财务规划先顾眼前再谈未来？

76%没从EPF提款

根据《投资致富》在1月进行的问卷调查结果显示，在502名参与调查的读者中，高达76.4%表示没有从个人的公积金第一户头提款，12.8%人表示政府这项计划无助人民，仅有10.8%人从中受益。

大部份受访者不愿意从公积金第一户头提款，主要是因为担心影响以后的退休计划（68.1%）。而另外30.8%表示，就算眼前的日子再苦，但只要咬紧牙关就能撑过去。

另外17.6%人则是因为第一户头钱太少，提出来也没多大帮忙，16.2%人则认为申请程序太麻烦，因此选择不提款。

至于那10.8%从第一户头提款的受访者，主要是用在投资（48.4%），偿还贷款占46.3%，解决日常开销占34.7%，购买奢侈品有2.1%。

“提公积金投资恐得不偿失”

由于有不少受访者将减少缴纳公积金的钱拿去投资，太平社区服务协会执行长周志强对此表示非常担忧。他指出，通常这类人都会将钱投资在高回报的地方，但高回酬意味著高风险，到最后恐怕得不偿失。

他建议，如果想要开始投资，可以向有专业知识的人学习，切忌相信谣言，跟风投资。

他也奉劝，勿相信市面上快速致富的投资计划，过去的历史教训告诉我们，这些投资计划多半是骗局。

“低收入群饮鸩止渴”

丰隆研究经济学家锺艳屏指出，相比收入较少的低收入群体，中等收入群的公积金存款较多，比较能从中受惠。

低收入群体的公积金存款有限，政府开放第一户头提款的做法，只能短暂解决他们的问题，长远来看，仍然需要政府一些针对性的措施和政策。

公积金该怎么用？  考验判断能力

由于许多低收入群体长久处于物质生活较欠缺的环境，周志强认为，不少人会趁这个机会，买奢侈品提升自己的物质水平。

“比如说有些人一直想换新手机，但是因为手上钱不多，于是他们透过这次机会来满足自己。”

尽管有不少受访者透过第一户头提款投资，惟周志强认为，这类人是少数，多数从第一户头提款的人，会把钱拿来应急。

“我相信，在现实情况中，更多的是用来解决日常生活开销。”

无论是把第一户头提出来的钱用在投资，还是买奢侈品，周志强表示，这当中没有对错之分，只是人们需要自行判断，到底该优先把钱花在甚么地方。

◆问卷背景

《投资致富》透过星洲网，在去年12月至今年1月期间，对全国读者进行一项网络问卷调查。共有502人参与，当中222人介于31至40岁，77人介于21至30岁，41至50岁有115人，51至60岁74人，7人20岁以下，以及7人超过60岁。

221受访者的收入是8001令吉或以上、70名介于6001至8000令吉、103名介于4001-6000令吉、77名2001至4000令吉、31名2000令吉以下。学历方面，339人为大学或以上；100人是学院生；54人为中学学历；小学学历或其他有9人。

公积金法定缴纳率降至9%

大马雇员公积金局（KWSP）在去年11月宣布，2021年全年，60岁以下公积金局会员的法定缴纳率，将从11%调低至9%，60岁及以上的法定缴纳率则维持零。

这项新的缴纳率政策将影响会员2021年1月的薪金（2021年2月缴纳），直至12月的薪金（2022年1月缴纳）。

80%维持缴纳11%

根据问卷调查结果，高达80%读者坚持缴纳11%，主要是怕影响退休计划，只有20%愿意缴9%。

这80%不愿意少缴公积金的读者，主要是担心减少缴纳会影响退休计划（71.5%）。另外有46.6%认为，就算每月少缴，手上的现金也不会增加太多，没有多大的实际帮助。

另外43.2%表示，就算缴纳11%，也足以应付日常开销，其余的8.3%则是嫌程序麻烦，不愿意更改法定缴纳率。

缴纳9%增加现金流

愿意减少每月的公积金缴纳率去9%的受访者，主要是因为手上的现金流紧绌，因此希望透过减少至9%，增加每月可使用的现金。另外36.6%则表示，希望有更多的现金，投资在别的地方；17.2%是用来偿还贷款，省下的3.7%则是用来买奢侈品，奖励自己。

提出公积金后果自己承担

周志强指出，无论是i-Sinar第一户头提款计划，还是降低缴纳率，都将对退休生活造成影响，或许被迫延后退休，又或者是无法退休。

他补充，上述两项措施对公积金会员的帮助非常有限，这也反映出，政府没办法妥善利用现有资源，让大马不同收入阶层都能受益，只能动用人民的资本，而最终也是由人民去承担后果。

锺艳屏表示，尽管上述计划以及一些“派钱”措施能够在短期内纾解人民的困境，却不是长远之策，政府需要一个长远计划来协助失业者和低收入群体。

同时，冠病疫情肆虐，重创各行各业，失业人士转做外送员和电召车司机等，锺艳屏表示，的确挽救了许多人的生计，惟她也指出，政府应该更重视职场再培训，特别是对失业人士的关注，让他们有机会重返职场。

30%提光第一户头
60%提空第二户头

虽然政府一再放宽公积金第一户头提款条件，但根据公积金局2月发布的2020年公积金局财务报告，大马自去年3月爆发冠病疫情以来，已有将近30%的会员提光第一户头的存款，另外60%会员则用完第二户头存款。

公积金局首席执行员东姑阿里扎克里在当时的新闻发布会上表示，公积金局对此深感忧虑，会员的退休生活不乐观。

存借利率低近半选择投资

为了抵御抗疫措施对国内经济造成的冲击，国家银行在去年连续4次调低利率，累计降息125基点，将隔夜政策利率（OPR）降至史上最低的1.75%。

根据此次问卷调查，有高达48.1%受访者表示，将加码投资，24.2%则表示会比较各家银行的利率，再决定放定存或者借贷。另外12.6%因为低利率环境，趁势入手新车或房子，剩下15.2%表示会放进私人退休计划。

锺艳屏预料国行今年不会再降低利率，但一切仍取决于疫苗进展，以及疫情的受控制程度。

普遍缺乏退休规划

或许很多人都会说“三餐都吃不饱了，还想甚么退休”，但周志强则认为，哪怕薪水再少，也一定要为自己规划退休计划。

“许多人不曾想过退休计划，顶多是想做多久是多久，但这样的想法其实不正确。”

他指出，人们可以根据自己的财务能力，寻找一些符合自己的财务规划工具，慢慢累积财富，就算不是用于退休，也能在突发事件时，有足够的钱去应付。

低收入阶层未受重视

最后，总结这502名受访者，对政府自疫情爆发后的各种经济措施表现，当中有高达52.1%人表示没有受惠，23.2%认为帮助不大，18.4%则认为聊胜于无，仅6.3%认为政府在疫情所推出的措施有助改善生活。

经济学家和理财师皆表示，政府的表现有待改善，特别是缺乏对于低收入阶层的关注，许多措施过于笼统，无法有效的解决问题。

i-Sinar申请条件变无条件2020年3月大马爆发第一波冠病疫情，政府为了控制疫情扩散，不得不落实行动管制令（MCO），对经济造成空前重击，从企业到人民，无一不受影响。

为了协助人民渡过难关和推动国内经济复苏，政府自首次行管令后，陆陆续续推出多个经济刺激配套和措施，其中包括在去年12月宣布的i-Sinar计划。

不过，由于i-Sinar的条件和流程过于繁杂，引来民众的不满，财政部长东姑赛夫鲁就在今年2月11日宣布，公积金局将撤销i-Sinar所有的申请条件。

财长指出，在取消i-Sinar的申请条件后，将使年龄低于55岁的公积金局会员也能够从第一户头提款，提领金额则视户头余额而定。

公积金局也在3月2日公布，2月25日之前在i-Sinar提款计划下提交的申请，将会分批发放款项，当中包括i-Sinar提款计划的申请条件被撤除后，仍在等待批准以及在条件撤除之前被拒绝的申请。

低收入阶层未受重视

最后，总结这502名受访者，对政府自疫情爆发后的各种经济措施表现，当中有高达52.1%人表示没有受惠，23.2%认为帮助不大，18.4%则认为聊胜于无，仅6.3%认为政府在疫情所推出的措施有助改善生活。

经济学家和理财师皆表示，政府的表现有待改善，特别是缺乏对于低收入阶层的关注，许多措施过于笼统，无法有效的解决问题。

i-Sinar申请条件变无条件

2020年3月大马爆发第一波冠病疫情，政府为了控制疫情扩散，不得不落实行动管制令（MCO），对经济造成空前重击，从企业到人民，无一不受影响。

为了协助人民渡过难关和推动国内经济复苏，政府自首次行管令后，陆陆续续推出多个经济刺激配套和措施，其中包括在去年12月宣布的i-Sinar计划。

不过，由于i-Sinar的条件和流程过于繁杂，引来民众的不满，财政部长东姑赛夫鲁就在今年2月11日宣布，公积金局将撤销i-Sinar所有的申请条件。

财长指出，在取消i-Sinar的申请条件后，将使年龄低于55岁的公积金局会员也能够从第一户头提款，提领金额则视户头余额而定。

公积金局也在3月2日公布，2月25日之前在i-Sinar提款计划下提交的申请，将会分批发放款项，当中包括i-Sinar提款计划的申请条件被撤除后，仍在等待批准以及在条件撤除之前被拒绝的申请。

国家银行在1月11日公布，受疫情和行管令影响，2020年大马国内生产总值（GDP）萎缩5.6%，是大马自1998年亚洲金融风暴之后，国内生产总值下降最严重的一次。

所幸的是，今年2月已开启疫苗接种计划，大马经济有望在今年取得复苏，惟疫情早就重创经济，政府在疫情中所推出的经济配套也备受争议。

这些聊胜于无的措施，或许真的能解燃眉之急，但真正的挑战，是在疫情后，这些因疫情留下的财政空洞到底由谁去填补？