大马家庭负债高涨最近再度成为热议的课题，随着第二财长胡斯尼上周三放出风声，指国家银行将研究紧缩信用卡和个人贷款的发放条款之后，国行终于在上周五亮剑，祭出三大招数以整顿过度膨胀的家债领域。

这三大措施中，首两项是针对贷款年限，即规定个人贷款的最高摊还期限为10年，以及产业贷款为35年，第三项则为禁止提供预先批准的个人融资产品。

大马家债占国内生产总值（GDP）的83%，为全球最高之一，直追先进国家的水平，例如美国为91.7%以及英国为114%。欧美国家向来喜欢“先用未来钱”，信用卡大行其道，个人和家庭债务偏高不足为奇；但大马只是发展中国家，家债却向先进国“看齐”，这肯定是不健康的现象。

更令人关注的是，大马家债的成长势头丝毫没有减退的迹象，过去5年平均飙升12%，而国家经济同期仅成长4至6%，这迫使国行不得不出手打家债。

此外，一些金融机构提供长达25年摊还期限的个人贷款，以及45年的房贷期限，虽然借贷者每月偿债额在长期分摊后看似降低，其实财务负担反而加重。据国行分析，30年期限的贷款，若拉长至40年还清，总债务将增加18%。这是令家债剧增的一大因素，致使国行把打债焦点专注于这类贷款。

非银行金融机构如合作社、马屋业和人民银行等，相信将受到新措施的显著冲击，这些机构过去不受国行直接监管，因此放贷较灵活和激进，由于贷款对象主要为政府公务员，每月还债额直接从薪水扣除，贷款违约风险较低。不过，这类贷款大部份是提供给年轻和低薪的公务员，一旦经济逆转或生活成本升高，这可能引发重大危机。

至于产业贷款期限不得超过35年的规定，则对收入偏低的年轻一族带来较大影响，此举也无助于抑制不断飙升的屋价和投机炒风。早前市场曾盛传国行将抑制发展商承担利息计划（DIBS），如今看来，国行将打房的工作交给其他政府部门来处理，屋价高涨的问题短期内看来仍无法解决。

至于国行禁止发放预批个人融资产品。这意味着，我们往后将不再接到银行促销员的电话。目前市面上不少银行都在促销这类“不请自来”的个人贷款，无须任何抵押品也不必申请，银行当然不是白白送钱给客户，它从中征收高利息，国行这次出招禁绝这类贷款，将有助于抑制国人过度借贷和花费。

国行如今才出手，行动似乎太慢，不过相信这是由于国行要等待最新的金融服务法令于7月份生效，因为该法令授权国行监管所有机构，尤其是非银行金融机构。换言之，该法令赋予国行更全面的权力，国行应藉此加大力度以阻遏家债风险的扩散。