金牛疫样理财 待转机

这主要是为了分析过去1年的情况，会否在今年再度上演；如果情况对投资组合有利，调整的幅度可能不必过大，只针对有变化的部份调涨一定幅度，若相关投资项目在今年的前景蒙灰，则有必要检讨，甚至可以将相关项目从投资组合中剔除。

理财师认为，无论是在顺境或逆境下，一名合格投资者，必须定期为本身的理财进行审查，就如体检般，有了健康的财务状况，有助于让本身的财务处在更好的位置，这也大大提升了投资获利的机会。

依据情况调整现金流

检视过去1年的财务表现，包括开销、收入、储蓄、贷款、保险、投资等都是有必要的，尤其是过去1年，现金流的存在更是必要的，必须依据情况，做出调整。

“比如，在往年，手中握有的现金流仅够3个月的生活费，但一场瘟疫，则有必要增加现金流，目前最理想的状况为1年生活费的现金流。”

建立多方被动收入

理财顾问林以轩表示，受疫情影响，多个行业受到了重击，尤其航空业、旅游业、展览行业都无法开业，为了维持生活，很多人都选择了转行。

“电子商务、销售、路边小贩更是越来越多人加入，而若民众是受影响的一群，薪水方面铁定受到很多的影响，这时，就应当考虑转行或试着从副业着手，增加收入。”

应当积极投资

林以轩认为，民众除了从正副业获取收入外，也应当积极投资，建立多方被动收入。

“数据显示，尽管2020年，全球经济重挫，民众面对了前所未有的生活改变，但，在过去1年，股票及基金市场投资者还是有不少获得盈利者，且回酬还相当可观。”

她认为，这也证明了打造多方收入来源，可以增加被动收入，面对经济状况不稳定之际，还是可以维持一定水平的收益。

至于该选择哪一项投资项目，还是胥视个人的风险而定，同时，也必须确保，所选择的投资项目，是可以永续经营，千万不要抱有姑且一试的投资心态。

遵从333或4321法则

林以轩指出，当下情况来看，存款利率偏低，若将手中的资金放在定存，肯定会出现“钱值”越变越小的情况，因存款利率将追不上通膨。

“该怎么开始投资？我的建议是，遵从333法则：三分之一储蓄、三分之一投资、三分之一消费，或者遵从4321法则：40%的收入用于房产和其他方面投资、30%用于家庭生活开支、20%用于银行存款以及最后10%用于保险。”

每个阶段有不一样的需求

她强调，任何一种理财法则都只是给予一种参考和指引，每个人或每个家庭情况不一样，刚结婚的可能背负房贷车贷，有小孩的可能背负着教育基金储蓄压力等等。

“每个阶段有不一样的需求，没有黄金比例，上述的只是最基础的建议。”

林以轩认为，如果民众还是毫无头绪，不知从何开始，建议寻求专家的建议，如找理财顾问调整现在的经济状况，再来选择适合自己的投资方案。

有了钱种，就如有了种花的种子，可以将成果慢慢的培养长大，无论如何，民众可以透过从小钱开始投资，只要踏出投资的第一步，则有机会在未来增加被动收入。

经济蓬勃宜居安思危

理财顾问卓志文认为，在不同的经济情况，就要做出对应的投资改变，因只要有针对性的策略，无论经济状况如何，都可以获利。

可尝试较高风险投资

他指出，在经济好转，各行各业都蓬勃发展人人有稳定的收入，甚至容易得到额外的收入时，投资者不妨尝试更高风险的投资项目。

他补充，这是因为在经济蓬勃发展时，高风险的投资项目所取得的盈利也相对来得高，在这种情况下，选对投资项目就很重要了。

“民众可以考虑投资在股票市场，但切记的是，要先评估本身的风险纳胃，看看本身是否能够承担高风险投资项目的风险。”

卓志文续称，在经济开始不断增长之际，国家银行会因担心经济发展过度，导致经济泡沫的出现，因此，普遍上，在这时期，国行会提高隔夜政策利率，借以抑制投资者的投资项目。

“这样，高存款利率能够减少市场上的投资活动，尽管如此，民众还是可以趁机投资在相关的产品，如双重货币债券（DualCurrency Bond）。”

据网上的资料，双重货币债券，是以货币支付利息，再以另一种货币偿还本金的债券，投资者可以获得较市场水平高的票面利率，但也必须承担一定的外汇风险。

勿持有“全额投资”想法

但是，往往在最高峰之时，也意味着随时会出现回调的情况，因此卓志文认为，经济蓬勃发展，一切看似正往美好方向发展之际，投资者就一定要抱有居安思危的想法。

“千万不要抱着‘全额投资’的想法，将所有现金都拿去投资，毕竟，无论在任何时候，每个人都一定要有一笔应急资金，来对应意外的发生。”

卓志文披露，投资者每当看到经济不断增长时，就要有着相反的想法。

毕竟，“在别人恐慌时贪婪，在别人贪婪时恐慌”这句名言，已有不少人印证过，在任何情况下，都不应搭上自己所有的资金，必须提防出现的“黑天鹅”。

经济萧条保本为先

卓志文以当下冠病情况为例，若一名投资者早在冠病发生初期，当机立断针对某些投资项目作出止损的举动，则至少可以保本。

若存有现金可转守为攻

“保本，是比什么都重要的情况，未雨绸缪，更是必要的，如果能在市道好的时候保存着一大笔现金，当经济萧条时，就能够改变策略，转守为攻，趁低吸纳被低估的投资项目。”

举例，如果投资者对房产投资有兴趣，但因房价在过去居高不下，入市门槛过高，在当下经济不景气之际，可以凭借手上的资金，购买急于脱手的房产。

卓志文认为，在经济萧条的当下，投资者并不适合做出高风险的投资，若没有长期的持有能力，则没必要在当下增加新债务。

“毕竟，没有人能够预测萧条的期限到底多长，如果不幸的在未来需要用钱时，房产需时较长的时间来脱售套现。”

他表示，经济萧条之际，若本身的财务状况没有处在很强劲的位置，必须开源节流，以保本为重，毕竟当下活下去更为重要。

可趁低吸纳被低估蓝筹股

卓志文指出，当然也有相反的情况出现，如果一个人的资产还在稳定增长中，则可以考虑，在贷款利率更低的当下，透过金融机构的房贷，来购买房屋。

“如果资金充裕，同样可以在股票市场，趁低吸纳被低估的蓝筹股，因当经济复苏之际，所有的一切，都可能会出现‘报复性’的增长。”

投资不人云亦云

林以轩也提到，很多人都对理财有着只知其一，不知其二的现象，以至于大部份以为理财仅仅是投资。

“因为缺乏理财认知，投资时人云亦云，看见别人投资赚钱心痒痒，就盲目跟风一股脑跟着买入。”

“投资最忌违就是跟风，看别人投资什么就投资什么，其实每个人的人生不一样，性格不一样，投资目标和可以承受的风险也不一样。”

她认为，一个人对理财不了解，只希望可以透过投资赚取一笔然后轻松过日子，这个想法是很不切实际的。

“尤其是，当他们亏了钱后，就觉得理财根本没用，自觉越理越穷，就把理财这回事抛诸脑后。

理财其实不只是你把钱投资在哪里，而是管理自身的财务和债务。”

从自己风险承受能力出发

林以轩认为，有效的理财是必须根据个人不同的人生阶段采取不同的理财方法。

“在人生不同的阶段中，收入、开销、承受能力与理财目标都不尽相同。

从自己的风险承受能力出发，建立适合自己的资产配置体系，并进行多元化组合以分散风险。”

她强调，理财不会让你一夜致富，理财是通过对自己或家庭资产状况和目标进行分析，定制长期的规划，让生活水平蒸蒸日升，最终达到财务自由。

厘清需要和想要

林以轩认为，没有控制好开销，就会影响投资的资金，很多人，都会选择以“供期”的方式，来购买消耗品。

“一些人，会喜欢透过刷卡，以分期付款的方式，购买超过自己能力的消耗品，这些都只是为了增加本身的颜面，却无实际的增值之用。”

她提醒到，开销的“真理”，仍是围绕在“需要”和“想要”上，有些人，情愿花费300令吉吃一餐，却不愿每月花300令吉购买保险。

理财师认为，吃是“需要”的，但300令吉吃一餐就变成了“想要”的，大家应当清楚厘清两者的区别，只要能够做到，将会大大的增加投资机会。

理财师认为，很多时候，供期是没有“需要”的话，就不要为自己增加债务，把钱拿去做更好的投资，钱的价值更能显现。

提升自己
免被淘汰

这个疫情，也冲击了就业市场，许多人也因此失业，这时候，大部份人都会恨自己没有多一项技能，因此，可以思考，如何提升自己。

理财师认为，投资在任何地方，都不比把钱投资在自己身上实际，在过往，也许，你会认为，现在所拥有的技能已经足够谋生，但经过这场疫情，就要做好随时“快速”被淘汰的准备。

“因此，每个人，都要随时为‘失业’做好准备，提升就业技能，让自己不至于属于最快被淘汰的人，起码，失业后，有多一项技能可以协助你寻得另一个工作。”

准备危机预算

从来没有人想过，全球会出现一个已经超过1年都无法解决的瘟疫，但这同时也给予机会，让民众省思，是否要有一个健全的“危机预算”。

理财师披露，原本大家准备的应急资金，可能已经不足以应付当下出现的困境，反而，是否更应该为”危机“做好更多的预算准备？

试想想，若染疫，部份保险公司可能没有相关的理赔，加上失去工作能力，生活费就成了一大问题，所谓的应急资金能够撑的时间，也是应当考虑的。

所以，这场瘟疫的发生，给了很多不同方面的启示，为何有人可以在逆境中增加财富，有人却连吃饭钱也没有，归咎于财务的健康度。

不要再迟疑了，趁现在就应当开始审视财务状况，多方投资，最好理财规划，将危机预算纳入成为一员。

结语

新春牛年，理财就要有股“牛劲”，投资也是一样，在新的一年里，检讨本身的财务状况，做出调整，只要选对投资方向，理财有道，无论在什么时候，都可以获得可观的盈利。

文／刘玉萍