（吉隆坡5日讯）华研智库政策研究报告显示，随著生活与医疗成本不断上升，我国现行的公积金缴纳率及退休年龄已不敷使用，若不尽早进行调整，未来将有大量国民在退休后面临储蓄不足、生活无以为继的困境。
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这份报告是由特约研究员李泰德撰写，他在报告中建议政府分阶段将公积金缴纳率提高至30%，并从2028年起逐步调高最低退休年龄。
目前我国的公积金缴纳率为雇主13%与雇员11%，合计24%，远低于邻国新加坡的37%。
他认为，政府可考虑分3至5年逐步上调雇主与雇员的缴纳比例，以减轻冲击，确保国民在退休后有基本生活保障。
报告指出，2024年公积金局宣布派息率为6.3%，创下自2017年以来的新高，涉及派息金额达7324亿令吉，占总投资收益的98.4%。总投资资产亦达1兆2497亿令吉，按年增长10%，已彻底摆脱疫情期间投资受挫的阴影。
同期我国国内生产总值（GDP）为1兆9300亿令吉，意味著公积金投资资产已相当于国内生产总值的64.8%，是政府年度预算的3.18倍。
在2024年公积金的投资收益中，高达66.9%来自股票市场，达4979亿令吉，较2023年增长27.5%；相比之下，固定收益工具虽然仍有2191亿令吉的贡献，但增幅仅为11%。
“值得注意的是，虽然海外投资只占总资产的37%，却为总收益贡献了50.3%，反映出海外资产的报酬表现更为亮眼。”
报告说，尽管总存款额持续增长，但部分族群的中位数存款仍低于疫情前。
马来人存款中位数自疫情前的1万6938令吉下跌至2022年的5529令吉，至2024年仅回升至9700令吉，印裔从2万5724令吉降至1万4929令吉；相较之下，华裔则从疫情前的4万5756令吉微跌至4万7350令吉。
截至2024年底，马来人存户约830万人，占总存户过半，但其总存款为3638.5亿，占比仅为30.4%；华裔存户为445万人，占27.4%，但其存款总额则高达6764.8亿令吉，占比56.6%。
李泰德强调，分析存款差异时必须将公务员纳入考量，因为公务员退休后享有政府提供的固定退休金，不同于私营界须依赖公积金作为主要经济来源。
他提醒，华裔在公务员群体中比例偏低，因此高存款中位数并不代表能保证高品质的退休生活。
报告指出，现行规定允许存户在55岁后全数提领存款，但实际退休年龄已延至60岁，相关政策并未同步调整。
鉴此，他呼吁政府提高全额提领年龄，确保退休后资金不会过早耗尽。
公积金局2024年新设“第三户口”，将10%新存款划入供会员自由提领，作为应对民众经济压力的弹性措施。
李泰德认为此举虽具妥协意味，但未来仍需从制度层面进行全面检讨，避免让制度变质为短期纾困工具。
2024年我国平均寿命为75.2岁，华裔为77.1岁，皆呈持续上升趋势；目前退休年龄自2013年起为60岁，已逾10年未作调整。
李泰德建议，政府可于2028年将最低退休年龄提高至61岁，并在国民平均寿命达76岁时进一步调升至62岁。
他指出，东南亚与东亚国家如新加坡、日本、韩国与台湾皆已采取相应措施，马来西亚应尽早规划，以确保劳动力市场稳定及经济可持续发展。
报告指出，2024年0至4岁人口为212万人，较20至24岁群体减少21.1%，反映我国生育率正逐步下降。
“若不采取有效措施延长工作年限及激励年长者继续就业，未来势必面对劳动力萎缩与过度依赖外劳的双重挑战。”
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