星洲网
星洲网
星洲网 登入
Newsletter|星洲网 Newsletter 联络我们|星洲网 联络我们 登广告|星洲网 登广告 关于我们|星洲网 关于我们 活动|星洲网 活动

星洲人

|

VIP文

|
发布: 3:55pm 22/01/2025

财经

退休生活

退休人士

退休储蓄

回报率

VIP独享

投资理财

KCLau

4%规则

KCLau | 什么时候开始提取退休基金?

达到8%以上,这样不仅能覆盖提取需求,还能应对通胀。如果回报率能达到10%以上,你甚至可以每年根据通胀调整提取金额(例如第一年提取40,000令吉,第二年提取42,000令吉),同时让储蓄逐步增值。

许多都会面临一个共同难题:退休金提取太快可能很快用光储蓄,导致晚年生活质量下降;提取太慢又可能错失享受劳动果实的机会,甚至到身体无法支撑时才后悔不已。

那么,如何找到一个恰当的平衡点,既能确保财务无忧,又能尽情体验

规划退休生活,让每分钱都物有所值

退休后的生活支出因年龄和个人喜好而异。年轻时,我们倾向尝试一些需要体力和冒险精神的活动,比如滑雪、冲浪;但到了50岁以后,这些活动可能因身体状况不再适合。类似的情况也出现在退休后:

50多岁时,若你还精力充沛,非常适合每月或每季度规划一次旅行,探索世界。到了70多岁,你或许更喜欢安静的居家生活,重心从旅行转向医疗保健和日常舒适。

此外,每个人的兴趣和梦想各不相同。有些人想环游世界,有些人则喜欢发展园艺、绘画或学习新技能。提前规划好退休后的时间安排和资金预算,可以帮助你明确优先级,让每一分钱都用在值得的地方。

网上有许多提取储蓄的规则与指导,但它是否适合所有人呢?

真的适合所有人吗?

“4%规则”是许多专家推荐的一种提取法:每年提取本金的4%。

假如你有100万令吉的退休储蓄,每年提取40,000令吉,看似可以稳定度过退休生活。然而,这一规则并非适合所有人。

主要问题在于通胀和投资回报率。如果你的资金仅以现金形式保存,提取40,000令吉可能会逐年减少你的储蓄,同时通胀会削弱资金购买力。

更糟糕的是,当储蓄减少后,你可能被迫削减开支,影响生活质量。这也引出一个关键问题:如何更科学地分配你的退休储蓄,确保长期财务安全?

你的退休储蓄应该如何分配?

了解不同资产的收益率和风险是关键。以下是常见的资产类别及其回报:

  • 公积金(EPF):平均年回报率为5%-6%。
  • 房产:贷款还清后,租金收益率约为3%-4%,加上资本增值,综合回报可达7%-8%。
  • 股票/基金/ETF:投资回报视个人技能而定,优秀投资者可实现8%-12%甚至更高的回报。
  • 现金资产:如定期存款和债券基金,回报率仅为2%-4%,难以跑赢通胀。

如果你能清楚理解这些资产的表现,就能更好地制定提取计划。但如何确保提取过程中储蓄不会被迅速耗尽?

如何让4%规则真正奏效?

为了让4%规则可持续运行,你的投资回报率必须高于4%。理想情况下,年回报率达到8%以上,这样不仅能覆盖提取需求,还能应对通胀。如果回报率能达到10%以上,你甚至可以每年根据通胀调整提取金额(例如第一年提取40,000令吉,第二年提取42,000令吉),同时让储蓄逐步增值。

那么,如何实现这一目标?答案就在于投资策略和优质资产的选择。

如何实现超过8%的回报率?

实现年回报率超过8%的目标需要良好的投资策略和高质量的资产组合。尽管这听起来具有挑战性,但通过长期视角和规划,你可以在退休后实现这一目标,同时确保财务稳定性以及灵活性。

投资优质资产是关键

首先,优质资产是实现高回报的核心。

以下是几个值得考虑的资产类别:

  1. 房产:选择具有良好租金收益和资本增值潜力的房产。例如,租金收益率在3%-4%的房产,加上每年约4%的资本增值,综合回报可达7%-8%。通过长期持有,房产能够提供稳定的现金流和财富增长。
  2. 优质公司股票:选择那些盈利能力强、增长潜力大的公司股票。这些股票可能每年带来10%以上的回报,甚至更多。特别是科技、医疗和消费领域等领先企业,通常能够在经济波动中保持增长。
  3. 生产型资产:你的投资组合应包括能够产生收入的资产,例如分红股票和租赁物业。这些资产不仅能提供长期回报,还能在短期内为你提供现金流支持。

退休后依然需要长期投资

尽管退休后生活方式有所改变,但投资的时间跨度依然可以是长期的。如果你在50岁或60岁退休,你的寿命可能还有20至40年,这意味着大部分投资仍然以长期为目标。

在这过程中,保持耐心并避免频繁买卖是关键,因为短期波动并不代表长期趋势。

为短期需求预留流动性

尽管长期投资是重点,但也需要为短期需求预留足够的流动资金。建议保留2-3年的生活费用,存入低波动性资产,例如:

  • 债券:稳定性强,收益通常高于定期存款。
  • 现金管理账户:流动性强,能够快速应对意外支出。

这些资金可以作为你的“安全垫”,在市场波动时提供支持,避免在低迷期被迫出售其他资产。

未还清的房贷是否需要提前还清?

许多退休人士可能会考虑提前还清房贷以减轻负担,但实际上,保留未偿还的房贷可能更明智。

这是因为:

  • 杠杆效应:房贷的利率通常较低,而房产增值的速度可能远高于贷款利率。利用杠杆可以提高整体投资回报率。
  • 流动性:将现金用于投资而非还贷,可以保持财务灵活性。如果将现金转为房屋资产,你的流动性会受到限制。

如果市场下跌怎么办?

市场波动是投资中不可避免的一部分,但你可以通过[vip_content_start]
以下措施做好风险管理:

  1. 保持足够的流动性:确保2-3年的生活费用存放在安全的低波动性资产中,以避免在市场下跌时被迫出售高波动性资产。若你一向保守,可以考虑增加到4-5年的生活费。
  2. 避免杠杆投资:不要使用保证金账户(margin financing)交易股票,因为市场下跌可能导致追加保证金或被迫平仓,从而损失更多资产。
  3. 坚持长期视角:市场波动通常是短期现象,长期来看,高质量资产的价值会逐渐回升。因此,不要因短期下跌而恐慌抛售。

稳定增长与灵活应对的平衡
实现8%以上的回报率不仅需要选择优质资产,还需要灵活的资金管理策略和长期视角。通过科学分配资金、合理规避风险以及利用资产的生产潜力,你可以在退休后继续享受财富的增长,同时拥有稳定的现金流和财务安全。这种平衡将为你的退休生活提供坚实的保障,让你在应对市场变化时更加从容。

如何让退休生活无忧无虑?

归根结底,退休生活的质量取决于你的投资技能、财务知识以及心理状态。如果你能够保持稳定的投资回报,同时用理性的态度管理资金,那么退休不仅不会成为负担,反而会是你人生中最自由、最幸福的阶段。

愿每位退休人士都能在财务无忧中尽享生活之美!

热门新闻

百格视频

点击 可阅读下一则新闻