“你有准备要还吗？”

有人要求你做担保人时就应该这么问。

这或许听起来没太大意义，借钱不都是要还的吗？这还需要问吗？

国家银行旗下的信贷谘询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉在受访时表示：“很多人在成为担保人之前都没问过这问题，但这其实非常重要。”

试想想，若你把这个问题抛向要求你做担保人的亲友，他们会怎么回答？

他们真的可以信誓旦旦地说绝对会还吗？他们又会以什么方式偿还债务？

很多时候，当一个人需要钱时都考虑不了那么多，直到别人问起时，才会开始思考起还钱这个问题。

也正因为贷款人在借贷时没深思熟虑，最后才发现债务太沉重，透不过气了，就松手让担保人收拾残局。

庄国辉表示，信贷谘询与债务管理机构发现，目前有越来越多人因替别人担保而陷入困境，需要寻求帮助，当中有很大部份的人是因为替朋友担保而面对问题的。

替朋友做担保人陷财困

庄国辉说：“这听起都觉得很荒谬，替朋友做担保人而陷入财困？”

“很多人都不相信，世界上竟然还有人因为替朋友做担保而负债累累。但这是目前看见的事实，就有不少人因为替朋友担保而欠下巨款，需要向信贷谘询与债务管理机构求助。”

根据庄国辉观察，会替朋友做担保的，通常都是年轻人，在询及理由上，他认为，归根究底，都是因为现在的年轻人耳根子软。

“如果我问你是否会为朋友担保，你绝对会说不，但仔细想想，如果我真的是你的朋友，朋友有多惨说得多惨，你还会说不吗？”

除了朋友以外，在找担保人时，最常被找上门的就非家人莫属。

很多父母都认为帮得多少帮多少，以后老了也得靠儿女养，但说难听一点，养儿防老在这个年代已经不适用了，如果在缺乏周全考虑下就替儿女担保，到最后债务可能就会落在父母身上。

庄国辉表示，当你下定决心要替朋友或亲戚、儿子或女儿担保时，请做好心理准备，这笔钱到最后会落在你的身上。

如果贷款人倒债，那所有的债务都会由担保人承担，如果担保人也无法偿还，那欠债人及担保人都会被告，可能导致双方破产。

“如果没有能力担下这个责任，就不要成为担保人。”

如何推辞不作保

在经过考虑后，觉得不成为担保人为上计，但却苦难开口，毕竟都是交情匪浅才会受到委托，不想让贷款人失望的心情，令人很难推搪。

庄国辉表示，在面对不同人时，可引用不同的沟通方式，以表达自己的想法。

“如果是朋友，那推搪的方式很简单，单刀直入就行了。”

很多人害怕的，就是推搪朋友以后，连朋友都作不成，就算心不甘情不愿，也硬着头皮当担保人。

往另一方面想，如果因为不成为担保人，就无法延续的友情，这朋友需要强留吗？

再者，如果有什么问题，导致朋友无法还债，最后债务落入自己手中，那这段友情也绝对会受影响。

家人方面比较棘手，对家人的方式当然不能过于强硬，需要以委婉的方式拒绝。

庄国辉表示：“如果是家人，那可以告诉对方本身的财务状况，仔细地列明所有的债务及开销，并向他们说明。”

最后，直接向他们表示自己最多可担保某数额的债务，若高于这数额，就请另找其他人选，或请其他人担保余额。

沟通最重要

“通常银行都不会接受这样的要求，这样就可以推掉担保，也不至于撕破脸皮。”

他补充：“无论以任何方式拒绝，到最后，沟通都是最重要的。”

成为担保人须知

若在一番讨论后，仍决定成为担保人，就必须注重下列事项：

1.很多人在不清不楚的情况下签下担保合约，在签署担保人合约前，先熟读及了解担保的内容；

2.确保担保案受大马法律保护；

3.除了律师及相关金融机构以外，别随便交出你的身份证；

4.绝对不要在空白或还未完成的文件上签名；

5.索取一份担保人信件或任何与该贷款相关的副本；

6.别替与你无金钱、生意或个人义务的贷款人担保；

7.不时跟进担保债务近况，如欠款余额，及任何合约条款变动。

银行是盈利机构，不是慈善，如果银行不借，就代表这个人的信誉或资格不符。

作担保人并不是举手之劳，到最后若欠款人还不起，担保人是需要扛下所有债务的。成为担保人时，需要把担保的债务当成自己的债务看待，别掉以轻心，不然在迷迷糊糊的情况下收到律师信，到时才担心，就已为时已晚。