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KCLau | 需要多少钱才能舒适退休？

“种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。”无论你处于人生的哪个阶段，现在都是开始学习投资的最佳时机。 “我需要多少钱才能舒适退休？”——这是读者们最常问的问题之一。退休是人生中一个重要的里程碑，而每个人的退休旅程都是独一无二的。实现理想的退休生活并不仅仅是梦想，而是需要周全规划的现实目标。你的生活方式、日常支出习惯以及投资能力都会直接影响你需要准备的退休基金。通常来说，这个数字看起来可能巨大且难以实现，但只要制定清晰的计划，你会发现，这并非遥不可及的任务，而是一个可以通过努力逐步实现的目标。在本文的最后，我会告诉你一个唯一需要专注的关键点，这将解决你的退休忧虑，让你安心面对未来。理论部分：如何计算你的退休金额规划退休基金的第一步是明确计算方法。以下是几个关键步骤，帮助你一步步厘清需要准备的金额： 1. 你想花多少钱（以现在的价值计算）首先估算你退休后的每月开销需求。一个常见的参考值是维持当前支出的80%。例如，如果你现在每月花费RM10,000，那么退休后可能需要RM8,000来维持类似的生活品质。 2. 何时退休（退休年龄）决定你的目标退休年龄是至关重要的，这直接影响你需要准备的金额以及存钱和投资的时间窗口。比如，计划在55岁退休意味着你可能需要为25年或更长时间的生活做准备。 3. 通过通货膨胀调整未来的需求现在的RM8,000到未来并不会有同样的购买力。通过一个合理的通货膨胀率（例如4%），可以将今天的需求调整到未来。例如，在20年后，RM8,000的生活成本可能会增加到RM17,500左右（根据4%的年均通胀计算）。 4. 估算退休金投资的回报率不同的投资方式和回报率会显著影响你的退休计划：固定存款（3%-4%）：稳定但回报有限，通常跑不赢通胀。被动投资（6%）：一个相对保守但实用的选择，例如股息股票或指数基金、ETF等等。积极投资（12%）：通过高效的投资策略，可以显著提升回报，但也需要更高的风险承受能力和投资技能。 5. 答案是一个范围根据你的支出需求、投资回报率和通胀率，退休基金的答案通常会落在以下三个范围之一：最低方案：资本耗尽法在这种情况下，你的资金会在寿命结束时刚好用完。这适合那些希望精确控制退休基金的人，但风险在于可能无法应对意外开销或寿命更长的情况。较优方案：资本保全法通过仅使用投资收益来维持生活开销，本金始终保持不变。这种方法更安全，适合追求稳定的人，但需要更多的储蓄或更高的投资回报率。更优方案：资产继续增长法在这种情况下，你的投资回报不仅覆盖生活开销，还能让资产持续增长。这意味着你可以享受更多的生活方式，比如更多旅行、更好的医疗服务等，同时确保资产能够传承给下一代。掌握这些理论后，你就可以根据自己的情况开始制定切实可行的退休计划。下一步，我们将通过案例研究来详细说明如何应用这些理论到实际中。案例研究：小陈夫妇的退休规划通过实际案例更容易理解如何制定退休规划。以下是小陈夫妇的具体情况及对应的计算结果：小陈夫妇的基本情况当前年龄： 50岁计划退休年龄： 55岁退休后每月支出：当前支出的80%，即RM8000/月通货膨胀率： 4% 投资回报率： 6% 退休后的寿命：假设30年根据数据计算的退休基金需求资本耗尽法（用光本金）在这种方法下，小陈夫妇会在寿命结束时刚好用完全部退休储蓄。这种方法假设所有资金都被合理分配，不留盈余。需要的退休基金： RM2.7百万资本保全法（保留本金）这种方法更注重安全性，通过只动用投资回报维持日常开销，而本金始终保持不变。需要的退休基金： RM6.1百万从案例中学习到的关键点通过这个案例可以看出，退休基金的需求很大程度上取决于以下几个变量：退休后的生活方式：每月支出的水平决定了总需求。投资回报率：较高的回报率可以显著降低所需本金。通货膨胀率：高通胀会增加资金压力，因此规划时需要考虑一定的缓冲。小陈夫妇的案例是一个典型的模板，提供了对退休规划的清晰框架。接下来，我们将探讨如何通过实践调整需求，满足现实中的各种变化和挑战。实践部分：灵活应对退休需求理论是基础，但现实生活中，需求往往是动态变化的。以下是一些灵活应对退休挑战的实际策略，帮助你在各种情况下更好地管理退休生活： 1. 应对通胀的变化通货膨胀会逐渐侵蚀资金的购买力，但你可以通过调整支出习惯来减轻压力：减少非必要支出：少外出用餐或减少不必要的购物开销。优先满足核心需求：例如食物、住房和健康费用等。 2. 医疗费用的优化医疗支出在退休后通常是一个不可避免的开销，但并非所有医疗费用都需要高昂预算：选择实惠的医疗方案：对于非紧急或可替代的医疗程序，选择更实惠的解决方案。预防为主：通过健康的生活方式减少重大疾病发生的可能性。 3. 生活地点的选择搬到生活成本更低的地区是许多人降低开销的有效方法：郊区或小镇：通常比城市中心的生活成本更低，还能享受更安静的环境。探索国际选择：一些国家对退休人士提供更优惠的生活成本和医疗条件。可是大马已经是个很便宜居住的地方了。这一方案，对大马人来说可能没什么选择了。投资回报率的重要性节约固然重要，但决定退休生活质量的核心因素仍是投资回报率。以下是不同回报率对退休资金的影响： [vip_content_start] 低回报率（3%-4%）：依赖固定存款可能无法跟上通胀，购买力逐年下降，甚至需要削减更多生活开支。中等回报率（6-8%）：通过被动投资（如基金或股息股票），可以满足基本退休需求。这种方法更适合风险承受能力一般的人群。高回报率（8-12%或更高）：高效的投资技能带来的回报，不仅能覆盖开销，还能提升生活品质。例如更多旅行、更好的医疗服务，甚至聘请私人教练提升健康。小陈的退休基金运用：实际计算假设小陈夫妇拥有RM2.7百万的退休基金，并计划在55岁时开始每年提取RM117,000（按4%的通胀逐年调整）：回报率效果 4%回报率资金将在23年内耗尽，无法支撑到85岁。 6%回报率勉强够用，可维持30年的支出，但没有额外盈余。 12%回报率资金充足，不仅能覆盖所有开销，还能持续增长，为更多生活选择提供可能性。学习投资的重要性可见，掌握安全且高效的投资技能，年回报率超过10%，可以彻底解决你的退休问题。这不仅是退休规划的核心，也是让资产持续增长的关键。越早学习投资技能，效果越显著，因为复利效应需要时间来发挥威力。最好的学习时间是年轻时年轻意味着时间优势。越早学习投资，不仅有更多机会试错和调整，还能通过长期的复利增长，让早期的努力成倍放大。即使年轻时犯了一些错误，也有足够的时间去修正和弥补。次好的学习时间是现在如果你已经错过了年轻时的机会，那么从现在开始就是最好的选择。不要再犹豫，无论你是否对投资一无所知，开始学习都比继续观望要好。从基础的理财知识学起，逐步深入，你会发现投资并没有想象中那么难。千万不要等到退休后才学习投资在退休后才学习投资，会面临两大问题：时间不足：退休后的每一笔资金都直接影响生活质量，几乎没有容错空间。学习成本高：投资需要时间积累经验，而退休时的试错代价可能极高。因此，为了在退休后享受稳定且舒适的生活，你必须在退休前学会如何有效投资，为未来打下坚实的基础。投资学习不仅是退休规划的重要组成部分，更是实现财务自由的必要条件。只要掌握了安全、稳定的投资方法，你的退休生活就能更加从容。正如老话所说：“种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。”无论你处于人生的哪个阶段，现在都是开始学习投资的最佳时机。从今天行动起来，逐步优化你的财务决策。未来的你，会感激现在为自己做出的努力和付出！

3天前

黄子伦 | 如何缓解看财经新闻的焦虑？

你得明白，有些事情，你只要 “知道” 就好，例如首相是谁；然而，你也应该知道，有些事情你压根儿不需要背；而有些事情，你除了知道，还需要更深入了解。信息爆炸已经无法形容我们日常生活所充斥的信息量有多高了。同样的，在信息如此丰富的时代，相信许多读者都看过不少关于财经的资讯，例如房价和股市的涨跌。除此之外，社交媒体也在推送各种让你在财务上愈加焦虑的资讯，例如看到你的昔日同窗如今吃香喝辣，或者各种痕迹过重的 “刻意低调炫富” 。可以说，许多人原本的生活都挺正常的（安分守己也挺好的），不过看了这些让人焦虑的财务资讯后，整个人都开始急躁起来，恨不得马上动手改造自己。于是，你自己开始琢磨，想到那句 “你不理财，财不理你” ，故此，发奋图强去买各种理财书籍来看，或者上网找找有哪些影片或者文章能够马上让你打通任督二脉；开始去看各种晦涩难懂的财经新闻，希望可以变成理财达人。很可惜，这些努力，绝大部分都不怎么见效。一般来说，如果只是亏了一些教材费倒还好（例如买书），如果是把血汗钱都赔上了（例如上了骗钱的课程），那就真的让人捶胸顿足。老实说，很多财经新闻，或者说大部分的财经新闻和我们的日常很难产生重大联系，就好像那句 “GDP成长这么多，但与我无关” 。你得明白，有些事情，你只要 “知道” 就好，例如首相是谁。至于更加深入的资讯，例如首相经历了什么坎坷，价值观是什么等等，其实不知道也无所谓（你又不是时事评论员，在咖啡厅听其他人高谈阔论就好）。我小时候很佩服那些在常识比赛能够对答如流的同学，他们能够马上说出珠穆朗玛高峰有多高，让人感觉他们非常博学。然而，你也应该知道，有些事情你压根儿不需要背。现在如果有人问我珠穆朗玛高峰，我会谷歌找答案。你可以就此说我没有常识，不过我会用BBC版福尔摩斯那套说辞：“我为什么要懂太阳系？这对我的工作根本不重要！”来回答。当然，如果福尔摩斯是天文学家，那就另当别论。而有些事情，你除了知道，还需要更深入了解。举例来说，如果你是保险业，那么你不能告诉客户说你不知道最近医药保险费用上涨闹得沸沸扬扬，你也不能说你不知道原来客户首次购买一家公司的保单有冷静期，是能够全额退款的。如果你在银行的销售部上班，那么你应该看看其他银行到底出了什么配套来抢客户，利率差别、贷款金额比例、抵押物要求的高低、审批速度的快慢、以及其他。如果你有闲暇，那么就该观察银行最近的配套变动，问问你的上级，看看是不是国家银行在政策上或者在指示上有何改变，例如是不是要调整OPR了等等之类。除了这些，许多事情或者新闻报道都很难与你沾上边。这只是一个例子。我相信各位读者都有自己的专业，而每项专业都有自己的门道和核心知识点，大家理应去关心这些事儿。国家GDP成长率是4.5%还是5.0%，理应不会动摇你的基本工作。看资讯讲究有门道，也就是说，你要学会看适合你的资讯。我们的注意力非常珍贵。那么，像GDP成长率，这种资讯是给谁看的呢？我认为是 [vip_content_start] 给决策者看的。就像我之前见过一位公司创办人，问及公司未来发展时，他说过：“国家GDP成长率是5.0%，意味着将会有多少财富（一个金额）会被创造，而我的公司只是这个规模，那么意味着我要获得5.0%或者更高的营业额增长，是完全有可能的。” 也就是说，决策者会看这些宏观经济的资讯，因为他们要知道大环境是顺风还是逆风、今年的投资支出该增加还是维持、哪些业务要保留等等。国家GDP在他们眼里相当于是泳池的深浅，如果池子的水变少了，自然就不能任意畅游。国家GDP增速放缓，该焦虑不是你，而是那些大公司的老板们。至于政治新闻就更妙了，该焦虑是政客，而不是你我，何必为这些政客而和朋友或亲人吵得面红耳赤？所以，你大可不必为财经新闻而感到焦虑。把注意力拉回自己的工作，多想想怎么做出更好的业绩，或者更有效率。那个，才是真正影响你饭碗的重要之事。

5天前

黄国华 | 暴风雨前的宁静

来到2025年，美国股市正处于紧要关头。虽然股市基本面保持强稳，但是已开始出现转弱迹象，特别是流通性与情绪指标尤为明显。

7天前

吴俊声 | 股价局限“马币”价值华商机构全球竞争力价值未释放

1999年成立的华商机构（WASCO,5142,主板能源组），经过二十余年的稳扎稳打，已从演变为蜚声国际的一体化基础设施集团。深植大马基石，成功将业务拓展至全球17个国家，在能源领域建立起不可撼动的行业地位。

7天前

第一天 | 拥抱2025，用科学和行动为梦想插上翅膀

新的一年是一本空白的书，我们都是自己人生的作者。用我们的目标和行动为这本书写上一个精彩的故事，用我们的坚持和努力为它增添深度。无论最终呈现的是怎样的一个故事，都将是我们独一无二的成就。午夜时分，窗外的烟花劈啪作响，虽不至于震耳欲聋，却仿佛宣告了地球绕着太阳完成一圈公转的旅程，新的一年也正式启航。每当此刻，我们总会回首与过去的自己“碰面”，在重新定义与规划中寻找生命的新起点。不论过去的一年充满挑战还是收获满满，新的一年始终是一个崭新的开始，给我们机会重新审视自我、调整方向，以更坚定的步伐迎接未来。在踏上新旅程之前，天哥认为回顾和总结过去一年，是至关重要的。通过反思我们哪些地方做得好，哪些地方还有提升的空间，从而让自己在未来的一年继续保持着自我成长与进步。唯根据天哥之前无意间阅读过，由市研公司汇编美国斯克兰顿大学（University of Scranton）的一份研究，发现很多人其实都会在每一年为自己制定一个新的计划，但是却仅仅只维持了三分钟的热度，并且也只有8%的人能够真正达到自己的新年计划。那么问题又来了，为何成功率只有8%？难道大部分人真的那么不济？其实天哥认为，真正的问题是很多人都想要在新的一年做个全新的自己，所以往往会设定一些难以实现的目标。例如一个大胖子想说今年要每个星期去跑步多少次，不再吃油腻的食物，或者一个经常熬夜的人说新的一年要早睡早起，但问题是这些习惯都已经刻在骨子里了，而改变都是日积月累的，要立马改变几乎不可能，这也是为何大部分的人都无法达成自己的新目标。那么天哥自己又如何？去年2024年的目标是否达标呢？天哥去年设定了6个目标，包括要帮助自己的基金团队成员达到目标、帮助自己的顾客达到目标、帮助自己达到目标，以及控制自己的贷款比例、个人投资组合和投资回报等。排除最后一环的投资回报需要视行情好坏而无法达标之外，其他的大部分还是达标的；即便没达标的部分，都有确保其保持进步。如果要天哥给自己打分数的话，天哥会给自己80分，意指还有进步空间，但也算挺高分的。其实嘛，总结不仅仅是列出得失，更是一个学习的过程。从成功中汲取经验，从失败中找到教训，才能让我们在新的一年更好地避免重蹈覆辙。俗话说：“没有目标的人，就像一艘没有航向的船，只会随波逐流。” 设定目标是让我们保持动力和方向感的关键。那么，应该怎么去设定目标，才能达到更高的效益呢？一个有效的目标，需要符合S.M.A.R.T.原则。而这个原则总共包含5个重要的元素：具体（Specific）目标越明确，越容易实现。例如【我要减肥】【我要发达】，这就是个不具体的目标，毕竟要减多少公斤？如何减？发达的定义是什么？变相就是设了等于没设，那么最后失败的可能性就会更大。可衡量（Measurable）目标必须是可量化的，以上述例子，要减多少公斤，要每个星期做运动多少次，要存到或者赚到多少钱，如何存等，设定可以量化的标准，方便跟踪进展。可实现（Achievable）目标需要现实的，例如我要禁食一个月减重，或者我每个月收入5千，我要每个月存5千等，都是不现实的。相关性（Relevant）目标要与你本身的需求有关联性，例如我减肥是希望达到健康的体魄，我要存钱是因为我要为退休做准备等，必须跟自己有所相关，才能更有动力去完成，而不是半途而废。时限性（Time-bound）给目标设定一个明确的截止日期，避免因为拖延症而导致最后不了了之。例如，可以把【我要减肥】的目标，改成 “我计划在未来6个月内通过每周至少3次、每次30分钟的锻炼（跑步和力量训练）以及控制每日热量摄入（1500-1800卡路里），减重5公斤，并提升健康状况。” 至于【我要发达】，可以改成 [vip_content_start] “我计划在2025年1月至12月期间，每月存入1,000马币到储蓄账户，通过减少不必要支出和优化预算，在12个月内存下12,000马币，用于明年的欧洲旅行旅费，或者作为3-6个月的紧急后备金。有了目标之后，行动是成功的唯一途径。许多人在新年伊始充满激情，但随着时间推移却逐渐失去动力。这种现象常被称为“新年决心衰退”症。要克服这种现象，可以采取以下几种策略： 1，制定详细的计划将目标分解成具体的每日、每周任务，确保每一步都清晰可行 2，定期回顾进展每月检查一次自己的进度，持续提醒自己，可以让我们的动力更为长久一些。不过说到底，还是得看个人的性格与心态，在追求梦想或者目标的路上，我们难免会遇到挫折和困难。这时，积极的心态可以帮助我们化压力为动力，逆风飞翔。心态积极者，遇到挫折会通过努力和学习，把失败转化为成功；消极心态者，即便一切看似顺利，他们都会认为，我还是不行的了，算了吧之类的，他们往往认为自身能力不足，害怕失败，但是，最坏的结果就是推倒重来而已，又有何惧？对吗？所以，当我们遇到挑战时，不妨问问自己：“我能从中学到什么？这次的经历如何帮助我变得更强大？” 尝试一种新的生活方式、学习一项新技能，或者简单地每天读一本新书，都会为我们的生活注入新鲜感和活力。不要害怕失败，因为每一次尝试都是一次学习的机会。新的一年是一本空白的书，我们都是自己人生的作者。用我们的目标和行动为这本书写上一个精彩的故事，用我们的坚持和努力为它增添深度。无论最终呈现的是怎样的一个故事，都将是我们独一无二的成就。正如那句名言所说：“每一天都是新的开始，重要的是从今天开始行动。” 愿我们在新的一年中，不负时光，不负自己，书写属于我们的精彩篇章！

1星期前

黄子伦 | 保险、医疗，与投保人的三角难题

政府目前正在研究着 “诊断相关组” （Diagnosis-related Groups，简称DRG）的可行性，试图让医疗机构在诊断和给出医疗方案时更加谨慎。不过，我不认为这政策可以在短时间内问世。不久前写到了保费涨价的 “错觉” 后，果不其然，许多网民并不能接受这些事实。纷纷觉得保险机构在 “吃人” ，要求政府出手干预。当然，我们亲爱的政府自然也是有求必应。国家银行也出了一份声明，软硬兼施地逼保险公司延迟保费调整速度。但在我看来这也只是缓兵之计，更别说，国家银行早就知道了保险公司调整保费一事（但还是架不住政府给他们的演出剧本）。政府作为掌权者，确实可以用各种名义去干预，全都师出有名。但是，我们还是要问，这就足够了吗？因为保费终将还是要调整的，医疗费用的涨价是压不住的，投保人的怨气就更别提了。保险公司，医疗机构，和投保人之间的三角难题要怎么解决呢？在这里，提一个名为 “马科夫过程” 的数学模型概念。简单来说，学校在检讨老师的教学素质，希望能够让全部学生都不翘课，因此，校方对老师的教学方式提出了诸多要求。而有趣的是，这学校的学生总会按照一个固定概率翘课，翘课之后也会按一定概率重返学校上课。马科夫按照这些模型假设来推演，然后得出一个结论，那就是总会有75%的学生会认真听课，而有25%的学生翘课。纵使老师在某天的状态极好，让 100%的学生认真听课。之后，还是会打回原形，达到75%的学生会认真听课，而有25%的学生翘课的均衡准状态。因此，如果学校要改善这个问题，那么就要认真压低学生翘课的概率，以及提高他们翘课后重返学校上课的概率。而且是长期改变这两个变量。这个数学模型概念就点出了一个很好的角度，那就是——我们需要从一个完整系统的方式去理解问题。关键的变量如果没有改变，那么就你怎么干预，还是做无用功。我们回到正题，来试着模拟一些情景吧。假设一个村子里有100人，每人一开始就交出1,000令吉出来，作为医疗保费。那么这里的保费总共会有10万令吉。假设每年有一半的人会索赔，索赔金额（也就是医疗费用）为1,500令吉（如果保费和索赔金额相同，那么保险机制就没必要了），总索赔金额为7.5万令吉，那么我们就会带着2.5万令吉进入第二年。到了第二年，假设有2%的人觉得不划算，决定断保，那么这一年的所收集到的保费就会是9.8万令吉，新旧保费共有12.3万令吉。如果医疗费用上涨了5%，而且同样有一半的人索赔。那么第二年的索赔金额为78,750令吉，剩余金额为44,250令吉）到了第三年，有更多人觉得不划算，4人退出。我们以此类推，到了第六年年末，不再有人退出，剩下的80名投保人都不会退出。这个时候，整个保费池子的金额也来到了高峰，年末剩余金额约为6.6万令吉。随后那几年，因为还是有一半的投保人索赔，于是这个池子的年末金额越来越少。到了第十年，为3.9万令吉，80名投保人平均得到大约490令吉的保障。以上也只是一个简单的模拟。我在关键变量的选择都是很保守，如果我们把医疗费用的涨幅设为10%，那么这条村子的保险机制到了第七年就没钱了。而且，我也没有调整索赔人数的比率。要知道，一个正常的保单里， [vip_content_start] 会退出的人们自然是索赔概率较少的群体。如果按照这个逻辑推演，索赔人数的比率是会越来越高，而非一直维持在50%。当然，如果我再做一些调整，例如保费每年都上涨5%，那么这个保险池子到了第十年还是有钱的，但还是难逃人均保额严重下滑的局面。会用到这个模拟，是用来说明我们应该怎么思考医疗费用，保险费用，以及投保人之间的三角难题。整个医疗保健系统里，存在着一些重要的变量，分别为：保费调整幅度，医疗费用调整、投保人索赔率、平均索赔金额，以及断保率。医疗费用涨价是一个难以避免的事实，此前文章已经提到了，不管是疲弱令吉、新型仪器和药物费用、医疗劳动力短缺等等。政府目前正在研究着 “诊断相关组” （Diagnosis-related Groups，简称DRG）的可行性，试图让医疗机构在诊断和给出医疗方案时更加谨慎。不过，我不认为这政策可以在短时间内问世。所以，医疗费用的变量，很难调整（不厚道地说，医疗机构比保险公司好赚多了）。那么，我们就只有另一个做法，那就是减少投保人索赔的概率。这一点，国家银行的立场已经很明确，要求保险公司退出 “共同支付” 性质的医疗保单（co-payment medical insurance），关于这一点，我之前两篇文章有详细说明。简单来说，就是让投保人在索赔之前支付一小部分，类似象征意义的5令吉，乃至15令吉的费用。这一点，或多或少能够改变投保人的索赔习惯，会更认真思考是否有看病的需求。有共同支付性质的保单，其保费也会比较便宜。因此，保险公司是能够在索赔率、平均索赔金额，以及断保率，这三个变量上做出调整。这也是目前能够看得到的较好解决方案了。不过，还是举步维艰，因为许多投保人都不喜欢这类保单，保险经纪也不喜欢卖。毕竟，大家都喜欢简单和容易的方案。唉，不说了。希望大家在新的一年里都身体健康，不需要有任何索赔需求。说到底，不管你是有钱，还是没钱，只有健康是真财富！

2星期前

蔡兆源|拟定2025年税务策略

再过两天，我们将迎来2025年。根据经济合作与发展组织的预测，2025年全球经济将增长3.3%。然而，即将入主白宫的美国候任总统特朗普可能带来全球贸易风险，包括提高进口关税，为全球经济带来了不确定性，我国的经济与企业也可能受到影响。本地商家可以调整企业策略包括税务策略以应对这些未知的变数。重新规划能源、人力、制造过程等都是企业在2025年须关注的。

2星期前

吴继宗|熊猫软件迈向52.5仙目标价

熊猫软件（PANDA,0290,创业板科技组）是一家总部位于马来西亚的投资控股公司，主要通过其子公司从事零售管理生态系统的开发、定制、实施和整合。

2星期前

KCLau | 曾经的学霸，为何关键时刻屡屡受挫？

我们告诉他：“结果或许无法完全掌控，但你可以掌控自己的努力。只要你全力以赴，即使所有顶尖学校都拒绝了你，那也没关系；但如果你现在就放弃，那才是我们无法接受的。” 我儿子曾一度怀揣梦想，立志申请美国常春藤盟校。高中九年级和十年级时，他非常努力，是学校里成绩数一数二的学生，经常受到老师和校长的夸奖。他甚至一度觉得自己是最聪明的，不仅比同龄人优秀，甚至比我们这些父母更胜一筹。作为父母，我们虽笑而不语，但也为他的自信与动力感到欣慰。然而，这一切在几个月前戛然而止。他在标准化考试中表现屡屡不佳，甚至在几次重考后也没有显著改善。接二连三的失利，犹如一记记重拳击碎了他原本强大的自信心，把他推向了一个他从未经历过的低谷。美国大学申请的过程在美国，高中生申请大学的过程可以说是漫长而复杂的。他们需要提交一系列的材料，包括高中成绩单、推荐信、个人陈述以及标准化考试的成绩，如ACT或SAT。这些分数是评估学生学术能力的重要指标，尤其是顶尖大学，对这些考试成绩的要求格外苛刻。初试ACT：信心的初步打击我儿子为了准备常春藤盟校的申请，首次参加了ACT考试，成绩算不上差：英语和科学部分表现尚可，但数学拖了后腿，总分为30/36。这个分数对于大多数高校来说是很好的，但对于排名前20的顶尖学校，显然还不够。我们建议他参加补习班或请家教，专攻数学。然而，他自信心太强，坚信只要自己努力复习，分数一定能提高。结果第二次考试成绩几乎和第一次一样，数学依然是短板。转战SAT：反复的失落他的同学们开始选择参加SAT考试，并且取得了足够申请好大学的成绩。于是，我儿子决定也尝试SAT。然而，他的首考成绩为1420/1600，与之前的ACT成绩相当。此时，他已开始丧失信心。就在第四次考试前一周，他告诉我们他已经不再追求那些顶尖学校了。他说了很多理由，比如课程负担太重，或者“顶尖学校也不是唯一的选择”。但我们知道，这只是借口。他内心已经意识到自己的成绩不足以进入梦想学府。第四次的考试，他几乎是垂头丧气地走进考场，没有任何准备。最终，成绩是他所有考试中最差的一次。父母的抉择：在支持与放手之间寻找平衡作为父母，自然会为孩子的处境感到担忧。我们不仅想帮他走出困境，更重要的是思考：面对这样的挫折，我们该如何以正确的方式去引导他？孩子的成长道路上难免会有高低起伏，而每一次低谷往往是他们学习和进步的契机。然而，作为父母，我们的反应和方式会直接影响到他们是否能从中汲取经验，找到新的动力。是过度干预，替他解决问题，还是给他充分的空间，让他独自面对？这种平衡并不容易掌握。我们意识到，仅仅给予建议和督促是不够的。他需要的不只是我们的期待，更需要内心重新燃起的斗志和信念。作为父母，我们必须找到既能支持他，又不会剥夺他成长机会的方式。我们也问自己：应该如何调整沟通的方式？如何为他营造一个不以分数论成败的环境？如何让他重新找到自信和方向？这不仅是对孩子的挑战，更是对我们的考验。因为孩子的成功，往往不在于他避开了多少失败，而在于他学会如何从失败中站起来。我们能做的，就是在他需要的时候，始终站在他的身后，做最坚实的支持者。挽救低谷中的孩子面对儿子的低谷，我们决定采取行动，不仅仅是简单的鼓励，而是帮助他找到解决问题的根本之道。我老婆主动联系了 [vip_content_start] 他的导师李教授，和我们一起分析问题的根源。我们发现，问题并不是他缺乏能力，而是屡次失利后信心的严重缺失。这份曾经支撑他一路走来的自信，如今摇摇欲坠。我们和他进行了一次深入的对话。这次对话，不只是讨论考试，更是直面他内心的恐惧与压力。我们先从分享自己的经历开始。我告诉他，我在中学时也经历过一次巨大的失望。那次考试本该拿满分，但结果却只是勉强及格。我意识到，自己并非没有能力，而是缺乏适合的策略。通过总结教训并努力改进，我最终取得了突破。我的妻子也分享了她曾经在考试中的失利经验，强调失败是成长的一部分，只要愿意坚持，成果迟早会到来。我们反复告诉他几点重要的原则：我们永远支持你，并相信你的能力；不要和别人比较，只需要和过去的自己比较；我们只希望你不留遗憾——尽自己最大的努力就好。李教授也提出了一个方案，他愿意让我们的儿子“驻扎”在他的办公室，为他提供实时指导。与此同时，我们为他安排了一位数学导师，专门帮助他攻克难点，为即将到来的考试做最后的准备。在对话的尾声，我们注意到他眼中闪动着泪光。他的声音颤抖地说，他最害怕的就是让我们失望。但我们明确地告诉他：我们不会因为结果失望，只有在你选择放弃、不去尝试时，才会感到遗憾。我们告诉他：“结果或许无法完全掌控，但你可以掌控自己的努力。只要你全力以赴，即使所有顶尖学校都拒绝了你，那也没关系；但如果你现在就放弃，那才是我们无法接受的。” 这次对话不仅点燃了他心中的希望，也重新唤起了他的斗志。他决定再给自己一次机会，全力以赴迎接最后的挑战。绝地反击：用尽全力迎接最后的挑战这一次，他决心改变。经过深入的对话后，他全身心投入到准备中，特别是数学的提升。我们为他安排了一个月的密集辅导课程，找到了一位经验丰富的数学导师，帮助他攻克了之前一直困扰他的难题。第五次考试那天，也是大学申请截止日期前的最后一次机会。他信心满满地走进考场，不再畏惧分数，而是专注于展现自己最好的水平。结果没有让他失望——他取得了ACT 34分的好成绩（满分为36）。虽然这个分数在常春藤盟校中仍低于平均水平，但已经达到了申请的基本门槛。这不仅是分数的突破，更是他信心的重建。接下来的常规申请，他没有松懈，继续全力以赴完善申请材料，包括精心打磨的个人陈述和推荐信。最终，他如愿收到了多所优秀学校的录取通知。尽管常春藤盟校可能不是最终的归宿，还要等几个月，但这一刻，他已经从低谷中站起来，重新掌握了自己的未来。反思：成长的意义这次经历不仅是他人生中的一个低谷，也是一次成长的机会。我们学到了：改变必须源于自身。孩子需要经历失败后才能真正理解努力的重要性。向他人寻求帮助不是弱点。这次经历让他意识到，无法独自解决问题时，寻求导师或教练的帮助是非常必要的。父母的支持至关重要。每个孩子的性格不同，但只要我们耐心引导，机会就会出现。最重要的是，我意识到，如果他没有经历这次挫折，或许他会过于自满，认为世界无难事。然而，面对挑战，他学会了谦逊、求助和自我提升。人生的挑战才刚刚开始，而我们作为父母，也在这段过程中学会了如何更好地支持和引导孩子。

2星期前

黄子伦 | 4天工作制可行否？

人类的工作时长能够减少，都非常讲究时代机缘，像是流水线的发明。之前有份关于冰岛实行4天工作制的实验报告出台，里面说的是冰岛经过大约两年时间，把一些领域的工作日减少至4天，结果发现不但员工开心了，就连效率也没有受到影响，国家的经济增长也没被耽误。这篇报告被报道后，想当然会有人觉得4天工作制是未来大势所趋。那么，这种事情真的可行吗？我觉得是不可行。准确来说，是这种实验不具备普遍性。在解释这个结论之前，容许我先谈谈另一个也是近几年非常热门的经济实验，那就是UBI（Universal Basic Income，全民基本收入，某些时候也被称为无条件基本收入）。简单来说，UBI就是政府无条件地给全部人定期发放一笔能够满足基本生活开销的收入，大家自给自足后，能够更自由地决定自己所要从事的工作，进而提升他们的幸福感或者成就感，因为大家不再因为缺钱而工作（这听起来很美好，对不？），而是兴趣或者使命感。这概念的讨论热度在疫情封锁期间达到一个新高点，因为许多人都拿到了政府发放的各种补贴，让他们的消费能力大增。有些政府也有在一些地方实行UBI的小规模实验，你也能够搜索得到相关信息，那就是获取UBI的群体会觉得他们的整体消费能力有大幅跃升，因而有各种精神层面的提升。这现象再一次论证物质上的满足是精神世界的基础。不过，这些都不是最重要的。最关键的，UBI的推崇者认为既然小规模实验的成效甚好，就应该扩大规模，让大家都幸福。且不说政府用什么方式来提供这些收入，也不去提政府财政赤字飙升到历史新高后要怎么处置。我们思考一下，UBI扩大规模后，真的会更有效吗？要知道，购买力提升的前提是收入增速高于物价通膨速度。而物价的上升，很多时候就是反映了当地的整体消费水平（战争除外）。这道理，《叶问》电影一开场就说过了。不可能大家都花得起钱时，你的车子和房子的价格是维持不变，因为供应需求之间是有竞争的。假设一条村子里有100人，大家收入各异。村长给当中10人发放UBI，那么他们的消费能力自然是大幅提升，本来买不起的豪车，也敢去车行要求试驾了。可是，当另外的90人都拿到了UBI后，那么大家就扯平了，起跑线上的差距就会再次重现，因为车行的销售也知道大家花得起钱了，自然也会提高价钱。纵使不是车行提高价钱，那辆豪车也会被更高收入的人们买下，原先那10人的收入优势就消失殆尽了。这就是UBI的问题所在。也是许多经济概念，或者社会实验无法大规模推行的根本所在，因为这些实验效果是会随着规模增大而逐步递减，所以这些概念不具备可扩展性（lack of scalability）。搞了一大堆UBI，政府是倒贴了不少钱，也就让一部分人爽一阵子而已，最后该偿还的债务还是得还。好，让我们回到开头的4天工作制。我相信你也知道我想说什么，那就是这概念到底具备可扩展性吗？我在翻阅这份报告时就看到很多有意思的地方，因为最容易推行4天工作制的工作地点就是政府部门，而最难推行的工作地点则是 [vip_content_start] 酒店和餐馆。政府部门更多是文书处理，大家也就在键盘上敲敲打打罢了，办公时间和绩效标准也是自己说了算（跑过政府部门的读者就知道我在说什么了）；反之，酒店和餐馆的营业时间则是客人说了算（当然，你可以做少一点生意的），工作量和时长的要求也比较刚性，更不是如今胡乱炒作的AI概念可以取代，自然没有4天工作制的幻想空间。这也是我对一些西方国家或者一些跨国公司引以为傲的 “生活与工作平衡” 的概念总是敬而远之。如果工作量是固定的，而员工减少工作时长，那么这工作必然是需要更长时日才能够完成。这已经不需要你有什么经济学思维，这是简单的数学题。人类的工作时长能够减少，都非常讲究时代机缘，像是流水线的发明。我还记得2000年初，银行也是5天半制，当要改去5天制，大家也是需要延长工作时间来弥补周六的工作缺口。那些西方跨国公司能够搞这种生活平衡的玩意儿，不就是把大量的工作外包去那些收入较低的国家吗？这些国家的劳动群体需要这些收入，他们自然不会和你谈什么4天工作制，因为没有底气。但是，跨国公司这种伪文化也限于一些工种罢了。如果是农夫，基本也很难推行4天工作制，除非你的庄稼也是生长4天；高端一点的工种的科学家也不遑多让，你在实验室里的细菌培植，那细菌也不会和你说什么4天工作制，对不？更进一步说，那些本来就竞争激烈的行业，例如科技、金融、法律或者稽查咨询，是一点也不会因为什么生活平衡或者4天工作制而慢下来。说到底，你不做，你的竞争对手会做。那些认为即使自己不做，也不会影响收入的，完全是享受着前人打下来的基业。你在跨国公司工作，公司营业额动辄几十亿、乃至几百亿，你当然可以在这岗位上养尊处优，公司也不会因为你的懈怠而崩塌。但，如果是中小型企业，或者刚创业的微型企业，你不做，那就等死吧。每一个可以4天工作制的工种，必然是以另一个人或者更大群体所付出的代价，才能够实现。你看不到，不代表这不存在。

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