退休是个人生涯中，进到一个不一样的阶段，虽然过的是退休岁月，但是相关的规划还是不能免，而且应该是在退休前，就要规划好，然后才舒适进入退休黄金期。
由于人均寿命日渐加长，如果规划欠完善，个人寿命越长，钱不够用的风险就越高，而且通货膨胀造成物价上涨，会削弱个人的购买力。
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大多数人主要的退休金来源正是公积金，那么，对于国人的退休规划，雇员公积金局（EPF）怎么看？
善用复利 达到百万公积金
在60岁退休时，能否有100万令吉的储蓄，以便开始退休，过舒适的退休生活？
假设你在20岁开始储蓄，你每月只需675令吉为期40年，累积本金投资数额32万4000令吉，以达到100万令吉的目标。
不过，假如到了50岁才开始储蓄，每月需要6480令吉为期10年，累积本金投资数额77万7600令吉，才可以达到100万令吉的目标。
必须注意的是，在年轻时开始投资，以获得复利率好处，需要的本金也比较少，从20岁和50岁开始投资，所需本金的差距，可以看出当中的分别。
关于72规则的问题，理财师说，72规则的计算方式并不复杂，只要将72除以年利率（需要是复利率），就能计算出本金需要经过几年才能翻倍。
举例来说，在年利率6%的情况下，需要12年（72除6）时间才能翻倍。假如在年利率8%的情况下，那么只需要9年（72除8）本金就能够翻倍。
换另一个说法，72规则（The Rule of 72s），主要是让投资者评估一项资产，利用复利率的成长，需要多长的时间，资产可以成长一倍的公式，让投资者可以轻松理解投资回酬率，与时间之间的复利率关系。
建立个人资产城堡
公积金局财务教育网络指出，通过一些投资和资产的累积，可以为个人建立有价值的资产城堡，投资的工具包括：债券、股票、地产、储蓄户头、单位信托，以及定期存款。
前面提及的72规则， 相信大家已明白72规则的原理，简单说，假设你在27岁那年投资1万令吉，期待年回酬率是5%，估计到了41岁，就是14年可达到目标，14年是从72除5%得出的数据。
当你到了55岁，就是再加14年（27岁+28岁或者是41岁+14年），原先的1万令吉投资，将倍增至大约4万令吉，这是复利率的效果。
100原则：利用年龄规划投资
除了前面提及的72规则，还有一个100规则，什么是100原则？就是利用个人的年龄规划投资。
举个例子，假设你今年40岁，100规则的原理是100-40=60。就是说将60%的可投资本金，放在风险较高的投资工具，另外40%放在低风险和安全的投资。
从100规则可以看出，当个人年龄越大，放在高风险资产的投资本金比例将变小。
公积金局财务教育网络提及个人退休后，了解和采用4%规则的理财建议。该建议是这样，每年从退休储蓄中提出4%来应付日常开销。
假如个人拥有退休金储蓄RM1,000,000，第一年提出4%，RM1,000,000×4%=RM40,000，然后在第二年，除了提出RM40,000，需要比RM40,000多加3%，等于RM41,200，以应付通货膨胀对购买力的影响；到了第三年，需要再加3%，变成是RM42,436（RM41,200+3%）。
因此，退休储蓄的准备，如果能多一些更好，因为我们需要应付通货膨胀削弱个人的购买力，以及可用金钱价值的影响。
鼓励收入不固定者 自行缴纳公积金
雇员公积金局也鼓励自雇人士，特别是收入不固定者，可以自行缴纳公积金，i-Saraan就是一个例子，拥有正规或是固定收入者，也可以选择比法定比率较高缴纳公积金。关于这方面的资讯，可以登入https：//www.kwsp.gov.my/ms了解细节。
如何计算退休后开销
如果要确保拥有足够的钱才开始退休，我们需要提早开始储蓄，同时也要延迟提出储蓄。有哪些方式可以参考？这里列出两个方式供参考。
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◆简单方式： 退休了，希望有或需要的月收入x12个月x20至30年（视退休后存活年数） ◆收入比率方式： 退休前最后收入的70%x12个月x20至30年（视退休后存活年数） 注：一般是退休前收入的60%至70%，视个别退休人士的财务需求。 ◆建议：个人有工作收入期间，可以选择提高雇员缴纳公积金的百分比， 以增加公积金户头的储蓄，累积派息收入。
无债务有储蓄才心安
今天，我们来说退休前规划的重要，应该注意的事项，个人富裕与否，最好都要做好退休规划，以便舒适进入退休期，过体面的退休生活。
多位理财师经常强调，个人接近退休年龄，需要确保没有大笔的债务，好比房屋贷款、汽车贷款，或者是个人贷款，尽量在退休前还清，除非是投资房产，有固定的租金来源。
话虽然这样说，最好还是在退休后的3至5年内还清贷款，避免出现意想不到的情况，被迫面对投资风险。风险包括：租客不准时交租，或者是周边建起新的公寓，想要脱售又卖不出，还要面对与新业主争取租客的竞争。
公积金局财务教育网络认为，假如个人退休后仍有收入来源，那么，退休后内心也会比较踏实，收入来源可以是房产租金、定期存款利息，其他投资产品的股息，还有公积金的派息。
在我国，公务员退休后，他们仍有退休金可领，数额多或少，胥视退休前服务的年资、薪金等等。
当我们健康可以工作，有固定收入，可以应付生活开销，可是退休了，如果没有收入来源，花费的钱从哪里来？
这是一个值得深思的问题，公积金局财务教育网络指出，来到这个点上，确保做好退休规划，是重要的环节。
如果在退休前或退休后，被诊断需要服用慢性病药物，开销将相应增多，一般来说，药物的价格只有上升，没有下跌的可能，除非政府给予大幅度的津贴。
虽然说政府诊疗所象征式收费，或者免费让民众领取药品，但偶尔也会面对暂时没有药物货源的问题，被迫到私人药剂行购买，因此，退休人士需要做好这方面的准备。
债务大于资产，该怎么做？
回来说一说依据开始工作的年纪和月薪，到了55岁的公积金储蓄数额。我们以3个年轻人作为例子。
公积金局财务教育网络指出，假如延迟领出公积金存款，妮娜到了55岁继续工作5年，年度加薪3%，她在55岁拥有的RM688,000储蓄，过了5年60岁的时候，储蓄将增至RM955,000，如果继续没有提取，过了10年储蓄将增至RM1,300,000，股息派发率为5%，这是复利率的倍增效果。
该教育网络补充，如果能力做得到，个人应该提早储蓄、延迟领出存款、延长工作年数；退休要提取存款，可以选择每月提领，不要一次过提取一笔存款，以享有复利率的好处。
财富净值=资产-债务
关于了解财务状况的重要性，公积金局财务教育网络指出，衡量财务的需要，迎合个人对财务的需求，应该履行的义务，在作出明智的财务决定，要有信心和取得指引。
那么要如何确定个人的财务状况，简单说就是：资产减去债务=财富净值。个人拥有的资产，可以是自己购买或者投资，也可以是继承过来的财产。
资产的类别包括：现金、个人财物、保单价值、银行储蓄、退休储蓄、投资回酬、房地产、汽车或摩托车。
至于债务则包括贷款余额，例如信用卡债、教育贷款、汽车贷款、房屋贷款、个人贷款等等。
如何计算个人的资产净值？这里举两个例子供参考。一个是资产比债务多。另一个是债务多过资产。
当我们计算出资产净值处于负水平时，必须对准目标加以调整，以便将负水平转为正水平，如何努力做到，个人需要认真看待开销项目，最好是减少出外用餐，不要购买不需要的奢侈物品，尽量尽快还清信用卡债和个人贷款，这两项贷款的利率数一数二高，累积越久数额膨胀越大。
如何确定自己的财务舒适度等级
严格来说，可以分5个阶段，分别是第一阶段：财务不稳定，第二阶段：财务稳定，第三阶段：财务保障，第四阶段：财务自由，以及第五阶段：财务富裕。
数据、资料来源：公积金局财务教育网络
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