发布: 7:50am 17/05/2025

陈欣怡医生.高保费下的医疗风险困境

风险分担是医疗保险的核心价值。通过集体分担不确定性，我们可以让每个人在面对健康挑战时更有底气。希望未来我国医疗保险体系能变得更公平、更可负担，让像我的病人这样的患者不再因为保费而失去保障。

我国医疗体系由公立和私立医疗并存构成，公立医院提供价格低廉但常需排队的医疗服务，而私立医院则以更快的服务和更舒适的环境吸引患者。随着生活成本和医疗费用的上升，医疗保险在确保人们获得及时治疗方面变得越来越重要。然而，保险保费的上涨却让许多人望而却步。最近，一直有病人和亲友问我，他们该不该断保。

我有一位病人，今年五十多岁，患有2型糖尿病已有十多年，控制尚可，但偶尔也会出现血糖波动的情况。我们长期保持医患关系，他也一直定期复诊、验血、服药。直到有一天，他告诉我他取消了医疗保险。他的保单从一个月180令吉调高至480令吉。他做了计算，发现继续缴纳保费会占据他收入的很大一部分。再加上家庭开销、孩子教育费，他做出了一个艰难的决定：停保。他打算依靠储蓄和公立医院来应对未来的医疗需求。我理解他的处境，但内心也隐隐担忧。糖尿病是一种慢性进展性的疾病，未来可能出现肾病、视网膜病变、神经病变，甚至中风或心脏病。一旦真的出现严重并发症，住院和治疗的开销将远远超出他现在节省的那点保费。

很多人误解保险是“赚不赚回来的投资”。曾经有位病人向我抱怨，他从来没有索赔但是保费还是一直涨，他觉得很不划算。但其实，保险的本质不是“回本”，而是分担不可预知的大风险。就像开车买车险，并不是因为你希望发生车祸，而是担心一旦发生了，自己无力承担巨大的修车或医疗费用。在医疗保险中更是如此。一个健康的人缴交保费，或许多年都用不上，但这份保障，一旦发生严重疾病或意外住院，就能发挥巨大的作用。它让一个家庭不至于因为一场病就陷入经济危机。

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而整个保险体系的运作，就是基于一种“风险池”（Risk Pooling）的概念。健康的人和患病的人共同缴交保费，保险公司再从中支出医疗赔偿，达致风险的集体分担。如果所有健康的人都觉得“我没生病，不需要保险”，只有病人继续买，那整个体系就会崩溃，保费就会变得越来越高。在医学和保险领域中，“风险”并不是指“肯定会发生的事”，而是可能发生，但我们不知道什么时候发生的事情。比如，一个糖尿病患者是否会在三年内发展成肾衰竭？没人能预测；这就是风险。保险的意义，就是在“我们不知道是否会发生”的时候，提前做好准备。因为一旦风险变成现实，没有保险的人可能就要面对沉重的经济打击。

如果你也是一位糖尿病患者，或其他慢性病患者，面对高涨的保费犹豫不决，我想说：请不要轻易放弃保险。你可以考虑调整保额、增加免赔额，或更换适合的计划，但完全放弃保障，将自己暴露在高昂医疗费用的风险之下，可能是未来最大的代价。

除了个人努力，政府也应该承担起医疗保险改革的责任。或许我们可以借鉴新加坡的3M体系（MediSave、MediShield Life、MediFund）。该国的医疗保障制度，旨在通过个人责任、政府补贴和风险分担的结合，为全民提供可负担且可持续的医疗服务。

Medisave是强制性的个人医疗储蓄计划，雇员和雇主每月将工资的8%-10.5%存入中央公积金。这些资金可用于支付本人及直系亲属的住院费用。MediShield Life则是全民强制性医疗保险。它通过汇集全民保费，实现了风险的集体分担。MediFund是一个政府设立的基金会，为低收入新加坡公民提供最后的补贴。澳洲的医疗保险制度medicare也是通过税收和财政资助，采取全民健保，提供低成本的医疗服务。

风险分担是医疗保险的核心价值。通过集体分担不确定性，我们可以让每个人在面对健康挑战时更有底气。希望未来我国医疗保险体系能变得更公平、更可负担，让像我的病人这样的患者不再因为保费而失去保障。