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发布: 8:06pm 19/01/2023

数字银行

兔来运转

数字银行

兔来运转

兔来运转│全球新趋势 数字银行大展鸿兔

文/谢锦彬

随着经济的发展与科技的进步,数字化转型渗透各行各业,迎来新变革!

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数字化转型成不可避免的趋势,国内银行近年来也积极推进数字化转型,(Digital Banking)成了包含传统银行在内的各大企业“必争之地”。

2022福虎报喜,国家银行颁发5张数字银行牌照,大马开始迈向通往数字化银行时代的道路。2023玉兔迎春,大马数字银行春暖花开,各大企业摩拳擦掌,积极发展数字银行,准备迎来群雄割据的数字银行新时代。

颠倒传统金融

伴随着数字化发展,不管是个人、企业,甚至行业都带来变化,疫情的爆发更加速了数字化的发展。数字银行(Digital Banking)作为新型银行的代表,已成为全球发展的必然趋势,中国金融科技巨头蚂蚁金融的横空出世,更是各大企业争相模仿的对象。

数字银行最早从中国开始发展,如今已成为全球趋势,我国也追随脚步发展数字银行,在去年颁发5张数字银行牌照,Finsource集团创办人程志彬指出,数字银行已是一种趋势,大马往数字银行发展的决定是正确的,与其他东南亚国家相比,我国在这方面的发展是领先的。

“国家银行去年颁发了5张数字银行牌照,并且给予这些公司两年的宽松期限,得标者在这段时间需要有些一些成绩,国行除了监督之余也会给予一些帮助,但因发展数字银行有很多挑战,预计要达到成熟,需要3至5年时间。”

数字银行能做到传统银行做所不到的东西,其目标群是无负债(Undebt)群体,传统银行主要是看客户收入、信贷记录等来决定批不批贷款,但有些人没有车贷、房贷,因此较难申请到贷款。

相反地,数字银行正好弥补了这一是市场空缺,提供小额借贷给没有信贷记录的人士,甚至是信贷记录不良的人士。

大数据是核心技术

程志彬在接受《星洲日报》电话专访时指出,与依赖实体分行的传统银行不同,数字银行的主要核心科技是背后的“大数据”(Big Data),它们渗透客户的手机,通过电子付费、线上购物等消费记录,追踪与收集客户消费行为与经济状况,再利用人工智能来评估客户是否符合资格取得贷款。

他分享到,用户在注册数字银行时,系统可能会要求填写一些问卷,如最近有去过哪些地方消费、现在人在哪里等,通过收集到的数据与用户填写的问卷来做核实,就能够知道用户是否有提供假资料或说谎等。

大数据在竞标时起加分作用

“所以你会发现,竞标数字银行牌照的公司会有些是传统银行与Boost控股、Grab等科技公司联合,这些公司拥有数据,大数据会是数字银行的关键,在竞标时会起到加分作用。”

获得国家银行颁发的数字银行牌照公司为:亚通属下Boost控股和兴业银行财团;郭鹤年属下郭氏兄弟公司(Kuok Brothers)和GXS银行财团(Grab和新电信合设的数字银行);虾皮(Shopee)母公司冬海集团(Sea Limited)和杨忠礼机构属下杨忠礼数字资本公司(YTL Digital Capital);日本永旺金融服务(AEON Financial Service)、永旺信贷和MoneyLion公司财团及KAF投资银行财团。

大数据是发展数字银行的核心技术,但这也是最大挑战,目前各大企业在这方面的科技技术还在起步阶段,科技技术还不理想,要发展至成熟还需要一段时间,加上开发过程非常烧钱,往往在还未成事就已经被企业卖掉了。

“他们申请竞标牌照都提呈计划书而已,之后还是会面临执行的问题,技术会是一个挑战。除非像是Grab在新加坡已经有了数字银行,只要将整个复制过来再进行修改的话,就会比较快有成绩,否则就会要投入很多资源去开发。”

鉴于开发数字银行需要投入大量资金,而且并未能在短时间获得回酬,因此在这段发展过程中,有些公司可能会因为资金不足,或长时间没有成果而放弃,甚至也有可能出现公司整合和收购的情况。

他认为,国家银行在近期内不会再发放新数字银行牌照,国行会用3至5年时间评估,然后再发放,到一定的时候会有公司因发展未果而被淘汰。

面对传统银行挑战

除了面临研发和执行问题、其他数字银行的竞争,数字银行也面临来自传统银行的挑战。

程志彬认为,传统银行与数字银行的界线很难划分,虽然一些传统银行没有获得数字银行牌照,但仍然能够积极发展网络业务与数字银行竞争,现在银行客户也是只需要通过手机就能完成转账、支付信用卡等金融活动,这与数字银行在某方面的特点是一样的。

就如一触即通(TnG)联合联昌银行(CIMB)推出的“GOpinjam”融资计划,客户只需要通过TnG电子钱包,申请从最低100令吉至最高1万令吉的个人贷款,还款期从1至52星期(12个月)不等,年利率介于8至36%,取决于贷款额和还款期。

“我认为,数字银行的贷款利率应该也不会太便宜,应该也会比一般银行的利率来得高。”

鉴于发展数字银行所需投入的资金额庞大,回酬较慢,加上目标客户群多为没有信贷记录的人士,贷款风险较高,因此贷款利率也相对较高。正因小额贷款的高利率,让企业敏锐嗅到了数字银行有利可图,希望能从中分一杯羹。

数字银行已成为金融科技的典型代表,也是全球的发展趋势,更是各大企业的必争之地。国行颁发数字银行牌照,象征着大马踏出发展数字银行的第一步,但要突破关键的科技技术仍需要很长的一段时间,究竟在这条数字银行的赛道上,谁能笑到最后,大家拭目以待。

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