【财务危机管理（一）】危机从天降‧你的财务hold得住吗？

每年做财务检讨

想知道自己的财力是否足够应对这场疫情及金融风暴？那就要看你的财务管理是否有达到标准，这里所提到的财务管理包括现金、应急资金、投资、保险、储蓄等等是否有做好，一旦发生任何不可预见的事情，是否能让你不至于陷入无钱吃饭、无钱可用的窘境。

Whitman独立财务顾问公司董事经理叶明辉认为，基本上，一个人想要财务较稳健，比较理想的做法是每年做一次总体财务检讨。

“考虑目前处在的情况，再对本身的现金流、投资项目、保险及遗嘱等做出调整，这能够大大降低财务面对危机。”

拟定清单了解资金分配

叶明辉提醒民众，要时时拟定一份清单，了解自己的资金分配——应急资金、投资项目、储蓄、养老金及保险等的分配。

他指出，当下民众不仅处在冠病威胁中，金融风暴也步步逼近，在面对经济放缓及停业的情况下，民众绝对是需要有足够的财务耐力，才能渡过危机。

叶明辉认为，很多时候，民众不会为自己购买的保险、投资项目、财务状况进行检讨。

但事实上，本身的财务能力、家庭状况（如增加新成员）都会随时间出现变化，因此，叶明辉建议，民众应当1年检讨一次本身的保险、投资项目、储蓄等。

即时调整更能应对危机

他认为，只有根据最新状况进行调整，财务稳健度更高，更能应对突发危机，也让财务状况更有防御能力。

应急资金助渡时艰

在疫情当下，行业停摆，更可能会出现裁员潮的情况下，有多少人能够在没有收入下，依然能支撑？

这非常时期，就看你本身拥有的应急资金能否让你渡过这艰难的紧急时刻。

提到必须存有多少的应急资金才足够，叶明辉提到，以目前的情况来看，没有人可以确定行管令是否将延长或疫情何时会消失，因此在资金不足够的情况下，贸然投资是非常危险的。

“假设你是一名雇员，普通情况下，必须准备可供未来6个月使用的生活开销，假设你是自雇人士，则必须存有可供未来12个月的生活开销会比较稳当。

当前应存3年应急资金

但是，以目前的经济状况，想要安心投资，则必须存有至少3年的应急资金。

叶明辉补充，应急资金顾名思义是作为应急之用，也最能对应目前的情况，因许多家庭可能会面对没有收入、失业的窘境。

因此在进行理财规划时，千万不能忘记危机的出现，所以每次的收入都必须划分好用途，这也就是叶明辉提到的，必须拟定清单，将之划分清楚资金的用途。

他指出，资金如何分配，并没有一个完全的公式，必须每年检讨的用意在于，家庭成员、收入会出现变化，也理所当然的所需的资金用途会有所不同。

须考量家庭花费

简单而言，假设一个人的每月花费为800令吉，当结婚后，每月花费可能会增加至1600令吉，有了小孩后，这笔花费理所当然会增加，因此在考虑储蓄应急资金时，绝对不能忽略整个家庭的花费。

当然，如果还有房贷、车贷等需要负担，则如何善用有效的收入就是一个极大考验。

在疫情当下，应急资金绝对派得上用场，应急资金越稳固，你有越多的喘息空间，但是往后的生活还是必须顾及，因此就有了被动收入存在的必要性。

被动收入填补主动收入损失

主动收入是你利用时间换取金钱，也即是普遍上所说的透过工作所获得的薪酬，而被动收入通常是透过投资所获取的收入。

相信受疫情影响，许多人的主动收入都面对了极大的问题，可能已经有人的工作已停业，也或者企业撑不住，需要员工减薪。

透过投资获取被动收入

在主动收入受到影响下，被动收入的重要性就开始显现了，普遍上许多人都会透过投资来获取被动收入，可以是投资在基金、房地产、股票市场等等。

虽说被动收入是非常重要，尤其是在当下的情况，但叶明辉强调，假设一个人经济状况受疫情影响极大，则目前并不是安心投资的时机，因当下的经济需时复原，如果没有长期持有能力，实在不建议现在就开始进行投资。

底子稳可长期投资

但是，如果你的财务危机管理做得很到位，也有足够的应急资金，则现在是考虑进行投资的时候了。

叶明辉认为，大马及亚太的股票市场已经跌了逾20%，民众假设想投资，不妨考虑这两个市场的股票投资。

“市场大跌是百年难得一见的投资好机会，但投资也要做对选择。”

叶明辉披露，当下这个行情，会发现很多大型公司如银行、航空业等都遭重击，至于能否继续生存，必须多花时间研究了解。

勿投资单一国家

他建议民众，不要仅投资单一国家，应该趁机多元化投资至不同国家及不同领域。

“你可以看看哪个国家风险较低，尝试多元化投资至这些国家。”

叶明辉强调，民众必须拥有健全及稳定的财务状况，才能设想将多余的钱拿来投资。

“最重要确保日常开销没有问题，且拥有足够的应急资金。”

叶明辉解释，“中国目前雷厉风行抗疫，全球也同样为抗疫而忙，各国想要推动经济，不可能在短时期见到成效，因此，投资者必须拥有更长的持有力（holding power），等市场逐渐复苏。”

他补充，在这段时间，所进行的投资可能会出现起落的情况，如果投资的资金会影响基本生活，则不建议民众进行。

叶明辉以股票市场为例，目前的股市因冠病带来许多不确定性，没有人可以清楚掌握其未来走势，因此投资在股票市场后，无法知道何时会反弹。

投资者须有更长持有力

他表示，这意味著一旦投资在股票市场，可能需要花更长时间才会看到反弹，继而使到资金被捆绑，假设有事发生，这笔钱将难以立即释放。

“当然，危机当下，股市大跌是投资机会，所以，投资者必须要有更长的持有力，如不，假设在未来半年，股市跌得更深，你所投资的钱就会被套。”

叶明辉强调，基本资金必须稳定，只要底子稳定，就不怕钱被套及导致周转不来的情况出现。

投资房产须三思

疫情当下，现在是购买资产的好时机吗？

叶明辉指出，目前处在低利率时期，假设民众想要购买房产作为自住，只要房产地点适中、价格合理，又有能力承担每月摊还，则现阶段是购买的好时机，因能够获得更低的房贷利率。

叶明辉强调，买来自住没有问题，但必须确保不会面对供款中断的威胁。

“房产投资方面，考虑冠病对整个市场的影响，不建议在现在购买房产作为投资之用。

因为假设你购买了房产，必须想想你的目标群是谁，作为出租，现在是否可行？作为售卖，谁又有能力购买？”

不过，叶明辉强调，在目前冠病肆虐，各行各业表现疲弱的当下，购买房产也需要多加考量。

须考虑发展商交屋能力

“市场经济这么差，假设相关房产项目尚未完成，必须考虑发展商是否有能力完成项目的发展，是否会有更多买者购买，让发展商拥有足够的资金完成项目。”

他补充，还必须考虑的是，公司会否出现裁员，毕竟在行管令的当下，老板仍然必须承担部份开销如租金、员工薪水，但生意无法做，在没有收入下，企业能否支撑下去也是未知数。

若被裁员供款恐中断

如果雇员潜在面对被裁的风险，即意味房贷供款将出现问题，因此在没有办法确保工作是否不会受到影响的情况下，想要买房者还是需要三思，可选择按兵不动，多观察。

“说到底，要有足够的资金，才有办法推动包括房产在内的市场，如果受疫情影响，房市无法复苏，则可能导致资金被套，届时对资金的运用更加雪上加霜。”

现为买家市场

PropertyGuru大马区经理谢尔顿指出，以当下疫情对国内外经济发展的冲击，预料房地产市场在今年上半年会处在观望的态度中。

谢尔顿表示，无可否认，在房产过剩及现有的其他因素影响下，现在是属于买家的市场。

他认为，如果一个人拥有稳健的财务杠杆，则当下的房地产市场而他而言，绝对是一个很好的购买或投资的时机。

“这包括了政府推行的先租后购的措施，都能够让购屋者能够在更低的门槛下，购得想要的屋子，而且不需要支付一笔更大的首期钱。”

谢尔顿也指出，购屋者也将可以享有更低的房贷利率，因国家银行在近期降低了隔夜政策利率，这意味著贷款成本包括房贷都相对廉宜。

他认为，最佳购买房产的时间是当前售价处在下跌趋势，并开始出现上涨迹象之际，理所当然，买家都希望能够在最低价时购买房产。

提到民众可以降低公积金缴纳率和从公积金处提领每月500令吉的款项，是否应当提领用于购买房产，谢尔顿补充，PropertyGuru主张的是整体拥房能力。

“这意味著，潜在购房者不是单一只看是否能够缴付成本，而是能够承担整间屋子，管理所需支付的供款及开销。”

他表示，政府提出的降低缴纳率仅是短期方案，因此购屋者不应将之视为“盈余”作为长期的缴纳房贷之用。

“因为这些自愿降低缴纳率也只是因为疫情冲击，将至2020年杪结束。”

短期保本最重要

市场上还是有许多投资，但在当下，因为利率下调，银行定存肯定不会是一个好的投资项目，虽然风险低，但回酬也低，随时会因为通货膨胀，最后让定存的钱越存价值越小。

信托基金入市门槛低

另外一项较受欢迎的投资，相对风险低，回酬也可观的是信托基金，入市门槛低，算是较多人选择的投资项目。

财务危机管理不仅仅是要懂得如何让钱滚钱，利滚利，更是要懂得如何保本，如果连本都无法保住，又该怎么能够安枕无忧，所以，在选择规划用钱上必须多花心思，千万不要贪图一时之快，而参与了不正规的投资，最终连本都保不住。

叶明辉强调，只要是正规的投资项目，则不会出现“血本无归”的情况，同时，建议投资者必须选择自己熟悉的项目投资，再不，可以寻找专业人士，以针对的完整性方式协助管理财务。

因疫情改变保 持3理财好习惯

受冠病疫情的影响，不只民众的生活方式改变、卫生观念提升，人们对财务管理的习惯也和以往不同；疫情期间因国内经济受挫加上失业率不断攀升，大多民众心生恐惧，于是渐渐养成一些健康的理财习惯，即使疫情过后，这些习惯都还是值得保留。

34%增储蓄
59%减开销

理财分析网站MX的调查有3个发现：一、34%的民众表示，他们在疫情期间增加储蓄有备无患；二、59%的民众则是减少开销和预算，比起疫情爆发前，花费来得更节省；三、48%的民众表示，他们开始重新检视并调整过去消费的优先顺序，其中30%的民众称，疫情期间食物已经变成主要开销。

当民众养成储蓄并仔细检视花费的习惯，更能确保世代危机发生时，将钱花在刀口上；危机期间失业和工时骤减的现象也愈来愈多，甚至有些退休人士在经济衰退期间投资损失惨重，储蓄都能尽可能的维持财务状况的稳定。

订定合理预算额度

若你还没有上述这些理财观念，掌握以下的原则，现在养成还不晚：第一个步骤是根据你的收入和雇主给的员工福利，订定一个合理的预算额度，并重新检视过去的花费，以及调整开销的优先顺序后，确保在这个额度范围内，将金钱作最有效的运用；订立预算后，将多余的钱立刻转入定存帐户，除了可以控制自己不要去花这笔钱，也能将这笔钱顺利的存下。

应避免错误决策

除此之外，当市场上发生像冠病这样的黑天鹅效应时，更应该避免一些错误的决策，例如对市场崩盘感到恐惧后便立刻抽资，或对市场产生情绪化的反应，作出一些不理性的选择。

结语

财务危机管理是保障财产最重要的一环，只要重视危机管理，不仅让你的财务状况稳健，更能让你在出现市场出现危机时，将伤害降至最低。

当下疫情扩散情况让人忧虑，下期就来深入了解立定遗嘱、购买保险、准备养老金的重要性及其他应当注意的财务事宜。