电子钱包是金融科技（Fintech）界里的新贵，也是未来主流趋势和不可避免的新型产品。如今中国已经进入扫码时代，东南亚市场则处在百家争鸣时期，我国电子钱包的竞争只会越来越激烈，硝烟弥漫。各方目前急于占据有利位置，奖掖促销是标配，有些甚至携手合作，为消费者提供双倍促销回扣。然而大撒银弹情况下，这股趋势真的有利可图吗？

网传中国民众100元现钞可以用一星期，不是因为消费低，而是大家的钱都在电子钱包里面。众人都会羡慕中国民众能一部手机走天下，不用带钱包只带充电宝。这股趋势背后显示中国移动支付已完全渗透民众生活，催生新的经济形态。中国企业也得迎合这个消费生态，无论构思商业策略或宣传方案得往手机上去想，确保消费者容易触及和主动扫码花费。这一切光景也非一蹴而成，该新经济形态也用了几年光阴形成，背后的因素还包括智能手机和4G网络的发展。

反观东南亚移动支付处于“婴儿”时期，欲推动电子钱包就得从教育民众开始，“我国电子钱包现阶段还是无法赚钱。”iPay88联合创办人兼业务发展总监张理权毫不犹豫的说道，“如今中国有很成功的电子钱包模式，本地电子钱包可借鉴其营运模式，再添加本土化的功能，让消费者适应。”

不断延伸服务范畴

绝大部分用户心态是把钱平摊在几个惯用的电子钱包，才不会错过各种限时优惠或积分红利。不少商家声称无现金服务提高了营业额，消费者也甭担心现金不足。为了营造移动支付的新生态，电子钱包营运商初期投放庞大资金在推广和教育活动，或加入游戏性质的任务，让消费者完成后有现金奖赏或回扣。另一方面，营运商也希望与更多商家合作，甚至以零手续费配套吸引商家使用。张理权指，推广初期，各家营运商的交易额数字恐怕是亏损，然而所挣到的资产就是顾客。

每个电子钱包都以“超级应用程式”（Super App）目标，不断延伸各种服务范畴，如订购酒店、网购商品、缴付各种杂费账单、交通费、贷款、预订餐点等等。张理权认为，电子钱包或许不赚钱，然而与其他服务商合作时，就能创造利润。“谁能提供更齐全的服务，就能抓住客户的心。”

当盗贼都上线……

当全球社会变成数码社会，消费者更要提高保护个人资料的安全意识。正因为未来都是由手机或移动支付解决起居饮食开销，盗贼可能不在街上抢钱，而转移阵地到网上狩猎。

马来西亚数码协会（MDA）主席孙德俊说，“凡有好处的东西都隐藏危险。”只要有利可图，很多不法分子都会想尽办法窃取，用尽各种黑客管道、钓鱼邮件、病毒应用程式去盗取用户个人资料。“今天没有电子钱包不代表不会有失去钱财的几率。”

有时出现诈骗或资料外泄，源头未必是电子钱包，而是用户信息泄露。他认为，数码生活让人们有更好的科技产品，民众在日常生活中也要保护好个人信息，不可轻易泄漏出去。以下载非法应用程式（APK）为例，不少人为了享有这些应用程式便利，罔顾很多危机，例如轻易授权给开放商获取位置、电话簿、照片等等。

“有些人下载非法应用程式，无意中授权给开发商读取电话簿，虽然之后再关闭这个权限，然而对方很有可能已经存取用户一部分的电话簿资料了。”有心人士甚至会在用户手机开一个“后门”（backdoor），用户也不会知道。

另一个小细节是很多人输入密码时不谨慎，孙德俊称，当消费者付款时，输入PIN密码之前是否确保周围和店员没在偷看。有些人甚至把各种网页、账号密码都记录在手机，无疑这也提高资料外泄的风险，还有一个情况是用户都从不更换密码。

电子钱包的安全措施

电子钱包可以绑定信用卡或扣帐卡，有些消费者担心会有风险。有者也提问，由于绑定信用卡时，只需填写卡号、有效日期和安全密码，而不用填写卡主名字或地址，如此一来是不是可以绑定他人的信用卡？张理权称，电子钱包营运商非常注重私隐安全，一般上信用卡会有卡主所注册的电话号码。绑定信用卡时，手机用户必须输入“一次性密码”（OTP），如果不是卡主，是不会收到OTP，那么绑定程序不会成功。

电子钱包Boost母公司亚通数码服务公司首席执行员莫哈末凯里尔（Mohd Khairil Abdullah）受访时指出，旗下的电子钱包平台会有渗透测试（Penetration Testing），以评估电子钱包的系统安全。同时也会有“反欺诈”的模拟攻击，一旦发现可疑讯信息就会马上阻断。

“我们时时刻刻关注全球最新的（欺诈）信息，包括诈骗手法、钓鱼讯息，我们就利用那些资讯，探讨应对策略，我们绝对不想顾客变成受害者。”他说道，“我们都在国行监控底下，我们必须确保电子钱包的安全性、反诈骗和关注任何用户投诉。”

此外，他也指出，作为一家电讯公司也受大马通讯及多媒体委员会（MCMC）所管制，旗下电子钱包则受国行监控。“两个都是非常严格的监管机构，可想而知，在保护数据或资料政策上，我们都要遵守各种严格的条例。”

本地常见的5款电子钱包App

本刊推荐5款可在大马使用且较常见的电子钱包应用程序，并介绍可用于哪种领域与其方便之处。

●微信支付（WeChat Pay）：2018年8月21日正式在大马推出“大马版微信支付”，用户可通过微信绑定银行卡，使用令吉付费。

用户只需点击微信App内的“电子钱包”或“微信支付”，再点击右上角“设置”符号，切换钱包地区为“马来西亚”，就申请绑定银行卡，在完成申请程序后，即可在国内使用电子钱包。

用户可使用微信支付来为手机预付卡充值、订购巴士、飞机及电影票，也可在KK超市付款。

●大马版支付宝：一触即通电子钱包（Touch'n Go eWallet）：阿里巴巴旗下的蚂蚁金服（Ant Financial）与联昌集团（CIMB）旗下的一触即通合作，采用中国支付宝的技术，推出大马版的支付宝。

此服务去年开始已在国内通行，原本只让中国游客来马消费使用，但也有大马人开始使用，且人数不断增加。阿里巴巴也计划未来让大马版支付宝的用户，可到中国使用有关服务。

用户可使用大马版支付宝为手机预付卡充值及后付缴费、Astro付费、订购电影及飞机票。用户也能通过银行卡为电子钱包加额，无需绑定银行卡。

如今，此电子钱包也追加新功能，用户可绑定自己的一触即通卡在电子钱包内，不但可通过电子钱包为卡加额，在使用绑定后的卡缴付大道费时，系统会优先扣除电子钱包的余额；当电子钱包余额不足时，才会自动扣除卡内的余额。

●Boost：Boost是目前我国商家广泛接收的电子钱包，网上和实体商家有7万5000个，包括餐厅、流动餐车、小贩中心及特定夜市等，用户也可用来缴付水、电费、Astro、大马电讯等账单。

Boost也会在巴生河流域一带推出电子停车付费系统，让用户在商场直接用此应用程式付停车费。用户在完成每一笔支付后，可获得“摇一摇”的机会，即摇一摇手机，可获得1至14令吉不等的现金回扣。

●GrabPay：只要想到电子召车，很多人脑海会浮现Grab。总部位于新加坡的Grab已有7年历史，2017年推出了GrabPay电子钱包，并与各个商家合作推出促销优惠，无论是电子召车、吃喝玩乐，只要使用GrabPay付款可以累积Grab Rewards分数，接着可在Grab应用程式兑换优惠券。

Grab应用程式里，还有各种服务，包括GrabFood、Grab Deals、GrabPayDay Bonus、GrabExpress Delivery、游戏等等。

●Razer Pay Malaysia：游戏硬体厂商Razer（雷蛇）也打入国内电子钱包市场，最大的优势是用户可使用此App在全国的7-11便利店及星巴克消费。此外，用户还可为手机预付卡付费及购买游戏代币，并签购Spotify、iflix等串流服务。