援助,不然只好向亲朋戚友借款,或典当贵重物品,因为银行是现实的,在这情况下,你早已失去了贷款能力。

因此,我们必须时刻未雨绸缪,平时多加开源节流。以3至6个月薪水的储备金为准,动用储备金是就应引以为戒。

作者 : 林家祥
文章来源 : 星洲日报 2021-01-25

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