伍咏敏.理性看待EPF灵活户头

理查塞勒提到，财富经常被分隔在几个不同的“心理账户”。位于金字塔底部的是最容易花掉的钱，也就是现金，所以才有钱会在口袋里烧个洞的老话。因为，手头的现金，存在的目的似乎就是被花掉。

至于动用支票存款户头里的钱，大概比现金稍微麻烦些。而那些被贴上“存款”标签的，一般人就会比较不情愿把钱提领出来，比如我们的EPF。

但他指出，“心理账户”也是家庭财务管理的盲点。

他写道：“照理说，金钱应该用于最能增进组织利益或家庭福利的地方，若利益或福祉转移到不同地方，就应该忽略这些钱原来指定用途的标签。但是我们却没这么做，因为标签正是原本认为无关的因素。”

理查塞勒给出几个例子。首先，这种心态或导致我们做出一方面用高利率贷款，同时却以低利率储蓄的奇怪行为。也就是把钱放在存款户头赚取少得可怜的利息，却不付清信用卡债务，宁愿支付高达20%的年息。

而事实上，用储蓄还清贷款，显然是财务上比较有吸引力的做法。

第二个例子，就是在2007年金融危机刚揭开序幕，也就是造成油价骤跌的那次风暴。人心惶惶之际，大部分家庭都在努力缩减开支，唯一没有被列入撙节项目的，就是把钱花在为汽油升级（美国的汽油分普通、中级和高级）。

读到这里，无论是月亮天秤还是太阳天蝎，都没你们的事了，因为数字才是老大，是时候把“灵活户头”从“退休金”这个“心理账户”独立出来。

应该更理智判断该如何从“灵活户头”提款。毕竟如果预算（心理账户）变得过于严格，错误的决策仍然会随之而来。

最后配合本专栏“新店开张”大酬宾，分享EPF网站上建议的6个有效使用“灵活户头”的方法，即作为紧急基金、医疗保健需求、整修屋子、学习新知识、偿还高利息债务，以及寻找专业理财规划师的服务协助理财。