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2021-03-29 11:29:39  2450854

迈出理财一小步 制定理财目标

焦点策划


你开始为自己的生活负责了吗?

过去的2020年,你生活过得怎样?原本的储蓄是守不住?还是有所增长?有进行投资吗?消费有否超过收入?工资是涨是跌?

如果2020年,你的自我提问财务状况让你满意,2021年,你就必须将之更加优化,如果你的情况不理想,也不必过于忧虑,就由现在开始设定财务目标,再一步一步将之实现。

财务目标可分短中长期

除非你是幸运儿,获得幸运之神眷顾,如不极少人能够在一夜暴富,因此,你必须确保,所设定的财务目标是可实现的,千万不要设定一些不切实际的目标。

我们可以将财务目标分为:短期目标、中期目标及长期目标,短期目标通常是在1年内实现的,中期目标则在3至5年年内,至于长期目标,则是在5年以上。

连目标也不晓得该怎么设定?不妨从人人都想要达成的目标——财务自由当做你的终极目标,也即是你的长期目标。

在设定长期目标后,再来设定中短期目标,以便最后达到财务自由这个目标。

这里要强调,设定的目标一定要实际的,是可以实践的,如,短期目标为在1年内,储存一笔1万令吉的投资初始资金,中期目标为所投资的投资项目回酬达到6%,长期目标为多元化投资组合,每个组合可以带来10%的投资回酬。

想要达成目标,就从短期目标开始,你可以从当下的财务状况著手,紧记一点,先搞清楚,钱,怎么来,该怎么用?

钱分3份再投资

在制定目标时,先把用钱分为3份,即一定要用的钱或每月固定花费,如定期供款、生活费、教育费、保险费,接下来就是近期需要用的钱,如想要添购资产的首期钱或购买车子的钱等,接下来就是应急基金,则这笔钱不到非必要时,就不会动用。

在把钱归类后,把多余的钱根据所制定的目标进行投资,则会更容易,账目分明,在往后投资上,就算亏损,也不会陷入财务窘境。短期目标
自我审查财务状况

自我审查2020年的财务状况,看看哪里需要被优化,尤其是在消费与收入方面,要看看是否把钱安置在对的地方。

首先,看看自己的收入怎样,如果自己的收入受疫情影响而减少,就要开始设法增加收入,而增加收入的方法,不外乎开源节流。钱拿去做更好的投资,会让你更快的达到财务目标。

节流将金钱更大价值化

先谈谈节流吧,节流对于许多人来说,看似容易,可是真正做到的人,却极少,就如,已经习惯每天喝一杯某连锁店的咖啡,突然叫你转去喝传统咖啡馆的咖啡,你一定难以适应。

但,这是必须转变的情况,在理财上,最难的就是自律,因此,节流是最难进行,也是最应先进行调整的一点。

记住,节流能够让你把省下的钱,更大价值化,如,如果选择在连锁店享用咖啡,你必须花费20令吉,但在传统咖啡馆,可能只需花2令吉,虽然在口感、环境各方面都不一样,但何不延迟你享受的欲望,只达成“喝咖啡”的愿望先呢?

不要让自己找借口,说喝一杯高档咖啡不会怎样,计算看看,如果每日省下18令吉的咖啡钱,365天后,你可以节省多少钱?

答案是6570令吉,这笔款项,决定够你用来进行投资。

当然,节流不仅仅是在这一方面进行调整,还有其他的零零碎碎的不必要消费,只要将之凑合凑合,你会发现,在过去,你把钱花在了许多并不迫切需要花的地方。

尤其是当下,在网络购物进入我们的生活后,让我们的消费变得容易,更加轻易的使我们多花了。

“想要和需要”这一点,真的必须要分得清清楚楚,以喝咖啡为例子,你可能“需要”喝咖啡,但未必“需要”喝高档咖啡。

搞清楚“想要”和“需要”,将自己的消费习惯降下一个档次,把省下的钱拿去做更好的投资,会让你更快的达到财务目标。

设法开源增收入

谈完节流,就谈谈开源,在财务状况不理想的情况下,想要进行投资,基于钱种不大,可能所进行的投资回酬也不高,这时,就要设法开源。

开源,就意味著你必须多找几份兼职工作,增加你的收入。

如何增加收入,可以视乎你本身的能力来实现,想要靠体力来增加收入还是靠本身原本既有的知识来增加。

体力收入的增加,不外乎送外卖、驾驶电召车、餐厅服务员等,本身知识来增加收入,可以寻一份兼职是与本身的正职相似的工作。

当然,这些都是为了增加钱种,也即是为了实现你的短期目标而预先做的安排,只要你储蓄到足够可用于投资的资金后,你大可减少兼职,或停掉兼职,将精力放在更能为你创造财富的投资上。

也因此,设定的短期目标,可以是先准备一笔用于投资的资金,如1万令吉、两万令吉,当然,在进行投资前,你必须预备一笔应急资金,应急资金的款项,通常是你一年的开销或年薪。

无论如何,设定短期目标,是实现终极目标的第一步,只要你肯踏上第一步,则距离实现终极目标不远了。

中期目标
投资才是增加财富有效管道

切记,虽然兼职能够让你在短时间内,增加收入,但长远来看,创造被动收入才是我们的目标,千万不要把兼职当成找钱的最佳管道,只有透过投资,增加财富才是有效的管道,也因此,在达到中期目标上,要锁定的就是可以创造被动收入的投资项目。

在设定中期目标上,可以设定在3至5年期间,投资项目可以带来永续性的回酬,并且,可以让你“睡觉也能赚钱”。

在投资市场上有许多不同的投资项目,风险胃纳因人而异,因此在选择投资项目时,必须依据本身的风险承受度来选择。

所以,每个人的中期目标不相同,可以是:3至5年里,投资回酬达到6至10%,或者,3至5年里,增加资产投资;每一项的投资项目,所承受的风险不一样,所以,投资回酬也理所当然不一样。

为了达到中期目标,就要选择投资项目,高风险投资项目普遍上就是变化性较大的房地产、股票、期货市场投资,而中低市场投资则包括基金投资等。

理财师的意见是,在投资时,可以选择综合性的投资项目,即以不同比例,将投资资金分配在高、中及低风险的项目中,这样,就可更有保险性,且以这样的投资组合,所获取的投资回酬也更高。

至于相关比例该怎么分配,需视本身的风险承受度而定,如果能够承受较高的风险,则可以选择在高风险项目中,投放较多的投资资金,如果是风险承受度较低,则把更多资金投资在中低风险的项目中。

适时调整投资项目

在前往中期目标的道路上,也必须考虑,所选择的投资项目是否适合当下的情况,如,一位必须在工作花费更多心力者,不建议投资在需要花费更多时间的期货市场上,或者可以考虑转为购买优质的基金。

同时,如果自己选择的工作,在一段时间后,无法有效的带来薪酬增长,则必须考虑,是否有调整的必要。

在不同环境的情况下,更换工作,可能会带来更高的薪酬增长,但也可能会导致一个人必须花费更多的时间,在适应新工作上。

薪酬增长方面,如果没有办法与通膨同步或高于通膨,则真的有必要去思考,相关工作在未来是否仍然存有竞争力,且会否让自已活得比以前更不如。

冠病疫情,影响了多个传统的行业,但也创造了一些新兴行业,也因此,评估本身的工作是否可以持续发展是有必要的,同时,衡量出现的新工作,也能审视,相关工作是昙花一现,还是可以永续发展。

无论如何,更换工作或继续工作,都是在达到中期目标上,其中一个必要考虑的因素,因最重要的是,必须确保相关工作会否在未来被市场淘汰。

规划资产负债做好资产配置

而为了达到中期目标,投资者也需要做好资产配置,好好规划自己的资产及负债,不要让自己的负债过多,也必须让自己的资产可以增加收入,免得相关资产最后变成负资产。

有些人,设下的中期目标,可能是买屋子进行投资,或其他涉及购置资产的行动,在这情况下,就必须厘清自己的负债能力。

以添购资产来作为投资项目来看,若本身已经有了一套房产,就必须了解清楚,自己能够贷款的数额,虽说杠杆是许多人用来增加财富的管道,但不了解清楚本身的财务状况,随时会因为杠杆而让自己财务吃紧。

有些时候,如果设定了目标,但本身仍然没有办法达到,就要进行调整,不要因为自己已经设下目标,在能力不允许的情况下,仍然让自己一头栽进去。

一份好的短、中、长期目标,是能够让你循序渐进,一步步实现自己设下的目标,财务自由是每个人渴望达成的终极目标,因此,在如何达到财务自由,靠的自己你自己是否有踏出第一步,先从理财开始。

长期目标
投资自己吧

其实,理财师都认为,一个人,除了投资增加财富外,也必须时刻投资自己。

怎样投资自己?可以是透过学习,涉猎不同的知识,也可以每天多读一本书,让自己有更好的知识可以应用,亦或多学习一项新知识,可以是一门语言,也可以是一门手艺,总之,有时间,就应该设法为自己增值。

有句话是很对的,世界没有了谁,都依然在转,在公司也是一样,如果你的职位是可以轻易被别人取代的,就代表公司失去你,很快就可以找到替代人选,而增值自己,不仅可以为自己多谋一技之长,也可以让自己在面对困境时,运用知识为自己解困。

另一方面,投资自己是永远不会吃亏的投资,因知识教导给你之后,就属于你的了,没有任何人可以夺取你的知识,差别只在于,你是否有好好利用本身拥有的知识。

结语

设定财务目标并不难,难就难在一个人是否自律,是否有决心让自己实践,许多时候,只有设定了目标,再向前走,道路就自然而然会形成的。

把目标由小开始做起,所有的一切就会变得更为轻松了,别想这么多,由今天开始,就为自己规划一个财务目标吧。


作者 : 刘玉萍
文章来源 : 星洲日报 2021-03-29

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