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2020-02-17 12:54:16  2218383
拟规划教育费 退休金‧但又想贷款买第二屋
财富问诊

(图:123RF)
(图:123RF)

读者署名古城人,是一名工程师,现年41岁,没有学士文凭,太太43岁,是一名教师,养育一对4岁和8岁的子女。

目前他们住的是已供完的永久地契单层排屋,两人打算工作到60岁才退休。

本身想进修

由于现在住的房屋比较小,太太打算首次利用政府贷款,购买一间大约55万令吉、面积比较大的围篱双层排屋,如果不打算卖掉目前住的单层排屋,可以留给孩子,或是当作投资,另外,他本身打算再进修研究学问。

以下是他提出的问题:以现有情况,我们有必要或值得购买双层排屋吗?

我对未来感到担忧,请问有甚么方法可以增加收入,或改善财务状况?

如何再规划孩子的教育费,以及夫妇两人的退休规划?

■太太收入(令吉):5900
■每月开销(令吉):人寿和意外险、教育保单(太太、孩子和自己):1600、车贷分期:(还剩两年供完:供款850)、车龄:4年、幼儿教育:470、家庭杂费:1200(电话费300、车油钱500、水电费400)、太太零用钱:900、太太常年调薪:250、太太月储蓄:830、SSPN幼儿:50。
■古城人读者净收入:4900、还亲人欠款:700(还剩两年还完)、给太太家用:2100、父母家用:500、本身零用钱:600、本身常年加薪:3%、本身国产车车龄:15年、不必供车、本身储蓄:1000。
■现有储蓄:幼儿储蓄户头:9078、定期存款:233,000、信托基金:8000。ASM/ASIM信托基金:9900、SSPN幼儿:1500。
■本身公积金储蓄:215,000、太太公积金储蓄:无(已选择退休金)。

■古城人财务状况
家庭月收入:RM10,800(丈夫和妻子)
家庭月开销:RM9200(包括例常储蓄)
每月盈余:RM1600
流动资产:RM251,578
公积金储蓄(长期资产):RM215,000
债务:汽车贷款:RM40,800、相关贷款:RM16,800

首先,你和家人每月有定期储蓄,就是太太830令吉和你1000令吉,这是令人欣慰的的,显示你和妻子实践好的金钱管理守则。此外,每月收入减去开销,还有1600令吉的盈余,你们做好准备的资金有27个月,可以从27.35倍的流动资产比率看出,以应付急用之需。

只要偿债比率不超过35%,你可以继续购买55万令吉房屋的规划,目前的偿债比率是14.4%(700+850)/10,800x100%,背后的原因很简单。我们不能将所有钱花在还汽车贷款分期、房屋贷款分期、每月的其他贷款。我们其实还有其他开销,例如孩子的教育费、伙食费、汽车维修、房屋维修、旅游开销等等。

建议以政府贷款买第二屋

假如准备购买第二间房屋,建议你太太以政府贷款融资,在该项融资计划下,年利率是4.00%,可以领取高达30万令吉的贷款。尽管如此,你们仍需要准备20万令吉的自付款,估计需要动用定期存款,可是,动用定期存款后,你们可能面临资金短缺,妨碍对其他财务目标的追求。

此外,我意识到你们的财务规划包括:以目前情况购买双层排屋、担心前景、想要知道有甚么方法增加收入和累积资产?如何进行孩子的教育规划,以及准备退休资金?你希望进修、增加知识。

区分想要和需要项目

这里,我想要说的是:想要和需要是有一些分别。需要是人生中比较重要的项目,例如准备孩子的教育基金、退休资金规划、遗产规划、采取行动进行风险管理等等。

因此,你必须问自己购买双层排屋是想要或需要?孩子的教育基金比购买房屋、退休规划较重要?一般来说,这是许多家庭面对资金严紧的阶段,孩子教育费偏高、照顾父母,同时,想要准备孩子的教育基金,以及为退休资金储蓄,往往会导致每月没有余钱储蓄。

买新屋可出租现有房屋

庆幸的是,你们每月有1600令吉盈余,假如房屋是重要的财务目标,那么买了新屋后,将现有的房屋出租,赚取租金收入,这与第二项财务目标有关连。

至于孩子的教育基金,你需要搜寻或了解孩子教育费的资料,在本地大学或海外就读、所需生活费,准备就读哪一项课程等等。

许多家庭因为孩子的教育费,面对资金不足的问题,庆幸的是,你们每月拥有现金盈余1600令吉,可以作为这一用途。

举个例子,假如你们利用该笔资金,转向可以带来年回酬率6%的投资工具,接下来10年的价值将为25万3071令吉26仙,在进行投资前,先确定自己的风险承受度,是属于激进、中等或保守型。

退休资金胥视退休年纪

关于退休资金,你需要问问自己,你准备的退休年纪,是活到78岁、80岁或85岁,你也需要预测,在退休后每年的开销、通货膨胀率等。

在来信中,你说准备工作到60岁,假设存活年纪到78岁,不包括通货膨胀率,采用简单的退休基金计算法:年度开销:RM9200x12:RM110,400、退休年数:18年、所需退休基金:RM1987,200。

从现在开始,你们需要17年时间准备上述数目。假如采用公积金储蓄RM215,000,而且假设年利率5%和6%,接下来17年,总值将为RM492,783.94,以及RM578,946.15,这与所需的退休资金比较显示不足,而且也没有你太太的退休金数目,只能以你的数据来推算。

需重视风险管理遗产规划

另外,一般家庭也需要重视风险管理和遗产规划,不论个人是在哪一个年龄、或哪一个阶段,风险管理或保险规划是重要的,主要是一旦个人退休,收入将停止,可是,开销不会停止,可以考虑将投保额提高至年收入的6至10倍。

最后,建议古城人读者可以寻求专业财务规划师的意见,了解更多关于追求财务目标的计算,在迈向财务目标的过程中,他们可以协助你鉴定哪一些是想要和需要的项目。


文章来源 : 星洲日报 2020-02-17


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