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黄子伦 | 法则废除？银行遭殃？

另一种说法则是认为当78法则退出后，人们就可以提早偿还他们的车贷。这说法在理论上也确实如此，而且我也相信有不少人是有能力早日还清车贷的。只不过，这又要回到汽车的本质。说到底，汽车是日益贬值的资产，这和房产大有不同，也会使得人们提早还清贷款的经济诱因截然不同。最近因为有一说监管单位要废除汽车贷款所使用的78法则（Rule of 78），而改用余额递减法（Reducing Balance Method），以保护借贷者的权益。消息一出，分析师们纷纷认为由于这项改变不具备可追溯性，所以不会对银行业务造成重大影响。不过，许多人依然好奇，为什么影响银行收入的算法改变了，却不会对银行的利息收入造成重大冲击呢？简单说明一下78法则的算法。假设今天A先生向银行借一年车贷，借贷本金为10万令吉，利息为3.00%。那么这笔贷款的总利息就是3,000令吉。每个月的还款则是把10万令吉加上3,000令吉后除以12个月，为8,583令吉。当偿还银行贷款时，我们所缴付的供款就包括了偿还银行的利息和借贷本金，两个部分，而这两个部分的比例就取决于该贷款合约是以何种方式计算。根据78法则，A先生在这一年的贷款利息一共会被平均分成78份（也就是38.5令吉），每个月的利息份额都会不同。第一个月的供款，总共要偿还的利息份额为12份（也就是462令吉）、第二个月供款会偿还11份利息（423令吉）、第三个月供款会偿还10份利息（385令吉），以此类推，最后一个月的供款自然就会偿还1份利息（38.5令吉）。为何是拆成78份呢？因为从1开始加到12，总和为78。自然，如果A先生的贷款期限是5年，这五年的总利息就会被平均拆分成1,830份（从1开始加到60）。以上为78法则的演算。 [vip_content_start] 而余额递减法是用于计算房屋贷款这类贷款产品。每个月，银行就会用贷款利率乘以尚未偿还的贷款本金，其金额就是下个月供款的利息部分。举例来说，如果B先生借了10万令吉的车贷，为期一年，利息为5.49%，计算方式为余额递减法。那么B先生每个月的供款依然是8,583令吉，一年下来的总利息和A先生一样为3,000令吉。唯一不同的是B先生在偿还贷款时，第一个月供款当中，用于偿还利息的总额为458令吉、第二个月为421令吉、第三个月为383令吉…最后一个月为39令吉。这当中的演算有点复杂，看官们可以自行上网搜索。不过，相信各位也看出来了，A先生从第一个月到第三个月的供款里，所偿还的利息总额是比B先生稍多，而到了最后一个月的供款时，却是B先生稍多。以上就是这两种算法的差异，虽然两者所收取的利息总额是相同，但是78法则可以帮助银行提早收取更多的利息，尤其是贷款期限的第一年。可是，当贷款期限过了将近四成后，余额递减法就会超越78法则，收取更高的利息收入。经过演算比较，从78法则转变为余额递减法，前期最大的利息收入差异也就6.45%。环顾所有有上市的银行，其贷款占比里，七成为浮动利率。车贷为固定利率产品。因此，废除78法则的影响幅度有限。其次，废除78法则后，银行在车贷业务的利息收入在第一年最多也就下滑6.45%。银行的利息收入幅度平均也就4.0%左右。新算法生效后，这4.0%的幅度顶多下跌至3.74%。用3.74%乘以30%的固定利率贷款（假设所有固定利率为车贷），得1.12%。而不受78法则废除影响的浮动利率贷款，平均利率收入幅度维持在4.0%。当我们把1.12%加上2.80%（4.0%乘以70%的浮动利率贷款），得3.92%，比原先平均4.0%的水平少了2%，或者是8个百分点。也就是说，一旦78法则作古了，银行的利息收入顶多也就下挫2%。当然，银行体量极大，纵使少了2.0%也是一笔可观的金额。不过，这并不影响银行的整体利润，况且，只要贷款期限过了40%的时间，那么余额递减法就会帮银行迅速收拾腹地。另一种说法则是认为当78法则退出后，人们就可以提早偿还他们的车贷。这说法在理论上也确实如此，而且我也相信有不少人是有能力早日还清车贷的。只不过，这又要回到汽车的本质。说到底，汽车是日益贬值的资产，这和房产大有不同，也会使得人们提早还清贷款的经济诱因截然不同。总的来说，废除78法则，我认为对社会的经济效益并不大，更多只是让人民觉得自己的权益有被照顾到而已。

3年前

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