有心偿还贷款者，自然会将还款视为每月开支的优先事项。而不愿履行责任者，总能找到千百种理由来推托。
通讯部长法米日前透露，由于我国仍有逾万名人士尚未偿还高等教育基金（PTPTN）贷款，政府计划推出“清债觉醒运动”，以推动民众履行还款责任。
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高等教育基金自1997年成立以来，已惠及数百万名学子。无论是全额资助还是部分贷款，PTPTN帮助无数学子圆梦，让他们戴上象征学术成就的四方帽。截至2023年，该基金已累计发放超过710亿令吉的贷款。
因此，无论外界如何评价马来西亚的高等教育体系，政府长期投入巨额资金支持高等教育的举措，确实值得肯定！
然而，正因政府的宽容态度，许多借贷者反而漠视还款义务。根据高等教育部的详细数据，未曾偿还贷款的借贷者远不止逾万人，而是多达43万人，累计欠款总额高达60亿令吉！
目前，政府采取的措施仅限于对“黑名单”人士实施出国限制，禁止他们出境旅游或工作。然而，并非所有借贷者都有出国需求，因此该措施在催收贷款方面的效果相对有限。
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因此，政府必须采取更严厉的措施来惩戒那些未尽还款责任的借贷者。最直接且有效的方法是将拖欠贷款者的资料纳入个人信贷评分系统（CCRIS）。
换言之，凡有能力偿还贷款却拒不履行义务者，将无法获得任何形式的银行贷款，包括房屋贷款、汽车贷款、摩托车贷款及个人贷款等。
在心理学中，这类“惩罚”被称为负强化（negative reinforcement）。笔者更愿将之比喻为“敬酒不吃吃罚酒”。须知，政府早已尝试以正强化（positive reinforcement）的方式鼓励借贷者履行还款义务。
例如，过去两年，政府推出了10%至15%的还款折扣方案，试图以优惠措施推动还款，然而成效依然不尽理想。因此，笔者对通讯部可能推出的“清债觉醒运动”能否取得实质效果持保留态度。
正如华人常言：“欠债还钱，天公地道”，或是“有借有还，再借不难”。因此，既然已受惠于贷款，就理应履行还款责任，根本无需额外优惠！
当然，笔者并不否认，确实有许多年轻人面临失业或低收入的困境。对于这一群体，高等教育基金应推出更灵活的还款机制，例如允许最低还款额，即便每人每月仅偿还10令吉，全年累计也可达数千万令吉，依然有助于降低整体欠款额。
归根结底，有心偿还贷款者，自然会将还款视为每月开支的优先事项。而不愿履行责任者，总能找到千百种理由来推托。
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