财务规划很难？EPF指引 财务不迷路
我们经常听到一些人说，理财是有钱人才需要考虑的事情，没有剩余钱的我们，谈什么理财啊？
话虽然这样说，但是财务顾问和专家们并不这么认为，他们始终坚信一点，不论是有钱或钱不多，理财是每年，每月甚至是每日要做的事。
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雇员公积金局（EPF）也抱持相同看法。该机构为加强国人理财观念，早前推出《My Money Matters 2.0》，《投资致富》将内容整理为专题文章，以飨读者。
“勤俭致富” 老话没说错
从没有剩余钱，转为有些盈余，如何做到这点，自然需要完善的规划，在花费方面保持自律。
当一个人只有10令吉可花的时候，有些人选择花完它，有些人决定留2令吉，在这种时候，非常考验个人的花费纪律。
有些时候，我们会听到一些人说，我是那类有10令吉，花11令吉的人，不够的那1令吉，从哪里来？他们多数是伸手向亲人要，向朋友借的比较少。
这不是办法，因为洞会越来越大，需要尽早意识到“入不敷出”，非长久之计的道理，更要想办法加以改善。
小时候，老师教导我们，要了解“储蓄是美德”这事，父母经常告诉我们“勤俭致富”，不只要勤劳，还需要节俭，因为他们都是过来人，说的都是经验话。
50／30／20规则起步
来到财务规划这个现代人已经更为重视的课题，我们先以50／30／20规则做为开始。理财师经常强调这一规则的重要性。
何谓50／30／20规则（Rule 50／30／20）？
不论是个人或家庭收入，我们都需要实践这一规则。在每月的薪金或收入，将其中的50%用在必须要面对的日常开销，例如伙食费、日用品、水电费、电话费，有慢性病者，还需要一笔医药费。
接下来30%用在偿还贷款，包括房屋贷款、汽车贷款，或者是教育贷款，一般来说，还清了这些贷款，财务状况将大大改善。
当中有些人会将这笔盈余，转为孩子的教育基金，或者是作为退休金储备，可以视为另一个阶段的财务规划。
回到50／30／20规则，这里举两个例子供参考。
1）阿德，单身，每月净收2700令吉
20%=RM540供储蓄
这之中的200令吉供长期储蓄，200令吉供应急储备，70令吉是突发意外费用，以及70令吉作为嗜好或旅游开销。
30%=RM810偿还贷款分期
其中的400令吉是汽车贷款分期，260令吉是保险，150令吉是教育贷款分期。
50%=RM1350供日常开销
这当中的540令吉在外用餐费，400令吉房租，300令吉用在汽油、停车费，以及汽车维修费。另外110令吉是其他花用。
2）莎拉，已婚，家庭净收：4500令吉
20%=RM900供储蓄
这其中的400令吉供长期储蓄，300令吉供应急储备，100令吉是突发意外费用，以及100令吉作为嗜好或旅游开销。
30%=RM1350偿还贷款分期
当中900令吉是偿还每月的房贷分期，450令吉则是汽车贷款分期。
50%=RM2250供日常开销
这其中870令吉是在外用餐费，380令吉娱乐消遣，450令吉用在汽油、停车费，以及汽车维修费。350令吉是水电费、电话费和上网费。剩下的200令吉是其他花用。
在我们的日常生活，开销预算是基本的功课，避免支出不会超过收入，进而掉进入不敷出的窘境，在马来西亚各主要城市，开销预算会有不同，单身，或者已婚并且育有一、两个小孩，开销的预算有一定的分别。
此外，搭公共交通上下班，或是拥有自己轿车的开销预算，也有一些差别，银发族、单亲爸爸或单亲妈妈，拥有一个小孩或两个小孩，所需要的开销预算，同样是不大一样。
减开销 增收入 强迫储蓄
回到储蓄的目标，分为短期储蓄：主要是在应急储蓄、还车险、信用卡债；中期储蓄，包括结婚预算，准备买房买车的首期钱、教育贷款，至于长期储蓄，则是退休储蓄、孩子的教育基金、朝圣基金（如有需要）。
储蓄规划是财务规划重要的环节，如何做到可以有钱可以储蓄？还有如何提高储蓄？理财师指出，最主要有两个重点，增加收入，以及减少开销。
在增加收入方面，我们可以多元化收入来源，或者是有副业收入，至于减少开销，则包括改变生活方式，如果可以，提早还清房贷，可以节省利息。
关于为何要有应急准备金，什么是应急准备金的问题？理财师陈建业说，应急准备金，必须相等于3至6个月的薪金，假设个人月入3000令吉，应急准备金需要1万8000令吉，可以来自流动资产和非流动资产。
他说，流动资产包括：银行储蓄、来往户头存款，以及定期存款，至于非流动资产则包括：房地产、汽车、黄金，以及名贵物品。
关于开销合理与否的情况，理财师陈建业说，合理的情况包括：了解自己财务状况，跟进自己的开销，尽量开始提早储蓄，采用固定指南，持续储蓄，以便拥有应付紧急用途的储蓄。
至于不合理的情况包括：花费超过薪金／收入，动用退休金解决不重要的开销，随心随意购物，忽略偿还债务，纪律不严谨，容易被特价物品所吸引。
债务不处理 会被宣判破产
假如债务处理得不好，就会被宣判破产，在怎样的情况下，一个人会被宣判破产？针对这个问题，林若辉律师说，如果欠债人无法偿还至少10万令吉的债务，这名欠债人可以被宣布为破产人士。
在正式宣告破产前，欠债人是处于报穷状态。当欠债人被债权人起诉，或欠债人主动申请破产时，欠债人将会被马来西亚报穷局（Malaysian Department of Insolvency）判入穷籍，要求欠债人和债权人进行偿还债务方案的谈判。
当一个人被宣判破产后，受影响的层面相当广泛。首先，法庭和政府将委任一名
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破产总监来监督破产者的财务、管理破产者的财产，尽量将他的收入用来还债。从被宣判的日期开始计算2年内，名下的产业将被报穷局接管，作为偿还债务的资产。因此，临时将产业转换名字是无法避免产业被接手。
林若辉说，一个人被宣判为破产人士后，他不可以出国旅行，除非获得破产总监发给的批准信，每一次要出国前必须个别提出申请。
如果已被宣判为破产人士，他将不可以担任一些专业领域的工作，例如医生、律师、药剂师、工程师等等，政府人员也不获继续在岗位上班。此外，个人的信用额度将被局限，破产者的银行户头将被冻结。
以上数据表可以看出，35至54岁的年龄层，占破产案例最多，合起来是66.74%（39.21%+27.53%），一般财务不稳定，处理债务不当，拥有的资产，超出个人承担债务的能力，以致因为拖欠贷款，被宣布为破产人士。
破产后 资产将冻结 房子转名也无效
一旦被法院宣判欠款人破产，国际护照将被扣留，名下的产业、银行户头，不论是个人或联名拥有，都将被冻结，然后由官方财产托管人接手。假如破产者之前和家人有联名购买房产，或是其他类型的产业，银行户头是联名，破产者的一半拥有权将由破产局接手，虽然另一方的拥有权不受影响。可是偿还银行的房贷分期，另一方不可能只是支付半数的供款。
如果拖欠银行房屋贷款一段时间，在报穷官批准银行拍卖有关房屋后，银行就可以采取行动，安排日期摆上拍卖桌，为避免银行被拍卖，另一方也肩负偿还贷款的责任。
根据1967年破产法令第52（1）条例，如果产业的转让是在妻子或孩子之间进行，假如进行转让者（欠债人）在转让产业的2年内破产，有关转让将被报穷局视为无效。
该条例也进一步说明，假如转让者（欠债人）在转让产业的5年内宣告破产，转让也可能被报穷局视为无效，除非可以证明欠债人在转移产业时，有足够的经济能力缴付所有债务。
假如把产业转让给无关的第三者，有关转让不会被视为无效，前提是：第三方必须是不晓得该转让者（欠债人）被起诉破产，交易也必须以市价为准。
此外，一个人被法庭宣判破产之前，报穷局将会指示欠债人和债权人谈判，以便商讨双方都能接受的偿还方案；如果双方都无法达到共识，报穷局将宣判谈判失败，然后通知法庭宣判欠债人破产。
一般来说，被宣判破产的过程至少会有半年时间的通知，让个人有6个月的时间向债权人履行还债义务，过了6个月才会进到向法庭提出欠债人破产的申请，假如银行没有给予6个月通知，就开始发放破产通知书给欠债人，那么欠债人可以上法庭宣称银行没有履行义务，让欠债人获得解决问题的时间。
这个数据表反映，达5位数的破产者，分别来自雪兰莪2万4786宗，联邦直辖区1万8862宗，新山2万1941宗，槟城1万6533宗，以及霹雳1万零398宗。
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