财富问诊 | 如何积累100万退休金

◆评估与监控规划

从你的情况来看，退休目标是当前的首要考虑事项。

付费聘请持牌理财规划师
取得独立客观理财建议

此外，在财务规划过程中，第一步至关重要。这一阶段的重点并非销售产品，而是由专业理财规划师为你提供独立、客观的理财建议，指引你朝着实现财务目标的方向前进。要达成这一点，需要以付费的方式聘请持牌理财规划师（LFP）。

若只是单纯想要产品建议，也可以直接向相关产品的销售员咨询。很多人为了省下理财师的咨询费用，往往会跳过第一步，直接进入第二、第三阶段，也就是提供部分资料后就寻求建议与产品推荐。这样不仅无法系统性规划财务目标，所得到的建议也较为片面和失真。这种做法会导致理财师无法全面掌握你的财务数据与真实需求，自然也无法为你提供准确而完整的综合性理财方案。

我相信，你也不希望接受这样肤浅的建议。换句话说，天下没有免费的午餐。

全面的财务规划应涵盖多个方面，包括退休金规划、子女教育金规划、现金流规划、遗产与资产分配规划、投资规划、保险规划，以及税务规划等。

在退休金规划方面，目前市面上确实有不少工具可协助你达成目标，例如：雇员公积金（KWSP）、私人退休计划（PRS）、信托基金、定期存款、储蓄户头、投资蓝筹股等。

需要说明的是，由于目前缺乏关于你个人的关键信息（例如风险承受度等），因此我无法直接推荐哪一种产品最适合达成100万令吉的退休目标。

举例来说，若你想为退休进行长期储蓄，可考虑每年投资3000令吉在PRS，这笔投资不仅有助累积退休基金，同时还可享有最高3000令吉的个人所得税减免，报税时申报为年金项目。

这种做法可谓一举两得，既储蓄又省税，深受许多民众欢迎。可浏览PPA官网以了解更多PRS的好处与操作方式。

请注意，PRS的税务减免必须获得政府批准并于每年财政预算案中宣布，目前该减免政策已延续至2030年。我也将附上一张从PPA官网取得的表格，帮助你根据不同收入层级对照可节省的税额。

请务必仔细查看表格中的第三栏，并根据你的年应课税收入选择相应类别，从而预估可获得的税务优惠额度。

必须提醒，图表与说明纯属一般性资讯分享，并无任何销售产品的企图，也不应当作正式的财务建议。若需专业的规划与判断，建议委托持牌理财师进一步协助。

税务节省也是投资之一

请不要忽视税务节省所带来的优势，如果每年将这笔省下的税款进行储蓄并投资，假设年均回酬率为7％，那30年后，将累积至7万零845令吉59仙。

我已经整理一份数据表，让你可以清楚地看到这一累积效果。实际上，这已经是在为你的退休基金未雨绸缪，积少成多。

此外，许多人没有把税务节省视为一种投资机会。但实际上，这些积累下来的资金可以在未来的投资机会出现时派上用场。例如，当第10年或第15年有合适的投资时，就能利用这笔累积的资金进行更有策略的投资布局，进一步提高你的财富增长潜力。

要回答有关何时是最佳规划时机的问题，答案只有一个：现在。

5年存够退休金？不可能

在我的经验中，很多人到了50岁才开始考虑退休规划，希望理财师能像投资高手一样，在短短几年内让他们的资产翻倍，轻松在55岁退休。但请认真思考，这真的符合现实吗？

财富积累是需要时间的，尤其是依靠复利增长来提升资产价值。除非你已经拥有雄厚的资产和稳定现金流，否则短期内实现巨额财富增长并不容易。实际上，大多数人存不到足够的退休金，主要原因在于消费大于储蓄，尤其是“想要”消费往往超出“需要”消费。

就你的情况来看，我目前没有足够的信息，如预期退休年龄、每月开销、收入水平、公积金余额、风险承受能力等。因此，我假设你的目标是65岁退休，并希望在75岁时积累至100万令吉的退休基金，投资年均回报率为7％。

要知道，退休规划启动得越晚，所需的资金就越庞大。时间是影响退休基金累积的关键因素，及早规划能有效减轻未来的财务压力。

最后，请你仔细评估自己为何设定100万作为退休目标，并确保计算时已考虑通货膨胀、未来医疗费用、生活方式等因素，以确保退休资金足够支撑你的晚年生活。