年年许愿年年落空？ 理财达标有妙招

Whitman独立财务顾问公司董事经理叶明辉认为，要有效理财并在未来达到财务自由，最重要的是有个完善的理财规划和财务预算。

理财规划当中包含了许多项目，如个人收入、风险胃纳、包括生活费在内的开销、退休计划、退休后的开销、退休金可以支撑多久，当然也需纳入子女教育金在内。

退休金教育金规划最重要

叶明辉指出，人生的两大最重要的理财项目是退休金和子女教育金规划，这些都必须提前做好安排。

他指出，理财规划是必须非常精准及谨慎看待的，因市场上许多人都会“高估”了本身的财务状况，因他们没有把通货膨胀带来的消费影响纳入其中，导致最终错估本身的财务状况。

“有些时候，一个人以为本身可以提早在45岁退休，当经过评估后，会发现以目前的财务状况推断，他依然必须工作至55岁才能退休；也有一些人认为以目前的能力，能够供两名孩子出国念书，但事实上他只有能力供一名孩子出国念书。”

他补充，这是因为民众自己在做估计时，往往是以当下的“价值”计算，并没有把通膨计算在内，也因此会导致偏差出现。

最好向理财师咨询

叶明辉建议，理财规划最好向理财师咨询，因理财师将会依据个人的收入进行评估，继而针对目前的开销、退休后的开销、所需的子女教育金及退休金，投资项目的回酬率等个人的财务状况来评估所需准备的退休金和教育金。

他表示，理财师将会给出建议，让民众心里有个谱，晓得每月的投资该怎么做、每月该怎么省、储蓄多少、投资回报率、退休金等，让民众能够有个概念。

“这就是最合理及理想的理财规划。”

叶明辉提到，假设没有完善的理财规划，在很多情况下，民众很难有个概念，就连该准备多少退休金和子女教育金都不晓得该如何下手。

“许多时候，一个随便的估计并不能够实际反映情况。”

计算通膨往往存迷失

叶明辉也重申，通膨实际上对开销的影响是非常大，但是，民众往往无法想象通膨的“力量”。

“假如你现在为孩子准备了30万令吉作为出国念书的教育基金，但是，10年后出国念书的钱可能会提高至100万令吉，那你所准备的30万令吉根本不够。”

“在计算通膨这块上，民众大都存有迷失。”

叶明辉也提到，假设无法精准的做好理财规划，你的努力在最后可能会功亏一篑。

叶明辉再提出一个例子，“以目前医疗水平来看，一个人可以活到80岁并不是问题，假设你在30岁时为退休金做好准备，可生活至80岁，那30至80岁这50年里，通膨将是一个巨大的数目，你所需准备的退休金不应以30岁时的钱值来计算。”

退休金规划最常出错

“民众最常出错的是退休金规划，而且错得非常离谱，这是很重要的规划。”

他认为，为了避免无法让孩子继续深造等憾事发生，一定要谨慎及详细的做出理财规划。

叶明辉也提到，市场上也有一些人工智能或者手机应用程式的理财规划工具，但毕竟无法根据个人财务状况客制化一套最适合的理财规划，精准度较逊色。

他还是建议民众向有经验的财务规划师咨询，因财务规划师会将各种假设性事情、目标、情况来为民众制定一套符合背景、个人财务状况的理财规划。

计入通膨  精准投资

到底通膨的变化是如何的影响你的退休金和子女教育金呢？

通货膨胀是评估民众的购买力，在经济学上，通膨意味著整体物价水平持续上升，也即是货币贬值或购买力下降。

退休金不能以现在价值标准计算

有没有时常听到父辈说的以前20仙可以买到一碗面，现在20仙可能连颗糖果都买不起的情况，这就是通膨在作祟。

以例子来看，假设今年60岁的退休人士每个月花费2000令吉，预计可以活至80岁，因此认为只要存个50万应该足够未来20年的生活（2000令吉x12个月x20年=48万零）但是，在这个计算中，就忽略了物价上涨（货币贬值）的情况。

如果以每年5%的通膨计算，当你61岁时，2000令吉的物品价格已扬升至2100令吉，而当你70岁时，想要购买60岁时相同的产品，则必须付出逾3200令吉，到你80岁时，20年前的2000令吉相等于逾5300令吉了。

短短20年间，2000令吉价值已大大的贬值了，这也就是为何如果你的退休金以现在的价值标准计算是远远不够的。

再来看看另一个例子，如果你今年25岁，希望在60岁退休及可以活到80岁，假设每月花费2000令吉，5%的通膨影响下，保守估计你所需的退休金将是近450万令吉，而当下的2000令吉，当你60岁时，价值将是逾1万1000令吉，最难以置信的是，假设你没有进行任何投资，你必须由现在开始，月存逾1万令吉。

至于理财规划到底有多么的重要？

一踏入社会工作就进行投资

从以上例子来看，如果你做好理财规划，晓得本身所需的退休金和子女教育金金额，在开始踏入社会工作时，就已在进行投资，而年投资回报率为8%，在每年持续有回酬的情况下，你所需的退休金将减半至逾200万令吉，甚至每月仅需存款900令吉而已，就算你的投资回报率仅有6%，也仅需准备逾240万令吉，而每月所需的存款则提高至1700令吉。

明显的，有做好理财规划，把钱做好投资者，在未来退休时，将不必面对太艰难的情况。至于没有做好理财规划者，在当下或未来，都可能会面对更难过的情况。而子女教育基金也是面对同样的情况，没有好好规划，未来可能只有后悔的份。

提早预算 量入为出

提到另一项有效的理财方式，叶明辉指出，提早进行“预算”是必须的。

无论是国家还是州政府，每年都会为来年的支出、收入拟定一份预算，以获知政府的财务状况属于盈余或亏损，同样的，个人预算也是必须的，以便让个人可以知晓来年的预算。

年初规划参考过往花费

一年之计在于春，年初的预算规划是非常重要的，最好能够详细列出花费较巨大的项目，同时有必要参考过往的预算，以根据开销对比收入的情况，看看本身是否能够达到盈余。

“去年花多少，怎么花都必须记录起来，在拟定新的预算时，就可以参考花费情况。”

叶明辉认为，总结而言，预算能够让民众“量入而出”，避免出现超支。

“如果没有做好预算，很容易导致花费超出自己的收入，最后可能被迫使用信用卡，如果在期限内无法支付拖欠的卡费，可能又会陷入必须缴付更高利息的困境里。”

至于哪些重要开销／支出细节必须纳入预算中，叶明辉认为，一些大型的花费是最重要的。

手机apps可追踪个人开销“市场上有很多手机应用程式时候可以用来追踪个人开销的，可以协助帮忙记录日常的开销花费，同时也能够分析你每月花钱的习惯，对于年轻一代或对科技熟悉者来说，可以善用这些理财工具，因非常方便。”

不过，提到数码化时代，会否有甚么必须提防，叶明辉认为，便利性花费还是应当留意的事项。

叶明辉相信，对于自制力不强者而言，电子钱包是一项“危险”的存在。

“以前花钱用现金，花费时，多少有钱‘出去了’的感觉，在后来使用信用卡时，对‘用钱’的感觉会渐渐减少，导致会不小心多花，因此为了避免超支，会有人选择停止使用信用卡。”

电子钱包勿与银行卡绑定

“但，现在迈入数码化的年代，市场出现了许多电子钱包，交易买卖都已数码化，在花钱上也是完全没有感觉，因此同样容易出现多花的情况。”

其实，电子钱包出现后，带来了许多的付款便利，想要避免无节制的花费，最好的方式还是让自己没有“太便利”，即不要把电子钱包与银行卡绑定，当你想要充值时，在这短短的时间内可能会让你深思，是否应该要完成是项交易。

消费的便利，是一大“陷阱”往往都会让人不自觉的花费多了。

叶明辉认为，电子钱包等科技带来了隔离感，让民众对“钱”的隔膜越来越大。

“因此，预算变得非常重要，因限制了你的花费，列出你每个月应该花多少钱，如出国旅游、新年花费等都有个预算，让你可以参考。”

“无论哪个种族在佳节期间都会出现消费过度的情况，当佳节后，可能就要设法去想如何还债了。”

最起码每个月须做预算

叶明辉认为，预算可以每天做当然是最好，如果没有这样的自我鞭策，起码也必须每个月做，这样对个人财务管理能够起到很大的效果。

他相信很多人都没有这样的习惯，但是这是非常重要的帮助，要记得，有进行好过完全没有进行，知道消费情况，就是迈向财务自由的通道。

控制花费规划未来

个人的预算能够带来甚么好处？当然是能够让你晓得钱应该花在哪里，预算不仅控制花费，更是规划未来。

例如，你在年初时，就已做好决定想要购买房子，而房子首期钱是你所必须准备的，这时你就可以在预算中看看自己是否有能力支付首期钱，而在纳入计算自己的年收入后，首期钱是不是加重了你的负担？

这些都是可以从预算中获知，而且，一份详细的预算还能够让你晓得你的收入来源是不是足够支出。是否有必要寻找多一个收入来源，要知道规划预算就是规划未来的现金流。

需遵循3个原则

规划预算是迈向成功理财的第一步，达到理智消费；预算旨在帮助达到收支平衡甚至是盈余，同时也能避免负债及实现理财目标，另也能够让你有足够的应急资金和培养良好的消费习惯。

规划预算需遵循3个原则，分别为先满足基本生活所需、储蓄及保险和注重增长性；个人可透过7个步骤规划个人预算：确定理财目标、预测收入（通常以一个月为标准）、规划应急基金和储蓄、固定开支预算、可变动开支预算、记录消费及定期检讨及修改。

事实上，除了拟定一份预算外，民众也应该要有每日记录消费的习惯，因为这将能让你晓得哪一项的花费是必须的，而哪一项又是可以避免的，这样你可以有办法调整花费，继而达到省钱的目的。

无论如何，理财靠的是毅力也是自制力，一个人如果没有办法依据所制定的理财规划前进，到头来也是一场空，尤其是理财信念必须深入骨髓，才有办法达到财务自由的目标。

理财规划离不开花钱、存钱、生钱与赚钱，在经济不景气的当下，怎么做才能让自己的钱能越滚越大？下期，就来告诉你该怎么做。