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发布: 7:10am 19/01/2025

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郑志立

星洲人时事观点

郑志立.根据《我的预算》计算所需退休金额

尽管公积金是主要的退休储蓄工具,但完全依赖单一来源可能不足以应对未来的退休需求。通过多元化储蓄来源,如探索其他投资工具或储蓄计划,不仅可以分散风险,还能为退休生活提供更稳定的财务保障。

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社会福利研究中心(SWRC)近期发布了《我的预算2024/2025》(Belanjawanku 2024/2025)。自2019年推出首版以来,2023年发布的是第二版,而此次的第三版为我国主要城市提供了合理生活方式所需开销的参考标准。

该报告对“合理生活”进行了全面定义,涵盖四个方面的开销:1. 满足日常所需的基本开销;2. 积极参与家庭和朋友的社交活动所需;3. 用于紧急事件与退休需求的金融保障;4. 实现有目标且有意义的生活。

报告中的开销参考标准既非满足最低需求的数值,也非针对奢华生活的预算,而是提供一个基础的参考框架,便于公众根据自身的生活方式进行调整,从而更有效地规划财务目标。这包括退休生活的基本规划。

笔者此前曾基于第二版报告对退休生活进行了一些简单的估算,并在本栏上发表。当时的预算为,一名在巴生河流域生活的退休人士,其月均开销预算为2520令吉,该数额会因通胀逐年增加。以过去25年间的平均2.24%计算,2024年预计上升至2576令吉。然而,根据最新的第三版报告,这一数额已却提高至2690令吉,单年涨幅达6.7%,远高于过去25年的平均通胀率(2.24%)以及2024年全国与雪隆地区的通胀率(分别为1.8%、2.1%和1.4%)。

这表明,通胀率更贴切反映基本的变化,而合理生活或舒适生活的成本却正在以更快的速度上涨。以巴生河流域的数据为例,其涨幅已是通胀率的三倍以上。

地缘政治风险(如乌俄冲突及中东局势)和去全球化趋势对通胀的推升效应不容忽视;国内则面临津贴改制、公共与私人领域薪资调整等短期内增加通胀压力的因素。在当前复杂的宏观经济环境下,我们需更加重视退休生活的财务规划。

假设我们计划在55岁退休(即公积金允许全额提取的年龄),并希望为未来20年(至75岁,依据2024年我国平均寿命预期)做好财务准备。以《我的预算》为参考,2024年巴生河流域退休人士的月开销为2690令吉,我们可作以下估算:以2.24%通胀率计算,至75岁所需总金额约为85万令吉;以6.7%涨幅计算,所需金额则显著增加至约140万令吉。

当然,我们无需在退休时一次性提取全部存款,而是每月根据开销需求分批提取。未提取的余额仍会享有公积金派息(假设年均派息为5.7%,过去25年的平均值)。若按此方式计算:以2.24%计算,退休时所需存款约50万令吉;以《我的预算》涨幅计算:所需存款约75万令吉。

然而,根据2023年数据,我国50至54岁公积金会员的平均存款仅约14万令吉,中位数更低至约4万令吉。这表明,大多数会员要实现《我的预算》中的退休生活标准存在相当大的挑战。

因此,我们应尽早开始储蓄,充分利用复利效应。储蓄开始得越早,复利的作用就越显著,从而大幅提升的累积速度。与此同时,自律也是实现长期财务目标的关键。按需提取退休金,避免不必要的支出能减少提取的频率或金额,让剩余资金继续享有公积金的派息,进一步增强退休储蓄的增长潜力。此外,尽管公积金是主要的退休储蓄工具,但完全依赖单一来源可能不足以应对未来的退休需求。通过多元化储蓄来源,如探索其他投资工具或储蓄计划,不仅可以分散风险,还能为退休生活提供更稳定的财务保障。

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