你好，我是 Joanne，今年27岁，目前在吉隆坡一家美容院工作。我的薪水和每月佣金大约7000到1万3000令吉，虽然看似不错，但我深陷信用卡债务。
公司有个不成文的风气，主管经常鼓动我们购买各种名牌，尤其是每年的公司旅行期间，主管都会鼓励大家买名牌包包，认为这能激励我们追求更高的业绩，提升我们的形象。
我曾觉得这是一种鼓励，身边同事也都在买，所以不以为意。但不知不觉中，我发现花费太多的钱在这些不必要的名牌上。为了支付这些开销，我把消费分期付款，结果现在欠下了约3万的信用卡债。
由于还款压力太大，每月只能支付最低还款额，结果利息越滚越多，负担越来越重。虽然我有时收入较高，但业绩提成不稳定，要还清债务很像越来越难了。
以下是我的每月开销：
房租：2200
车贷：1800
信用卡最低还款：1500
日常开销（伙食、交通等）：1500
保险：400
其他（娱乐、购物等）：1000
理财师，我不知道要怎样摆脱信用卡债务，有想过辞职，换工作，但以我的情况，找到的工作薪水应该不会比现在高的，更不可能还清卡债了。请问我应该怎么办呢？
本期主答：理财师陈孝东
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Joanne所面对的，其实不是罕见个案。近年来，越来越多高收入年轻人陷入“卡债陷阱”，其源头并非收入太少，而是：1）消费文化同侪压力太强；2）缺乏长期财务规划；3）把名牌等同于成就与激励。
Joanne拥有不错的收入潜力，却因错误的花钱方式导致陷入债务循环。作为理财师，我给予她以下5大建议，也希望借此提醒更多读者。
1）停止信用卡消费，从心理“断舍离”开始
Joanne首先要建立新的消费边界，明确区分“需要”与“想要”。
名牌无法提升个人价值，更不应成为业绩动力的象征。
建议立刻停止非必要的信用卡消费，仅保留1张卡作应急用途，并降低与过度消费文化的接触频率。
2）断舍离：出售名牌包包，立即偿还债务
通过二手平台和名牌返卖商家，将不常使用的名牌精品出售，如果通过此行动翻现8000至1万2000令吉，直接用于偿还信用卡本金，能显著降低后续的利息压力。
3）结合EPF第三户头，用低利息清高利债
KWSP给予第三户头很高的灵活性，是政府近期推出的灵活安排之一。
EPF的年利率为5至6％，远低于信用卡的15至18％。Joanne若能提取5000至1万令吉，即可继续减少债务本金。
在理财原则上，用低利息资产偿还高利息负债，是明智且负责任的选择。
4）使用借款或Balance Transfer重组剩余债务
Joanne若能通过以上2项策略，将卡债减少至1万4000至1万6000，可进一步透过以下方式重组债务，减少利息的支出：
（A）个人借款
金额：1万6000
利率：5至8％
还款周期：3年
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月付：约511至551令吉
（B）Balance Transfer （信用卡余额转移）
利率低至0到6％
分期期限：18个月
月付：约888至968令吉
这适合经济稳定，并且要快速解决问题。两者均能够优化债务结构，限制利息缩缓债务压力。两者各有优势，Joanne可根据自己的收入波动与还款能力选择最合适的方案。
5）重构月度预算，确保每月正现金流
房租：考虑搬家，将租金减至1500令吉
娱乐购物：控制在300至500令吉
日常支出：精简至1200令吉
节省下来的现金流（约1500至2000令吉）可用来偿还贷款或储蓄，建立紧急资金。
建议Joanne将开销控制在6500令吉以内，保留2000令吉作为还款用途，并创建紧急金。
理财提醒：收入高不等于财务自由
Joanne的故事告诉我们：
1）勇敢面对债务，不逃避；
2）不觉醒的同促消费，最终会转化成长期债务；
3）信用卡不是收入，是贷款工具；
4）收入高，也需要配套财商与资金规划；
5）富有，并不是你有多少个名牌，而是你的银行户头有“实力”。
无论你现在处于什么状态，都可以从重建观念开始。财商，就是从看清环境、加强质疑、开始行动。
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