拟规划教育费 退休金‧但又想贷款买第二屋

我对未来感到担忧，请问有甚么方法可以增加收入，或改善财务状况？

如何再规划孩子的教育费，以及夫妇两人的退休规划？

■太太收入（令吉）：5900
■每月开销（令吉）：人寿和意外险、教育保单（太太、孩子和自己）：1600、车贷分期：（还剩两年供完：供款850）、车龄：4年、幼儿教育：470、家庭杂费：1200（电话费300、车油钱500、水电费400）、太太零用钱：900、太太常年调薪：250、太太月储蓄：830、SSPN幼儿：50。
■古城人读者净收入：4900、还亲人欠款：700（还剩两年还完）、给太太家用：2100、父母家用：500、本身零用钱：600、本身常年加薪：3%、本身国产车车龄：15年、不必供车、本身储蓄：1000。
■现有储蓄：幼儿储蓄户头：9078、定期存款：233,000、信托基金：8000。ASM/ASIM信托基金：9900、SSPN幼儿：1500。
■本身公积金储蓄：215,000、太太公积金储蓄：无（已选择退休金）。

■古城人财务状况
家庭月收入：RM10,800(丈夫和妻子)
家庭月开销：RM9200(包括例常储蓄)
每月盈余：RM1600
流动资产：RM251,578
公积金储蓄(长期资产)：RM215,000
债务：汽车贷款：RM40,800、相关贷款：RM16,800

首先，你和家人每月有定期储蓄，就是太太830令吉和你1000令吉，这是令人欣慰的的，显示你和妻子实践好的金钱管理守则。此外，每月收入减去开销，还有1600令吉的盈余，你们做好准备的资金有27个月，可以从27.35倍的流动资产比率看出，以应付急用之需。

只要偿债比率不超过35%，你可以继续购买55万令吉房屋的规划，目前的偿债比率是14.4%（700+850）/10,800×100%，背后的原因很简单。我们不能将所有钱花在还汽车贷款分期、房屋贷款分期、每月的其他贷款。我们其实还有其他开销，例如孩子的教育费、伙食费、汽车维修、房屋维修、旅游开销等等。

建议以政府贷款买第二屋

假如准备购买第二间房屋，建议你太太以政府贷款融资，在该项融资计划下，年利率是4.00%，可以领取高达30万令吉的贷款。尽管如此，你们仍需要准备20万令吉的自付款，估计需要动用定期存款，可是，动用定期存款后，你们可能面临资金短缺，妨碍对其他财务目标的追求。

此外，我意识到你们的财务规划包括：以目前情况购买双层排屋、担心前景、想要知道有甚么方法增加收入和累积资产？如何进行孩子的教育规划，以及准备退休资金？你希望进修、增加知识。

区分想要和需要项目

这里，我想要说的是：想要和需要是有一些分别。需要是人生中比较重要的项目，例如准备孩子的教育基金、退休资金规划、遗产规划、采取行动进行风险管理等等。

因此，你必须问自己购买双层排屋是想要或需要？孩子的教育基金比购买房屋、退休规划较重要？一般来说，这是许多家庭面对资金严紧的阶段，孩子教育费偏高、照顾父母，同时，想要准备孩子的教育基金，以及为退休资金储蓄，往往会导致每月没有余钱储蓄。

买新屋可出租现有房屋

庆幸的是，你们每月有1600令吉盈余，假如房屋是重要的财务目标，那么买了新屋后，将现有的房屋出租，赚取租金收入，这与第二项财务目标有关连。

至于孩子的教育基金，你需要搜寻或了解孩子教育费的资料，在本地大学或海外就读、所需生活费，准备就读哪一项课程等等。

许多家庭因为孩子的教育费，面对资金不足的问题，庆幸的是，你们每月拥有现金盈余1600令吉，可以作为这一用途。

举个例子，假如你们利用该笔资金，转向可以带来年回酬率6%的投资工具，接下来10年的价值将为25万3071令吉26仙，在进行投资前，先确定自己的风险承受度，是属于激进、中等或保守型。

退休资金胥视退休年纪

关于退休资金，你需要问问自己，你准备的退休年纪，是活到78岁、80岁或85岁，你也需要预测，在退休后每年的开销、通货膨胀率等。

在来信中，你说准备工作到60岁，假设存活年纪到78岁，不包括通货膨胀率，采用简单的退休基金计算法：年度开销：RM9200x12：RM110,400、退休年数：18年、所需退休基金：RM1987,200。

从现在开始，你们需要17年时间准备上述数目。假如采用公积金储蓄RM215,000，而且假设年利率5%和6%，接下来17年，总值将为RM492,783.94，以及RM578,946.15，这与所需的退休资金比较显示不足，而且也没有你太太的退休金数目，只能以你的数据来推算。

需重视风险管理遗产规划

另外，一般家庭也需要重视风险管理和遗产规划，不论个人是在哪一个年龄、或哪一个阶段，风险管理或保险规划是重要的，主要是一旦个人退休，收入将停止，可是，开销不会停止，可以考虑将投保额提高至年收入的6至10倍。

最后，建议古城人读者可以寻求专业财务规划师的意见，了解更多关于追求财务目标的计算，在迈向财务目标的过程中，他们可以协助你鉴定哪一些是想要和需要的项目。