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2021-04-05 12:17:57  2454492

年轻人收入不稳定 如何规划财务?

财富问诊

小燕读者来信询问关于财务规划的问题,她今年26岁,大学毕业工作至今大约2年,开始的第一年,平均收入在2500至2800令吉之间,因为没有底薪,收入是以佣金方式计算,因此,每月收入不固定,同时,也没有公积金、医药照顾等福利。

2020年收入波动幅度最明显,主要受冠病疫情影响,在行动管制令(MCO)期间,公司从事的行业,并非属于必要服务领域,因此不能营运。

在复原行动管制令期间可以营运,可是,遇到MCO2.0,又被迫暂时关闭,结果2020全年的收入,比2019年更少,真的很令人沮丧。

她说,本身喜欢旅行,不过2020年无法出国,在2019年预订的机票泡汤了,航空公司也没有赔偿,总之浪费了一些钱。

最近,遇到电脑时而故障,修了几次花了好几百令吉,可能需要换一台新的手提电脑,因为工作上需要用到电脑。另外,她也将购买车子、房屋列为人生的主要目标。

目前是与家人同住,暂时不必烦恼住宿的问题,偶而需要用车,借家人的轿车代步。银行大约有3万5000令吉的储蓄(包括进大学之前,做一些短期工的收入和红包钱)。

每月的开销包括:父母零用钱、保险费、高等教育基金(还有一年可以还清),以及其他杂费开销,总共1000令吉,妹妹在2020年大学毕业,目前在实习阶段,假如获得录取,弟弟将在今年进大学就读。父母还有两年将退休。

请问:“以我这样收入不稳定的年轻人,如何进行财务规划?”

答:永佳财务规划公司理财师陈建业说,个人的财务规划,一般分别短期目标、中期目标,以及长期目标,以小燕读者的例子来看,短期目标是买电脑,暂时没有去旅行,中期目标是买车,长期目标则是买屋。

当然,中期规划和长期规划因人而异,有些人的中期规划包括组织家庭,结婚生小孩,长期规划则包含孩子教育基金,以及为退休进行规划。

小燕读者目前面对的问题,主要是收入不稳定,假如要买车或者房子,收入需要比较稳定才行,由于工作的性质没有公积金福利,因此,每月需要储蓄,增加银行储蓄的数目,以提高申请贷款获批的可能性。

的确,2020年冠病疫情影响许多人的工作与收入,不管怎样,疫情迟早将过去,到时形势将比较明朗,预计小燕的收入将能改善。

从来信提供的储蓄数据,猜测小燕读者在财务开销方面相当自律,这是值得嘉许的,虽然工作收入暂时不稳定,但请不要沮丧、灰心或失望,只要乌云过去,就是蔚蓝的天空,事情就好办了。

关于信中提及的买电脑计划,如果只是应付工作需要,不需要非常高端配备,估计在3000令吉内可以买到,至于中期和长期目标与规划,应该要等收入比较稳定,储蓄比较多才进行,假设工作上需要车子,也许等到2022-2023年才考虑,到时,高等教育基金分期付款已经供完,估计有数百令吉可应用。

假如家人的汽车可以暂时使用,他们也没有要求小燕尽快买车,其实可以选择不买车,以便为买房的目标进行规划。

我们假设小燕希望在30岁、或是从现在计算5、6年内实现购屋计划,即使到时仍未有汽车,可以考虑靠近公共交通的地点,例如靠近轻快铁站或是捷运站的地点,不论是买来自住或出租,位于理想地点的房产,多数是比较占优势。

买车分期付款比较短,可能是5年或7年,每月付款可以是400多、500多令吉,或是更高,视车价而定,以及首期付款数目,有些人首期付比较多,日后每月的分期付款就比较少。

但是买房就不一样,分期付款数十年,每月付款数目四位数,因此,必须谨慎规划好才行动,事先必须做足功课,例如选择口碑好的发展商,假如暂时不准备自住,应该放眼容易出租的地点,避免到时难物色租户,造成自己面对较大的财务压力。

作者 : 郑碧娥
文章来源 : 星洲日报 2021-04-05

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