您好：

我是吴女士，来自雪州，今年41岁，以下是我家目前的财务状况：

如果单看数据，可能会以为公积金数额有误，但那是我在三十出头的时候，已经开始有五位数的薪金，一直到去年公司面临资金周转困难而导致公司倒闭，而我为了生活，即使现在的薪金大不如以前也得好好去做。

现在，想请教您以下的问题：

（1）如果我把一部份定存放到公积金赚取利息会有什么样的利和弊，可行吗？

（2）我已经投资过股票、基金、保险储蓄，还有什么投资适合我？

（3）以我的财力可以在55岁，退休然后每月靠公积金的利息过活吗？

谢谢您。

吴女士

答：首先，得恭喜你拥有骄人的资产，达125万令吉，现金盈余也高达14.3%。这意味着你在过去10年来，拥有良好的储蓄习惯和赚钱能力。你的流动资金比重高企于88.33倍，换句话说，假若发生失业、意外或其他事故，你的紧急储备金可供7.4年使用。

然而，由于你未提供详细的财务数据，特别是负债数据如个人贷款、房屋贷款、汽车贷款、商业贷款、应缴付的保险费用等资料，在此无法为你计算你的财富净值。

值得注意的是，一个人是否富有，必须看财富净值。

财富净值=资产总值-负债总额；也即是，在扣除所有借贷或其他应付款项后的结余所得，我们不能把所有资产加总起来，就当作是我们的金钱或资产。

疑问1：定存转入公积金仅限自雇人士

（1）你不能把定存转入公积金，以赚取高利息，除非你是自雇人士，并透过一马退休储蓄计划（SP1M）自我缴付。这项计划主要是供没有固定收入或自雇人士（非公司雇员）参与，以便为退休基金作出储蓄计划。

每月最低缴纳额是50令吉（注：新政府最近废除最低缴纳额的限制）。然而，每年最高缴纳额限于6万令吉。（如果你是自雇人士，可参阅WWW.KWSP.GOV.MY了解进一步详情。）

疑问2：寻财务规划师评估风险

（2）强力建议你联络合格的财务规划师，他将透过6大财务规划步伐评估你的风险状况，以了解你是属于哪一类投资者（保守、温和或激进），之后才为你规划资产分配，以达致你的财务目标。他们将给予更专业和正确的谘询。

基于不了解你的风险承受度，我将根据你的年龄作出投资风险假设。因而，你可以把可使用现金的59%（100-41），用以投资高投资风险产品。

事实上，根据你所提供的资料，目前你只把10%现金用以投资现有的投资组合。长期而言，你失去的是投资机会。众所周知，钱赚钱，才是投资的王道。请勿忽视复利的效果。

市面上有很多投资产品，如期货衍生产品、产业投资信托、指数基金、黄金、白银、房地产、艺术品及珠宝等等。

疑问3：属保守资产分配

（3）公积金的股息，无法应付你每月6000令吉的生活开销。公积金局只允许每个月提出2000令吉，即每年2万4000令吉，这无法应付你每年7万2000令吉的开销。你也可参阅公积金局网站资料。

然而，如果你利用公积金存款总额，在未来15年以3%、4%和5%来累积股息，如下表所述，你将找到最好的答案。

你当前的资产分配是保守的，定期存款是你填补退休缺口的最后方案。以4%定存率计，40万令吉定存在未来15年将达72万零377令吉，因而，这笔钱将支撑你的生活再多10年时间（720,377/72,000）。

千万别忘了，通货膨胀也会吞噬你的金钱价值。根据官方数据，我国通货膨胀每年约是2至3%。

值得注意的是，以上的计算是只是估计数据，请接洽经验丰富的合格财务规划师，以便在考量你所有的财务状况后作出更准确的计算。

（编按：如果你对相关投资不熟悉，还是不要涉及过高风险的投资；在投资以前，必须做好功课。）

本期主答：邱瓅升辉立财富管理师公司认证财务规划师及马来西亚理财规划协会（柔佛支会）主席