蔡兆源 | 用公积金还房贷值得吗？

根据第13大马计划报告，充足的退休储蓄对保障员工的晚年生活福祉至关重要。因此，政府将着重改革雇员公积金制度，探讨允许将公积金供款分为两部分，即可提取储蓄和退休后每月发放的养老金。通过这一举措，员工将能够提取部分储蓄，同时在退休年龄开始领取每月养老金。

不影响现有会员

在公积金会员的反对下，财政部指出，这项新机制将不会影响现有会员的提款权利，只适用于制度落实后注册的新会员。现有会员若有意，也可自愿选择转为新结构，未来的存款将分为两部分：

1. 灵活储蓄：随时提款以应急

2. 收入储蓄：定期发放至退休金用尽

此外，财政部也指出这项宣布只是初步建议，昌明政府会秉持倾听民意、广泛对话的精神，在任何决策前都会广泛咨询社会各界的意见，确保改革方向贴近人民的实际需要。

我的钱，我做主

部分公积金会员认为，“我的钱，我做主！”。部分公积金会员也担心这新措施会打乱他们原先的计划，如他们本想取出公积金来支付孩子的教育费、装修房子、出国旅游、偿还房贷等等！ 有公积金会员说，“将公积金取出，把房贷还清，就能无债一身轻，这将是多么美好的感觉！”问题是从理财的角度，用公积金把房贷还清值得吗？

根据公积金过去10年发放的传统储蓄户头的股息记录，2024年为6.3%，2017年最高6.9%，而2020年最低5.2%。（请参阅图表）公积金过去10年派息率。而据本地理财网站，目前房屋贷款利率为大约4.5%左右。这与公积金传统储蓄户头2024年的股息6.3%，差距为1.8%。

额外收入

因此，如果一名公积金会员杨小姐在退休时，在公积金局存有RM100,000的储蓄，也有RM100,000的房屋贷款，她可以有以下的选项:

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（1）她可以从公积金取出RM100,000，把房贷还清，无债一身轻，享受美好的感觉！或是（2）继续把钱留在公积金局，享有6.3%的股息（以2024年的股息为例），那就是RM6300（RM100,000×6.3%）。与此同时，她也须摊还4.5%房屋贷款利息RM4500（RM100,000×4.5%）。因此，杨小姐可享有RM1800（RM6300–RM4500）的额外收入。

节省税务

换句话说，如果杨小姐从公积金取出RM100,000，把房贷还清，她每年将损失RM1800。

当然，没有人可以保证公积金局每年将派发高额股息。原则上，只要股息高过房贷利率，不将公积金取出以还清房贷便是一项可行的选项。

假设，杨小姐有RM100,000房贷的屋子，不是自己居住，而是出租，每年收取RM12,000的租金，那她就可以用RM4500的房贷利息，来抵销RM12000的租金。再假设杨小姐的税阶为20%，这房贷利息扣除，可为她节省额外RM900的税务。

坚守财务纪律是上策

财务纪律与精明理财将决定一个人的退休生活，到底是舒适或是凄凉的。或许每一名公积金会员自己必须精打细算，避免人云亦云，才能保障自身的利益。量入为出、量力而为，虽是一句经典老话，但在这现今社会，仍是非常管用的。