（吉隆坡24日讯）策略分析与政策研究所（INSAP）指出，国会下议院近期通过的《2025年消费信贷法案》虽是监管国内消费信贷市场，包括“先买后付”（BNPL）领域的重要里程碑，但若无更广泛的经济改革配合，恐将加剧弱势家庭的财务困境。
该所主席拿督杨燕美表示，设立消费信贷委员会（CCC）以监管过去不受法律约束的信贷业者，是值得肯定的正面发展。
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然而，她提醒，单靠立法并不能解决导致国人尤其是年轻人和非正规领域员工陷入债务循环的根本性结构问题。
“若没有更全面的经济改革，这项新法案或在无意间收紧中低收入群体的信贷渠道，而他们正面对着薪资停滞、生活成本高涨及财务缓冲能力减弱的巨大压力。”
文告指出，截至2024年12月，马来西亚的家庭债务已高达1.63兆令吉，占国内生产总值的84.2%，为东南亚区域最高。这反映出随着经济结构从稳定的工业转型至较不稳定的服务业，国人愈发依赖短期信贷来应付收入波动和日常开销。
此外，近期政府推行的汽油补贴合理化及销售与服务税（SST）扩大等措施，进一步加重了家庭的财务负担。
INSAP担忧，新法案对信贷业者施加的合规成本，最终可能转嫁给消费者，导致信贷变得更昂贵或更难获得，从而影响了法律原本想要保护的年轻群体、临时工、兼职工作者及被金融服务排除在外的家庭。
信贷市场改革须双管齐下
该智库也强调，消费信贷委员会必须拥有清晰的制度、独立的监管权力和问责机制。其领导层任命、权力范围和与利益相关者的沟通模式，都必须具备透明的框架，以赢得公众信任。
杨燕美强调，信贷市场的任何改革，都必须与实际的结构性政策双管齐下，包括提高收入保障和工作质量、控制必需品与服务价格，以及普及金融知识和消费者权益教育。
“《消费信贷法案》不应沦为遮掩深层经济创伤的膏药。若政府不推行大刀阔斧的改革以解决不平等和经济不安全感，无论监管制度多完善，国人仍将为了生存而被迫借贷。”
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