发布: 11:08am 25/10/2022

房贷保险

两大房贷保险比一比

文／郑碧娥

上个月，我们前往本地一家商业银行了解房屋贷款的情况，该银行贷款部的职员说，获得贷款的申请者需为房贷购买保险，并有几种保险配套供选择。

这是我们首次购买房屋，银行职员看了我们的资料后表示，贷款申请应该没有问题，只是需搜寻我们在偿还其他贷款，例如汽车贷款、高等教育基金贷款等，是否有不理想的纪录。

银行职员在提及房屋贷款保险时，有提到可以将保费加入贷款配套，每个月的分期付款稍微多一些。

我们希望《产业问诊》专栏可以大略解释房屋贷款保险的配套，以供我们在签署贷款合约前参考。

威盛与佳欣敬上

答：实力产业经纪公司总裁陈建业说，房屋贷款保险比较普遍的有这以下两种：（一）遽减式房屋贷款保险、（二）抵押定额式房屋贷款保险。

先说遽减式房屋贷款保险（Mortgage Reducing Term Assurance，简称MRTA），此为较受房屋贷款者接受，而且保费比较经济的房贷保险。

一般来说，当我们向银行提出贷款申请，银行会要求我们一定要购买房贷保险，除非是年长的贷款者，贷款额度不高，或是申请者有投保金额较大的保单。

遽减式房屋贷款保险是一种单一保费的人寿保险，在贷款者不幸逝世、或因为患病、意外受伤终身残疾（Total PermanentDisability、简称TPD），无法继续工作的情况下，保险公司将为银行贷款者支付尚未偿还的贷款余额。

他说，遽减式房屋贷款保险取决于贷款者的年龄，以及贷款数额，假设贷款者年龄较大，保费就越高。一次性支付较低保费遽减式房屋贷款保险，就没有现金价值的累积。

第二，抵押定额式房屋贷款保险（Mortgage Level TermAssurance，简称MLTA）。假如是选择这个贷款保险配套，除了提供偿还贷款者还未偿还的房屋贷款余额，在这个保单期满时，还有现金价值。

在贷款者逝世或因为生病、意外终身残障，无法继续工作时，这笔现金可以帮助投保者的家庭，应付家用开销。

与遽减式房屋贷款保险不同的是，抵押定额式房屋贷款保单持有人，可以提名任何家庭成员，在他不幸逝世时为受益人，以接收该笔赔偿金。

此外，抵押定额式房屋贷款保险，在整个保单的有效期内，其投保额保持不变，换句话说，不会因为时间的缘故有所变动。这是它与遽减式房屋贷款保险另一个不同点。

除此之外，还有一种是定期人寿保险（Term Life Insurance）。这也是常见的人寿保险计划，假如投保者在保单有效期内，不幸逝世或或因为患病、意外受伤终身残疾（简称TPD），无法继续工作，投保者的家人（受益人），将获得由保险公司发放一次性赔偿金。

虽然定期人寿保险的保费结构，与抵押定额式房屋贷款保险（MLTA）类似，不过，其不同点在于可弹性支付保费，只要有支付保费，投保人和亲人，就会受到保护，而且可以在任何时间终止，保单持有人还可以通过支付较高保费，以扩大保障的范围，例如纳入危险疾病的保费。

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