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财经 > 活用理财

2019-08-12 18:08:39 2099261

夫妻月入4万·2儿欲出国升学·想7年后退休……

财富问诊
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读者颜先生来信提出关于他和妻子是否可以同步在2026年、当他58岁那年退休的问题。我们有两个孩子,不久后将分别进大学念书,第一个孩子准备前往德国、第二个则计划前往英国深造。请问:以我们的财务情况,是否能在2026年退休,到时每月开销估计1万令吉。

财务规划6大步骤

首先祝贺颜先生家庭把债务管理得很好,这可从偿债比率和资产比率,分别为10.8%和5.94%反映。

颜先生把每月的债务偿还比率,例如房屋和汽车分期付款保持在低于30%的水平,另一个例子是应急资金,相等于41个月的开销,这是很好的财务管理,对于应付万一事故,例如失业,意外,应急资金的充裕是重要的,以便可以概括家庭的每月开销。不过我要强调的是,财务规划重视6个步骤,分别是:

●与财务规划师建立联系,通常在这个阶段,你是以收费为基础、采用执照财务规划师的咨询服务;

●收集数据和资料,以便财务规划师了解你目前的财务状况,在其他行业,称为清楚你客户的情况;

●分析数据和资料,通常财务规划师将协助你设定财务目标;

●建议一些策略的采用,以便可以达到财务目标,在现有的财务资源,分为比较优先和比较不优先的财务目标;

●为财务目标落实所选择的策略;

●检讨和监督那些策略,例如每3年进行检讨,以便查看是否配合财务目标。

孩子教育规划被忽略

从你的个案来看,你完全忽略最重要的财务目标:孩子的教育规划。这也是执照财务规划师角色重要的原因,你其实已错过财务规划程序第二和第三步骤,在你的个案研究中并没有提到这一点,假如答案是:没有,我认为你的退休目标将受影响。我见过的多数家长,他们重视孩子教育规划和所需要的资金,就如成语所说“望子成龙、望女成凤”!

假如已为孩子教育规划做好准备,以目前的财务水平,你可轻易达到退休规划目标。你预定是在2026年退休,就是58岁那年,存活直到78岁(假设),退休后还有20年,每月开销1万令吉,年度开销12万令吉,所需开销240万令吉(年度开销x20年,不纳入通膨率考量)、旅行费100万令吉(5万令吉x20年),总共需要340万令吉。

注:假如纳入通货膨胀率,以上计算法得出的数据将不一样。

另外,上面提及的退休规划目标,可以通过168万8000令吉的流动资产来达成,你的雇员公积金储蓄有160万令吉、总共328万8000令吉。

在未来资产总价值508万1258的基础上,足以让你和太太过退休生活,假设雇员公积金平均回酬率是5%,互惠基金和股票的回酬分别为5%和10%,不过,这些只是假设,计算的数据只是预测而已。

因此,你需要一个全面性的财务规划书,包括各项可能性和策略,以达到财务目标。

纳入教育费
提早退休无望

以下计算不包括孩子的生活费,我们需要知道孩子的教育规划,与退休规划之间的优先秩序,执照财务规划师将协助你达到主要目标,然后是次要目标,而且是在充份使用财务资源的情况下落实。

预估你孩子的教育费:

●在德国深造(取自http://www.topuniversities.com)每年2万欧元、课程4年、总共需要8万欧元。国家银行的马币与欧元汇率为4.6718,总共需要37万1344令吉。

●在英国深造(取自http://www.studyacrossthepond.com )每年2万英镑、课程4年、总共需要8万英镑。国家银行的马币与英镑汇率为5.41,总共需要43万2800令吉。

●所需的总开销为80万4144令吉

以你的情况,假如你将孩子的教育规划放在首要目标,你和太太将面临退休金不足的问题,因为流动资产用来融资孩子的教育费、生活费等等。那也是为何我们会听到不少人说,退休金不足的问题,虽然他们拥有不错的现金流和不少的产业。

另一个重点课题:寻求税务专家关于税务规划的意见,还有遗产规划的事项。

总的来说,可以征求执照财务规划师,寻求全方位的财务规划意见,将你的数据和资料,包括财务目标的先后秩序,让财务规划师了解,哪一些是你视为比较重要的目标。

本期主答邱瓅升马来西亚理财规划协会(柔佛支会)主席

作者 : 郑碧娥
文章来源 : 星洲日报 2019-08-12

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