电子钱包不再是一个陌生的词汇，刷开手机屏幕，每人至少有好几款电子钱包应用程式，只需绑定信用卡、扣账卡或线上加额就能为钱包充值，展开扫二维码的生活，享有各种回扣优惠。

尤其是2018年，我国电子钱包正百花齐放，国家银行（国行）共发出了43张电子钱包执照，中国移动支付大咖支付宝和微信接连抢攻大马市场，点燃了移动支付战火，各自迅速攻城略地。

然而“无现金”不是一件新鲜事，国行早在“2011年至2020年金融领域蓝图”说明，要电子付费取代现金和支票，推动无现金社会。虽然国外的移动支付早已进阶至刷脸付费，我国仍在起步阶段，此时正好是本土企业促进营销的良机，加速使用智能手机、电子钱包和二维码的组合，吸引客户主动消费。如今关键在于民众是否准备好迎接电子钱包到来？

报道：本刊 林德成、刘黄来
摄影：本报 谭湘璇

中国移动支付生态系统非常成熟，成为不少国家参考的例子，尤其阿里巴巴集团开创了电子钱包时代，在2003年便推出支付宝（Alipay）系统。当年他们为了解决淘宝网的支付问题而打造这个付费媒介，隔年便正式推出第三方应用平台，持续扩大支付宝的使用范围。当时成功与银行达成合作协议，涉猎网游、航空、网络等公司，再进入水、电、煤及通讯市场，引导及教育中国用户使用支付宝网上付款，彻底改变消费者的消费习惯。

另一个电子钱包营运商是微信支付（WeChat Pay），微信作为一个知名的社交沟通平台，在2013年也把触角延伸至支付领域，想在电子钱包市场分一杯羹，特别是创造了微信红包，引起一阵“红包”风潮。根据支付咨询公司艾特集团（Aite Group）数据，2016年全球消费者使用支付宝和微信支付所完成的交易额已经超过2.9万亿美元。这个数据除了展现惊人的消费能力，也展示电子钱包的发展潜能。

对于大马电子钱包的市场，尼尔森报告指出，过去一两年有很明显的增长趋势，这一切都与网络渗透率有关。据悉，我国的网络渗透率已经高达79%，智能手机渗透率也有67%，换言之，现在每个人都离不开网络。以往我们出国旅行总爱套用一句标语——everyone can fly（人人可以飞），现在是everyone can online（人人可以上网）。

电子钱包是全新交易载体

然而，终究还是无法解释我们为何要迎接无现金社会？最显着的理由应该是人们已开始习惯网购，再搭配各种电子钱包优惠，重新塑造整个零售业面貌及改变了线上与线下的生意模式。

马来西亚数码协会（MDA）主席兼东南亚数码广告科技公司CtrlShift马来西亚总监孙德俊说，“真正的无现金生活不是今天才开始，早在信用卡时期我们已经在适应无现金的生活模式。”无论在商场泊车、餐饮、购书、服饰等领域，人们习惯透过信用卡这个载体完成交易。

提到电子钱包时，他抛出了一句话——钱都是虚拟的。“今天我拿出1美金纸钞，然后说价值等于4令吉，谁来决定这个价值？”谁可以决定这张印上美国第一任总统华盛顿头像的纸张价值？答案就是国家背后的金融系统。

他指出，人们习惯触摸现金（cash），反而无现金（cashless）是无法被触摸，但又具有一个金融价值，而这个“价值”能让人交易换取服务和商品。“从物物交换、钱币交易、信用卡体制直到电子钱包出现，这只是交易载体的转换。”

为何需要电子钱包？

“今天一个人可能没有车、屋子或手提电脑，但一定会有手机和使用网络服务。”孙德俊以苹果3月份的发布会为例，对方推出的产品服务都是为了提高手机用户的体验，催生一个完整和便捷的数码生活。好比新推出的信用卡Apple Card，如果在Apple Pay无法触及的地方，至少还有一个Apple Card的媒介让人使用手机Apple Pay支付服务。

当手机变成一种必需品时，开发商或科技人员一定会想方设法在这个科技产品创造更多价值和功能，其中一个便是电子钱包。“电子钱包是手机进化的必然结果，而这个进化花了10至12年。”他举例，2007年苹果推出iPhone后，改变了全世界的电话版图。不过，苹果并非在2年内就暴增业绩，反而随着品牌效应和苹果手机的生态系统，逐步把苹果业绩推至高峰。

当电子钱包出现时，已经不是问需不需要，而是电子钱包早已具备存在的价值。“当信用卡存在时，就是一种无现金的状态。”现阶段“有形”的东西已渐渐变成“无形”（cashless），用手机完成交易会是一种新生活形态。

谁会是最后胜利者？

听了这个问题，孙德俊马上笑说，现在还言之过早。目前，马来西亚几个主要的电子钱包各有特色，提供社交平台、召车服务、现金回扣、缴付过路费等等。然而，他相信每个电子钱包都会以“超级应用程式”（Super App）为大目标，将社交、短讯、购物、游戏和电商等功能集于一身，打造专属的生态系统。

“结局不会是从四十多个电子钱包变成1个，但一定会经过一段稳定期，由5至10个电子钱包主导整个市场。”终归一句话，资金就是最大的支撑力。孙德俊直言，当电子钱包相互较量时，谁有庞大资金，成功将业务扩大至全国的规模，凝聚“黏性”很高的用户群，就有很大机会在溷战中生存下来。

他以两大电子钱包巨头支付宝和微信支付为例，微信原先已有很强的用户群（installed base），如果把微信用户（单纯社交用途）变成微信支付用户，即会形成一股很大的消费力；至于支付宝则选择与当地银行企业携手，阿里巴巴旗下蚂蚁金服前年就与联昌集团旗下子公司“一触即通”（Touch 'n Go）合作，共同推出一触即通电子钱包。一触即通本身已拥有逾2300万名活跃用户，无疑让支付宝能借此优势，铺排市场策略。

其他电子钱包营运商要如何“抗衡”，他却不认为会有一面倒的局面，如本地银行和电讯公司的电子钱包，早有稳固的用户“基本盘”，接着是透过优惠方案吸引用户，“重点在于要转移用户变成电子钱包用户，还要增强‘黏性’，让他们时时刻刻都在使用。”

长期战而言，电子钱包的营业额并不会很乐观，关键是如何维持营运成本，这是每一家营运商最头痛的难题，“十多年前很多人想做网站，现在又有多少人这么做？如今市场导向都趋向脸书了，很多人都转移阵地。现在很多人会知道，经营个人网站时，要提升浏览量是一件非常困难的事，试问如果每次浏览用户只有个位数，谁能经营自己的网站长达30年。到最后只会是市场说了算。”

电子钱包不能只是钱包

国家银行一共批准了43张电子钱包执照，用户有权选择使用哪一个电子钱包，电子钱包营运商想要抢占市占率，就要不断提高用户的体验。孙德俊举例，假设去One Utama商场，他希望启动电子钱包时，该应用程式可以展示与商家合作的折扣或特价品。若能动用大数据得知一个人的喜好，那?未来电子钱包可依据用户偏好，推送有关商家的最新优惠通知。

“可以看到支付宝在中国已不只是扮演电子钱包的角色，而是到某一地方，可以提供资讯，如附近有什么优惠，用支付宝付款可以得到什么回馈，甚至搜索想要的服务，它就是用户数码生活的助手。”以电召车服务为例，假设该应用程式可以“做多一点”就能引流，吸引更多用户使用。例如用户输入One Utama商场为目的地，并使用电召车的电子钱包付费，那?该应用程式可以在车上向用户推送与该商场店家合作的优惠配套，或任何特价餐点，正好是一个促进营销的良机。“既然电召车已知道用户的终点，为何不善用这个优势，这就是用户所要的数位生活。”

不过，孙德俊强调，我国进入电子钱包时代以后，也不会马上形成无现金社会，这一切仍需时间孕育，“如果2018年是我们的元年，怎样都要等到2028年才有成绩。”如今，电子钱包营运商仍需不断塑造和找出迎合用户需求的数码生活。