医药费越来越贵，是一个让人摇头叹息的事实，而早前，大马医药协会（MMA）及保险工会隔空掀开骂战，更令医药费上涨课题再度燃烧！

医药费的激涨，如今连保险业者及医院也吃不消，何况是消费者，即使持有医疗保险，也用得战战兢兢，担心医疗保障提早耗尽。

在这个医药费只涨不跌的时代，面对高医疗通膨，消费者该如何买医药险，有效保障自己，转移未来高昂的医疗开销风险呢？

医疗费料每年涨15%

人口老化、疾病年轻化、病毒感染、传染病扩散及医疗开销只涨不跌等外围因素影响，医疗成本一直在涨，面对这种无法控制的状况，未雨绸缪，为自己找一个“抗医疗通膨”的医药险将是最佳应对方案。

理财师李文畅指出，未来医疗开销料每年涨15%，预计4至5年就翻一倍，导致医药卡持有人开始担心保额不够用，纷纷转移目标至价格较可负担的政府医院，“节约”使用保额。

他相信，这是近期政府医院求诊者剧增及私人医院求诊者跌30%的主要影响因素，至于其他考量因素，包括政府医院器材先进齐全、血库及疫苗供应充足、具备特别病症研究专家及传染病监管机制。

根据大马寿险公会（LIAM）、大马普险协会（PIAM）及大马伊斯兰保险协会（MTA）针对“保险公司征收私人医院行政费”报道发布的联合文告，医疗保险保费上涨，归咎于2010至2014年期间，每年涨12%的医疗开销。

“预计未来每年将涨15%，主要是受富有人口更高医疗需求、人口老化、慢性病、医疗科技进步、药物及治疗成本增加影响。”

文告指出，目前私人医院医生收费受私人保健设施与服务法令第13项指令管制，但医院其他收费，如住院、实验调查、护理、器材、手术房及药物并未管制，导致私人医院成本出现极大差异。

为管理上涨的医疗成本，保险公司希望政府能管制及为民众提供零售药品、医疗器材参考价、规定所有医院公开治疗收费、账单细节、提供更透明化的保健产品及服务定价。

年纪越小保费越少

基本上，医疗保险主要分为3种，即单一医药卡、投资型医药卡及重大疾病险或36种疾病险。

在大马，保险经纪同时提供综合型医疗保险配套或单一医药卡，保费价格根据年龄调整，如儿童、成年人及老人。

理财师李文畅指出，根据统计学，新生儿需要较多医疗资源，医疗保险会比之后高一些，6岁至成人期（40岁），因免疫系统较成熟，抵抗力强，病发率较低，保费也随之减少。

直到40至50岁，人类身体机能开始老化，病发率、医疗开销及保费料随岁数一起增长。

“可以的话，孩子一出世就买，或者趁年轻买，降低保费负担，如果是中年才买，保费将飙高，预计70多岁才买，每年保费料3万令吉以上。”

找个“终身受保”医药险

对于医药险保额是不是越高越好的问题，理财师林武耀不否认这是抗高医疗通膨的理想做法，因目前疾病有年轻化迹象，若已在20或30岁期间患重病索偿，保障料所剩无几，也无法再加保或买新医药险。

“如果担心未来发生‘不够用也买不到’的状况，可以购买这几年才面世的终身不限制保障医药卡，降低未来医疗保障不够的风险。”

他指出，抗医疗通膨的另一个重点是享有“终身受保”条件，目前大部份医药险受保年龄已提高至99岁，以前的配套，多数到70至80岁就到期不接受保单持有人更新保单。

“受保年龄延长可让受保人在99岁前享有继续更新保单的决定权，比以前的70至80岁就不再受保更适合较长寿的现代人。”

未来医疗费这样算

如何计算未来医疗开销？

林武耀表示，可以根据目前的大病医疗及手术费用计算，再乘以医疗通膨率，计算未来所需的医疗开销。

如果依然无法想像，每年15%的医疗通膨率会膨胀到什么程度，右边的数据或许可以让你更明白其影响力。

住院收入险不承担医疗费

如果以一个人2017年需支付的5万令吉医疗费用及每年15%通膨率计算，未来20、30、40及50年需支付的医疗费如下：

李文畅提醒，银行或信用卡公司通过电话行销的是住院收入险（HospitalizedIncome），并不具备医药卡功能及保障，也非保险必需品，民众千万不可混淆。

这类型保单仅根据受保人进院及出院的总天数作出补偿，每天赔偿额介于500至1000令吉，没有承担手术及医药费，若没有医药卡在手，就必须自行承担庞大医疗开销。

医药卡比一比

根据bolehcompare网站比较，目前大马保险业者提供36项医药卡配套，保费价格从最低91令吉起至最高966令吉起。

以最基本病房费用、年度、终身限制及指定医院数量对比，CP值最高的是东京海上Medic Plus，以每年125令吉起最可负担价位，让受保人享有最大保障，包括最高病房费用、最高年度及终身限制及最高医院数量。

若以终身不限制保障对比，AXA Smartcare Optimum是价位中等、保障较高的医药卡，而AXA Smartcare Executive医药卡价钱最低，每年185令吉起就可享有最基础保障。