暴涨新闻资料

简

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VIP文

黄子伦 | 保险、医疗，与投保人的三角难题

政府目前正在研究着 “诊断相关组” （Diagnosis-related Groups，简称DRG）的可行性，试图让医疗机构在诊断和给出医疗方案时更加谨慎。不过，我不认为这政策可以在短时间内问世。不久前写到了保费涨价的 “错觉” 后，果不其然，许多网民并不能接受这些事实。纷纷觉得保险机构在 “吃人” ，要求政府出手干预。当然，我们亲爱的政府自然也是有求必应。国家银行也出了一份声明，软硬兼施地逼保险公司延迟保费调整速度。但在我看来这也只是缓兵之计，更别说，国家银行早就知道了保险公司调整保费一事（但还是架不住政府给他们的演出剧本）。政府作为掌权者，确实可以用各种名义去干预，全都师出有名。但是，我们还是要问，这就足够了吗？因为保费终将还是要调整的，医疗费用的涨价是压不住的，投保人的怨气就更别提了。保险公司，医疗机构，和投保人之间的三角难题要怎么解决呢？在这里，提一个名为 “马科夫过程” 的数学模型概念。简单来说，学校在检讨老师的教学素质，希望能够让全部学生都不翘课，因此，校方对老师的教学方式提出了诸多要求。而有趣的是，这学校的学生总会按照一个固定概率翘课，翘课之后也会按一定概率重返学校上课。马科夫按照这些模型假设来推演，然后得出一个结论，那就是总会有75%的学生会认真听课，而有25%的学生翘课。纵使老师在某天的状态极好，让 100%的学生认真听课。之后，还是会打回原形，达到75%的学生会认真听课，而有25%的学生翘课的均衡准状态。因此，如果学校要改善这个问题，那么就要认真压低学生翘课的概率，以及提高他们翘课后重返学校上课的概率。而且是长期改变这两个变量。这个数学模型概念就点出了一个很好的角度，那就是——我们需要从一个完整系统的方式去理解问题。关键的变量如果没有改变，那么就你怎么干预，还是做无用功。我们回到正题，来试着模拟一些情景吧。假设一个村子里有100人，每人一开始就交出1,000令吉出来，作为医疗保费。那么这里的保费总共会有10万令吉。假设每年有一半的人会索赔，索赔金额（也就是医疗费用）为1,500令吉（如果保费和索赔金额相同，那么保险机制就没必要了），总索赔金额为7.5万令吉，那么我们就会带着2.5万令吉进入第二年。到了第二年，假设有2%的人觉得不划算，决定断保，那么这一年的所收集到的保费就会是9.8万令吉，新旧保费共有12.3万令吉。如果医疗费用上涨了5%，而且同样有一半的人索赔。那么第二年的索赔金额为78,750令吉，剩余金额为44,250令吉）到了第三年，有更多人觉得不划算，4人退出。我们以此类推，到了第六年年末，不再有人退出，剩下的80名投保人都不会退出。这个时候，整个保费池子的金额也来到了高峰，年末剩余金额约为6.6万令吉。随后那几年，因为还是有一半的投保人索赔，于是这个池子的年末金额越来越少。到了第十年，为3.9万令吉，80名投保人平均得到大约490令吉的保障。以上也只是一个简单的模拟。我在关键变量的选择都是很保守，如果我们把医疗费用的涨幅设为10%，那么这条村子的保险机制到了第七年就没钱了。而且，我也没有调整索赔人数的比率。要知道，一个正常的保单里， [vip_content_start] 会退出的人们自然是索赔概率较少的群体。如果按照这个逻辑推演，索赔人数的比率是会越来越高，而非一直维持在50%。当然，如果我再做一些调整，例如保费每年都上涨5%，那么这个保险池子到了第十年还是有钱的，但还是难逃人均保额严重下滑的局面。会用到这个模拟，是用来说明我们应该怎么思考医疗费用，保险费用，以及投保人之间的三角难题。整个医疗保健系统里，存在着一些重要的变量，分别为：保费调整幅度，医疗费用调整、投保人索赔率、平均索赔金额，以及断保率。医疗费用涨价是一个难以避免的事实，此前文章已经提到了，不管是疲弱令吉、新型仪器和药物费用、医疗劳动力短缺等等。政府目前正在研究着 “诊断相关组” （Diagnosis-related Groups，简称DRG）的可行性，试图让医疗机构在诊断和给出医疗方案时更加谨慎。不过，我不认为这政策可以在短时间内问世。所以，医疗费用的变量，很难调整（不厚道地说，医疗机构比保险公司好赚多了）。那么，我们就只有另一个做法，那就是减少投保人索赔的概率。这一点，国家银行的立场已经很明确，要求保险公司退出 “共同支付” 性质的医疗保单（co-payment medical insurance），关于这一点，我之前两篇文章有详细说明。简单来说，就是让投保人在索赔之前支付一小部分，类似象征意义的5令吉，乃至15令吉的费用。这一点，或多或少能够改变投保人的索赔习惯，会更认真思考是否有看病的需求。有共同支付性质的保单，其保费也会比较便宜。因此，保险公司是能够在索赔率、平均索赔金额，以及断保率，这三个变量上做出调整。这也是目前能够看得到的较好解决方案了。不过，还是举步维艰，因为许多投保人都不喜欢这类保单，保险经纪也不喜欢卖。毕竟，大家都喜欢简单和容易的方案。唉，不说了。希望大家在新的一年里都身体健康，不需要有任何索赔需求。说到底，不管你是有钱，还是没钱，只有健康是真财富！

2星期前

VIP文

民主至丧

吴健南.永远装睡的无牙老虎

在这个关乎千万名投保人基本利益和权益的大课题，首先当局必需展现本身专业和公正的执法权威，严惩擅自暴涨医药保费的各大保险公司。

1月前

民主至丧

即时财经

这才是真正的AI妖股今年已暴涨5.75倍

辉达（Nvidia）今年走势披靡，股价已飙涨187.8%，尽管如此，另一家同样从人工智能（AI）浪潮中受益的公司涨势更为凌厉，表现远胜辉达。

1月前

即时财经

雪隆头条

雨季歉收本地菜涨价吃进口菜好时机！

访菜贩表示，本地菜的价格一般比进口菜的价格来得便宜，因此成为消费者的首选，但随着本地菜受到价钱影响，价格大幅度高涨，进口菜成为消费者的新宠。

1月前

雪隆头条

即时国会

哥宾星：危害国家安全去年数据泄露暴涨1192%

数字部长哥宾星说，我国2023年共有646起数据泄露事件，比2022年的50起大幅增加，涨幅高达1192%。

3月前

即时国会

最新文章

求真|网传柔动物园829重开门票暴涨5倍是假消息

网传柔佛动物园即将在本月29日重开，入门票暴涨5倍？证实是假消息！

5月前

最新文章

即时国际

格美台风 | 豪雨炸南投！猫罗溪暴涨淹水　汽车泡水

台风“格美”周三深夜中心登陆宜兰南澳一带，暴风圈持续笼罩台湾及澎湖，南投周四天清晨下起暴雨，南投县猫罗溪暴涨，河堤旁停车场淹水，多辆汽车泡水，水深高过车门，有些轿车甚至漂浮在水上，惨况曝光，一票人哀鸿遍野。

6月前

即时国际

沙巴要闻

多场豪雨保佛沿河村庄又淹水

（保佛8日讯）最近，内陆地区经常在下午时分下倾盆大雨，这致使巴达士河暴涨，导致许多沿河的村庄今早开始淹水。

6月前

沙巴要闻

北马新闻

“水费RM10.64暴涨至RM54” 林冠英：槟人不满随意起价

阿逸布爹州议员林冠英表示，他收到水费最高涨价的投诉，是从10令吉64仙涨到54令吉。

7月前

北马新闻

头条看一看

医药卡保费暴涨被逼断保邱培栋呼吁国行正视

（马六甲29日讯）一名中年女子投保医药卡多年，该保费在近3年内暴增一倍以上，女子没能力续保而被逼断保，甲市区国会议员邱培栋呼吁国家银行认真探讨医药卡涨价问题。邱培栋今午在新闻发布会上表示，日前他在国会针对医药卡课题作出提问，他认为医药卡或保险公司几乎每两年就提高保费，造成很大的影响，涉及平民老百姓。他说，医药卡是由保险公司提供，但保险公司要推出任何保单、调整保费的定位等，都需要国家银行的允许才能推出市场或增加保费，因此国家银行是最后把关的单位。他指出，他最近接到许多投诉，其中一个例子就是一名中年女子的保费，原本年费为3648令吉，在3年内提高至7968令吉，幅度超过100%，这对整个医疗系统会起到很大的负面影响。他表示，如今国民健保意识提高，许多人在年轻时就已经购买医药卡，而医药卡的目的也包括减轻政府医院的负担。 “他们年轻时候购买是便宜的，并且负担得起，而受保者年纪大后，更需要医药保健的时候，保险公司却不断增加保费，而这在他们即将退休的阶段，没有能力继续投保而被逼断保。” 他认为，许多投保人在年轻时候也没有使用到医药卡，而当他们步入中老年更需要医药卡的时候，却因为保费过高而无法继续投保。邱培栋说，国家银行必须认真探讨，这主要涉及两方面的问题，其一是私人医院，包括私人医院的医药费方面，持有医药卡及没有医药卡的费用是有差别的，有关单位应该要针对此事调查。 “有医药卡的费用较高，为什么会出现这样的情况？甚至有病人到了紧急室，连轮椅也要费用，卫生部应该监督私人医院的费用。” 他说，其二是保险公司，他们不能够只站在要赚钱盈利上，我们可以看到的是没有一家保险公司或私人医院是亏钱的，但遭殃的是无辜消费者。他指出，根据保险公司的说法，指提高保费是因为通货膨胀，包括医疗器材，以及提出赔偿的保客增加了。 “这是一个恶性循环，政府应该监督私人医院的收费，毕竟保险公司指医院收费高因此提高保费，如果有监督私人医院费用，或许费用并不会那么高。” 另一方面，邱培栋也提出建议，研究医药卡是否能效仿车险的保险回扣纪录（NCB），国家银行指这会导致保客为了要有该回扣而不去看医生，但他不认同国行的回答，并认为保客自己会作出评估。 “比方说车险方面，如果一些小意外，投保者会自己衡量，可能选择自己承担费用，做精灵的消费者。” 他表示，国家也通过了卫生白皮书，确保全民获得全面及完善的医疗系统，因此国家银行必须探讨，不能单听保险公司一方的说辞。他说，保险公司要确保盈利而增加保费，让保客成为受害者，但是他们年轻时没有索赔，却没有给予回扣，但他们步入中老年需要医药卡时却因为价格过高而无法续保。他也说，他对人力资源部要改善现有的社会保险机构（SOCSO）而感到欣慰，该机构打算推出更好、更全面及普及化，特别是打工一族能够承担的保费。

10月前

头条看一看

北马新闻

摊位月租或从90暴涨至500 还要2000押金小贩举牌抗议好生气

亚罗士打大巴刹的马来小贩中心获得翻新和私营化，但有消息指每个摊位除了需缴付2000令吉押金，每月租金也从90令吉调涨至550令吉，令小贩们深感不满，促亚罗士打市政厅解释实况

12月前

北马新闻

全国综合

小巴公会：首15分钟RM8 KLIA2停车费暴涨100%

马来西亚小型巴士司机公会强烈不满和抗议吉隆坡第二国际机场最近实施有关旅游巴士和小型巴士的最新停车费措施，称新的收费制形同变相暴涨100%。

12月前

全国综合

沙巴要闻

沙冠病2周暴增14倍女皇医院重启病房

（亚庇18日讯）沙巴冠病确诊病例在过去14天出现直线式暴增趋势，暴涨1438.5%，是全国过去14天确诊病例增加率最高的州属。

1年前

沙巴要闻

即时国际

印尼辣椒价格4个月暴涨5倍餐馆已经开始减辣

印尼人酷爱吃辣，近期印尼多地的辣椒价格一路飙升，成为不少家庭主妇的“难题”。中新社报道，根据印尼粮食部门的统计数据，10月中旬至今，印尼全境小红辣椒的平均售价从每公斤3.7万(印尼盾，下同，约11令吉)增至每公斤7.4万。在首都雅加达地区，辣椒售价则更高。市中心大型商超里的辣椒价格，最高可达每公斤12.4万盾，远超普通鸡肉的价格。

1年前

即时国际

北马新闻

尽管猪价暴涨明修善社普度牲礼照旧

猪价暴涨，但明修善社办大型普度所使用的生猪与烧猪数量，仍维持与往年一样，以13只生猪及10只烧猪作为主要牲礼

1年前

北马新闻

全国综合

电费暴涨40% 工厂吃不消魏家祥：裁员或转嫁成本谁受苦？

马华总会长拿督斯里魏家祥呼吁政府不该贸然提高电费，因为这只会给我国的经济带来负面的连锁反应，最终让人民受苦。

2年前

全国综合