还有5年退休 积蓄不足 如何补救？

投资：信托基金2个，给孩子当教育基金，目前各值1万令吉（每月各投入300令吉）请问我的财务是否健康，我会在60岁退休，想在退休以后保持现在尚算舒适的生活，可以做到吗？

如果不足，请问我该如何做？

还有，以后我想把两间房子分别留给两个孩子，应该如何进行？

谢谢。

答：根据王女士提供的资料，王女士询问她目前的财务状况是否健康。

在此，笔者为王女士做以下的财务分析。

基本流动现金比率 = 现金或现金资产÷每月总支出（标准为3到6个月）

所谓流动现金，是可以立刻将某资产兑换成现金或是能够立刻提取用来救急的现金。在推算财务状况时，基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）至少要维持在3到6个月才比较健康。由于王女士没有提供她的储蓄或现金资产，所以没法计算目前的基本流动现金比率。但是，她可以用这个方程式计算自己的现金资产，确保至少拥有6个月或更多的急用现金，才属健康。

王女士的债务供款比率（Debt ServiceRatio）如下：

债务供款比率 = 每月供款÷每月收入
= RM1500÷RM6000
= 25%（标准为少于35%）

债务供款比率主要计算的是，一个人的债务供款共占每月收入多少比率。从以上的计算，王女士的供款占月收入的25%。这表示王女士目前的债务只占她收入的25%，属于健康水平。

王女士计划在60岁退休，但没有提供目前她所拥有的储蓄及退休金数目，笔者没法确定她是否可以在60岁退休时，保持现在尚算舒适的生活。笔者只能计算她所需要的退休金数目，以让她保持现有的生活品质。

笔者假设通膨率为3%，所推算出来的退休金大约是106万零910令吉。

王女士需准备约106万令吉才足以让她在60岁退休时，过著目前的生活品质。王女士可以从目前拥有的储蓄户头，投资户头（如有），公积金及其他资产（除了两间公寓，因为要留给孩子），来推算她是否可以在60岁时，准备好这笔退休金。

假如推算后，发现退休金不足，也不必过于惊慌，毕竟退休金也非一时马上筹备好。王女士还有5年时间到60岁，目前除了用积蓄来作退休预算，可考虑以下建议。

1）开源节流，减少每月费用。由于两个孩子将在3至8年后，陆续完成学业，自力更生，相信可以减轻王女士的每个月家庭开销负担。

2）两间公寓将在5至7年后供完，这也可以减低王女士现在所承担的每个月支出。

3）王女士可以考虑在60岁从全职退休时，进行一些副业或小生意，填补空闲时间，又可以赚一些额外收入。在很多先进国家，退休人士都选择退而不休，空闲时间做兼职，打发时间又可以有自己的收入，不必依靠他人。

医药费可花掉大笔积蓄

王女士也不必过于担忧，可以咨询理财师，并提供足够的财务数据，这样才可以更好的为退休做好规划。

除了退休金，王女士也提到想把两间房子留给两个孩子。笔者建议王女士可以做好完善的资产规划。资产分配不是等到最后一分钟才进行的，我们的考量点必须更全面，在保障自己退休金时，也要保留要留给孩子的房产。

在这个部份，王女士需确保她目前的人寿保险及医疗保险足够及切合时宜。试想想，假如在这段时间，或在退休时期，有任何不幸事故发生或患上疾病，所需的医疗费用、疗养费用及其他因房贷所需的急用现金，都可能会花掉大笔积蓄，情况严重的可能须卖掉房产。所以，关于保留及保存辛辛苦苦所建立的资产，保险规划是很重要的，王女士一定要好好审查及规划这个部份。

立遗嘱妥善分配资产

王女士的意愿是把两间屋子留给孩子。这个意愿可以通过设立遗嘱完成。假如没有立遗嘱，遗产的分配将会比较多程序，而且所需时间也比较长，王女士可以参考下图。

死亡后，一生所累计的资产将全部被冻结（包括个人动产及不动产；个人户头及联名户头）。死者被冻结的资产在扣除所得税、银行贷款及债务后，再经过手续繁杂的过程才会到达家属手中。

透过设立遗嘱及完善的规划，遗产的分配才可以比较容易、直接的到家人手上。

当然，笔者不建议王女士在目前孩子尚年轻气盛时，就把屋子转名给他们。毕竟，他们可能还没有足够的经验去理财，太早把房产转名给他们，或许会引发不必要的问题及家庭冲突。

最后，祝福王女士，积极规划人生的另一阶段，让退休生活更美好。完善的财务规划才能保障人生的未来及我们建立的资产。