近半是月光族 危难撑不到3个月 大马人理财危机感不足

调查也发现，过半大马人（53%）在无工作收入的情况下，并不能依靠存款存活超过3个月，更糟的情况是，高达22%竟连1个月的生活费都无法应付。

相对下，有19%可支撑3至6个月，另有27%称，可舒适度过超过6个月的时间。

疫情教会了我们甚么？

大马人“理财危机感”不足，是导致“月光光”的主因，而这次冠病疫情来袭更令问题浮出水面。

Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅接受《投资致富》电访表示，大马人存款少、应急资金缺乏等现象，或可说是因为在全球2020年疫情爆发前，大马人还未渡过类似如此严峻的经济危机，进而导致大马人严重缺乏“理财危机感”。

不过，他表示，由于疫情严重，许多娱乐、消费活动如旅行、电影、购物等无法进行或被迫减少，加上短期存在许多不确定因素，相信许多大马人士可减少许多不必要的开支，而不再如此的“月光”了。

Ringgit Plus调查也显示，27%受访者表示，经历行管令后，意识到应急资金的重要性。

也有16%表示，目前消费更多在于杂货而非出去外食；19%者更加谨慎追踪自身消费。

这些都显示，疫情已间接提高了人们的理财意识。

强迫性储蓄遭忽略

谈及过半大马人士每月储蓄不足1000令吉的现象，李文畅表示，其实一般的储蓄数据，往往忽略了公积金、保险及投资等强迫性储蓄。

从公积金中，大马人已储蓄月薪的23%，对于月薪3000令吉的人来说，从公积金就已存了690令吉。此外，大马人也相当偏爱单位信托基金和投资相关保单，而这些储蓄数额却被忽略了。

他相信，若将这些数据补上，大马人的每月储蓄料可突破1000令吉。

反之，若不将其计算在内，就算是一个月入7000令吉的人，要每月能储蓄1000令吉也非易事。

事实上，他认为，最佳测量储蓄健康度的方法，应以净收入比重为基准，所谓净收入为扣除公积金及税收后所剩的月收。

固定支出应少于月薪50%

李文畅表示，最为理想的财务状况，莫过于能将水电费、租金、电话费等每月固定支出维持在月薪的50%或以下，并保留过半的净收入用于保险、定期存款、股票等投资用途。

不过，对于一般人来说，其实能做到每月存款10%的月薪，已相当可观，且在日后可根据月入及支出等因素，将每月储蓄慢慢上调，至20%、30%、40%，以此类推。

以月入2000令吉为例，扣除税收及公积金后，每月若能存下200令吉（10%），尽管看似不多，惟相比收入来说，已是可喜之事。

他建议，若有意增强储蓄习惯，利用现代机制来克制消费可谓是上上之策，简单来说，便是预先作出调整，让银行每月从户头扣除水电费，电话费等支出。

储蓄少应如何分配？

“钱都不够用了，又如何储蓄呢？”

这是我们最常听见的一句话，但理财师认为，无论怎样，我们都必须建立好强稳的防御线，然后才能作出适当的“进攻”。

先“防御”后“进攻”

所谓的防御线，就是用以保护现有资产，而这便是保险的工作。

“不管资金再少，我们也必须优先至少购买最基本的医疗保单，以避免任何疾病意外带来的财务风险。原因非常简单，无论我们再怎么努力赚钱，若不幸生病，又无保险保护，一切所赚得全归医院所有！”

其次，再将所剩储蓄保存起来，作为应急资金，直到数额足以应付3至6个月的开支为止。

当防御线完成后，我们便可进入“进攻”环节，即投资增值用途，同时也为未来的退休金备战。

他表示，其实投资无需等到储蓄金额达1万或15万才开始，即使每月能挤出100令吉、200令吉也是相当足够的。

这些金额的投资方法主要取决于投资者的舒适水平，或平日可挤出多少时间用于投资用途。

零存整付  投资成长基金

较简单的投资方法，就是通过零存整付的方式，投资在成长基金上。所谓的零存整付储蓄计划，是每月固定存入一定金额，再将其中获得的利息存入，用以扩大本金。

有时间的人则可通过购买股票的方式长期投资，以赚取丰厚利润。

不过，投资者需明白“高风险，高回酬”的道理，尤其对刚入手的投资者来说，更是需要做好在股市“交学费”的心理准备，因为对于新手来说，往往是“高风险，低回酬”。

股市中，即使投资于强稳的蓝筹股，以赚取丰厚利息，当投资者在股市累计足够经验后，可再选购成长股。

我们可以从这些投资中，计算出未来可获得的退休金额。

应急资金耗尽怎么办？

首先，理财师建议，在苦苦寻找任何贷款，扶助金等资金来源前，我们理应优先减去每月不必要的开支。这样一来，除了可减缓应急资金的消耗，同时也可降低应急资金目标额。

其次，再考虑利息或代价最低的资金来源。

第一资金为零代价资金——即政府补助及大马社险机构（SOCSO）等援助金。我们应该时刻注意相关援助金报道与讯息，掌握最新资讯。

接下来可查看是否在房屋贷款下出现多付的情况，若是，我们便可与相关银行进行沟通，看是否能将余额取出，以作防备。房屋贷款为其中利率较低的贷款工具。

EPF第一户头如今可提取最高1万令吉，而作为可提供大约每年5%回酬的资产，代价相比高价贷款低。

定期贷款或个人贷款利息大6%，而以1年复合率来所，则达12%。

信用卡利息则因利息高昂，为最后考虑的贷款，利息达18%，及时偿还则达15%。

保险内的资金是我们最后一道防御线，其中一些传统保单，及投资型保单皆存有储蓄的成份，可在非常时刻取来应急；另外，部份保单也有保险费假期（Premium Holiday）的特征，应许陷入资金困难的顾客暂缓付费。

提防应急钱偏离安全线

此外，应急资金不应限于手头上的现金，而更该分布在不同种类的篮子内存下6个月支出的应急资金为上上之策，不过在疫情期间，许多人被迫不断消耗应急资金，最后才发现相关金额少之又少。

李文畅表示，人们应该时刻关注应急资金金额，若开始明显偏离了安全线（3至6个月），那么就应该即刻补上。

他补充道，其实应急资金不应限于手头上的现金，而更该分布在不同种类的篮子内，其中包括定期存款、基金、股票及其他投资工具，以分散风险。

有些另类者更利用黄金、贵重物品如名牌包，手表作为储蓄工具。

人们需知道这些资产出售后，可兑现多少资金，并试问其总额可是否可维续自身3至6个月的生活费，若能则可无需担忧。

当手上的流动资金不足3个月时，人们再优先将其中资产兑换成现金，以供不时之需。

39%大马人无退休规划

由于经常“月光光”，调查中的39%受访者表示，至今仍未开始实行退休规划。

而我国最普遍的“退休工具”非雇员公积金（EPF）莫属，根据调查，高达83%大马人的退休金来源主要是来自公积金，紧接在后的是单位信托基金，约38%，其余为定期存款（31%）、私人退休基金（23%）及捐助基金（12%）。

70%大马人无法靠EPF退休

虽然公积金是养老的最大水龙头，但70%受访者认为无法满足未来退休生活，而且当中的45%完全“束手无策”。

更惊人的是，调查发现，高达39%大马人的公积金仅能维持1至5年的退休生活，28%认为6至10年，14%相信可11至15年，9%维持16至20年，但仅有10%受访者自信能超过20年。

退休金多少才够？

根据大马统计局数据显示，大马2020年的新生婴儿的平均寿命为74.9岁，男婴可达72.6岁，而女婴则可达77.6岁；大马人士的退休年龄则为60岁。

因而，所谓的退休金至少也得撑上15年的开支（74.9-60），而这仍是较为乐观看法，随著科技发展及医疗水平的提升，人类不断延长寿命，因此，最为保守的预算，是以85岁寿命作为基准，那么退休金就得至少撑上25年。

2方法检查退休金是否足够

理财师说，检查退休金是否足够可分为2种方法，其一为资本消耗法，其二为资本保留法。

其一，资本消耗法，顾名思义就是计划在退休后，临死前，将毕生积蓄全部耗光。举例来说，若预期自身退休后，每月平均开支为2000令吉，那么25年的生活开支便是60万令吉，而这便是所需退休金的最低额度。

其二，资本保留法，是计划退休后，只需依赖这大笔退休金每年可赚取的利息或会酬，来度过余生，而完全不触碰这本金。同样以每月2000令吉开支举例，那么退休金每年带来的利息需至少达2万4000令吉（2000X12），若银行年利息达3%，计算下来，退休金目标就为80万令吉（24000／0.03）。

“若退休前，仍无法达致目标，我们可考虑延迟退休，除了可增加储蓄金额外，同时也因预期退休生活减短，降低所需目标金额。举例，若延迟5年退休，那么退休金则只需维持20年（85-65）。”

太平社区服务协会执行长周志强
月薪追不上生活费储蓄难

以宏观角度来看，大马人储蓄欠佳主要归咎于月薪与生活费的增长率不成正比。

例如20年前的金融类科的毕业生首份工作可得月薪2300令吉，20年后的今天却仅为2800令吉，20年内只涨500令吉，相对于期间的生活费增长率而言，有天壤之别。

其次，随著年代变迁，国人生活方式也大不同，其中外食、外卖等均为人们添加不少账单。

◆储蓄太少？
其实储蓄低与生活环境有强大关联，如在吉隆坡居住，生活费相对高于大部份州属，不过，这仍然不应成为低储蓄或零储蓄的借口。

对于无或低储蓄的国人，须知储蓄是改变命运的钥匙，若自称低阶级或低薪人士，却迟迟无法开始储蓄，那么一生将处在恶性循环中。

我们应该保持“有多高的月薪就应该有怎样的生活”的观点。2000令吉月薪就过2000令吉的生活，反之3000令吉便过3000令吉的生活。

知道自身财务欠佳，就不应该该买房车，需车也得买二手车，租房也找人一同居住，分担沉重月租。

◆何为标准储蓄比例
首先，应把10%月薪购买保险、20%作为应急资金、仅40%用于日常消费，其余建议存在EPF、私人退休金计划、信托基金等投资。

单身者则另当别论，他们可能没有购车买房压力，所以更应扩大储蓄比例，以为将来做好准备，储蓄比例目标应至少50至60%。

◆应急资金耗尽
在一般情况下，我们可通过保险的现金价值、EPF以及房屋再融资等取得现金，以解燃眉之急，不过对于低薪人士来说，选择则相对较少。

在陷入财务危机下，我们可通过关爱人民计划（INISIATIF PEDULI RAKYAT或简称IPR）或是申请i-Lestari公积金提款计划。

若实在走投无路，极力推荐寻求信贷谘询与债务管理机构（AKPK）的帮助，切勿一心想著通过信用卡、个人贷款或非法贷款来解决问题。这些方式仅会让财务更糟糕，并陷入永无止尽的恶性循环当中。

◆增添储蓄
上上之策仍是那句话，“花少存多”，也可提高自身收入。如果有更好的工作，提供更好的工作环境与薪资，相信许多人早已辞去现有工作。所以，仍较建议保留现有工作外，再利用多余时间尝试兼职。

不过，储蓄不足始终主要是自身态度问题。

许多面临储蓄障碍的人士，即使收入上涨，仍难以养成储蓄习惯，对于这些人来说，其实收入的多少早已不是造成财务问题的关键因素。

永佳财务规划公司理财师陈建业
3至6个月薪水储备金为准

◆6：3：1法则
先务必确保有3至6个月的薪金做储备，然后才来做仔细规划。

可进行风险承担度测试

可预先进行风险承担度测试，依据结果，基本可分为3大类，即保守者、中风险受度者及高风险承受度者。

如是保守者，可将储蓄的60%当作定期存款，30%充中风险投资如信托基金，10%充高风险投资；若是中风险受度者，60%储蓄则用作中风仙投资，30%高风险投资，剩余10%为定期存款，以此类推。

若突然失业，可动用3至6个月的薪金做储备，或在有失业保险或社险的情况下，提出申请，应不会出现太大问题。

不过，万一没有应急资金，除非是残障或无依靠者可向福利机构提申请援助，不然只好向亲朋戚友借款，或典当贵重物品，因为银行是现实的，在这情况下，你早已失去了贷款能力。

因此，我们必须时刻未雨绸缪，平时多加开源节流。以3至6个月薪水的储备金为准，动用储备金是就应引以为戒。