【财务危机管理（二）】未雨绸缪‧预防财务染疫

“在疫情肆虐的当下，会发现生命风险非常高，如果你没有做好个人财务危机管理，则面对的后患不绝。”

他举例，假设一家之主不幸因冠病逝世，如果他今年35岁，太太同样35岁，而孩子才10岁，距离大学毕业25岁还有15年的时间，经过资本需求分析（Capital needs analysis），直到孩子完成学业后，整个家庭至少需要100万令吉来维持。

这个时候必须计算目前到底有多少储蓄、公积金有多少款项，是否应当为家人增加多些保障？”

叶明辉指出，假设上述男子的公积金和现金共有20万令吉，加上产业价值30万令吉，仍然需要额外的50万令吉才足够。

“所以，这个时候保险非常重要，因保险提供保障。”

他提出一个可能会被忽略的情况，即当下的疫情导致身边最亲的人可能都会染病，即有可能出现父母双双染病，更严重的是双双病逝的情况。

“届时，遗孤的生活就是一个大问题。”

叶明辉认为，很多消费者都不晓得如何购买适合自己的保险，往往在保单中加入一些不需要的事项。

寻找理财师协助
避免影响财务

“精明消费者会寻找专业理财师的协助，理财师将会分析个人财务状况，为消费者拟定价格适合的保单。”

他指出，独立理财师与个别保险公司都有合作关系，能够为民众推荐最适合的保单。

“不仅仅人寿保险需要进行检讨，住院保险也有必要检讨，因可能会面对保单无法承担医药费的情况。”

叶明辉重申，危机管理就如疾病一样，是预防胜于治疗，因此所有的住院、死亡保险都必须检讨，无论公司是否有为个人投保，都必须自己有多一手准备。

“最好就是找专业人士帮忙，以避免对财务造成影响。”

保险经纪卓志文认同，保险即是保障风险，许多时候会发现想要用钱时，发现钱并不足够。

“举例来说，假设你在很需要用到钱的时候，该去哪里找？向亲戚借？私人贷款？银行？还是透过媒体找慈善机构捐款？

假设A一个月薪酬才3000令吉，一年也仅有3万6000令吉，假设不幸患癌，手术后可能需要休养3至5年，这期间生活费、收入，甚至医药费该从哪里获得？”

把这情况代入现在疫情期间，如果不幸患病又没有收入的情况下，往后本身及家人的生活都是一大问题。

卓志文表示，人寿保险能够保障一个人在往生后，能够暂缓家人的生活，可以用于当生活费或偿还债务，因逝世前留有债务，逝世后该笔债务还是需要偿还。

“一个人的危机管理中，人寿保险和医药保险都是不可避免的。”

他提到一个最实际的问题：假设家中的经济支柱一旦倒下，可能最少需要100万令吉，如果每月储蓄1000令吉，至少要83年才能存的，意味着你在这83年里要确保能够健健康康的生活。

“但是，如果一个人拥有一份100万令吉的人寿保险，每月同样供期1000令吉，这人就立即有100万令吉的保险。”

除非不得已
别动养老金

养老金是否足够一直是民众关注的事项，但连吃饭都有问题的情况下，养老金真的应该被牺牲吗？当前情况比较迫切，还是往后退休生活更为重要？

政府在近期祭出了两项有关公积金事项的政策：一、允许雇员将缴纳率由11%降至7%；二、允许55岁以下的雇员，由5月1日开始，每月从本身的公积金第二户头提领500令吉，为期一年。

市场人士认为，动用养老金是一个非常不明智的选项，经济学家甚至直言这是“最后一招”；市场人士皆不认同提领公积金作为维持日常生活所需的开销。

尤其是低收入群，原本的收入并不高，必须使用老本，可想而知过得了当下，老年之时也会是另一个问题。

或许你觉得缴纳率降低，对公积金影响不大，同样的每月提领500令吉，可能对往后的公积金存款并不会有太大影响，那就来计算看看差别吧。

首先，来算算缴纳率降至7%的影响。假设你月入3000令吉，每月将多出120令吉，由4月开始计算，至12月共有1080令吉可以使用。

如果以每年公积金派息5%计算，30年后在利滚利的情况下，1080令吉可以有近4700令吉。

如果以每月提领500令吉，一年6000令吉计算，在不动用这6000令吉的情况下，以5%年利率计算，30年后将可以获得近2万6000令吉。

至于是否应当为解当下困境，而需要动用老本，真的是需要多加考虑。

叶明辉指出，降低雇员公积金缴纳率至7%的做法，的确能够让民众多了一点钱使用。

公积金回酬率比银行存款利率高

“这笔钱用于帮补开销，尤其是对低收入者而言，是有所帮助的。

但是，如果民众降低缴纳率是为了把钱作为储蓄之用，则没有必要，还是继续维持11%，因公积金的年回酬率会比银行的储蓄利率来得高。”

那么在什么情况下，应当动用公积金呢？

提到民众把公积金缴纳率降低，将该笔钱用于偿还房贷是否是一个好选择。

叶明辉认为，目前已经是低利率时期，银行已经降低房贷利率，如果不到非不得已，还是不应该动用该笔款项，而是维持原本的缴纳率。

“房贷的利率肯定低过公积金的年回酬，不必为了还房贷而牺牲可以获得的回酬。”

他提到，一些房贷属于弹性房贷性质的民众会选择把多余的钱存入房贷户头，以节省利率的做法。“这些做法会让你失去把钱拿去投资，继而可以获得更高利润的机会。”

叶明辉认为，公积金缴纳由11%降至7%，所差距的4%事实上数目不大，能够缴付的房贷也不多。

至于购买车子，叶明辉认为对车子的贷款利息影响不大。

他认为，假设把缴纳率多余出来进行投资不失为一个好方法，前提是个人的应急储蓄必须达到一定数目。

投资别赔上养老金

如果无法保本，可能连养老金都会赔上，因此在当下必须做好规划，是否有必要动用养老金，因在大环境不景气的影响下，公积金利息将大打折扣，如果不是有稳定的投资，最后也可能是一场空。

遗嘱＋信托
更完善完整

叶明辉指出，冠病也开启了民众另一个值得省思的地方——遗嘱。

他指出，遗嘱也是危机管理的一环。在此前，发生事故时，父母双亡的情况较少见，因此孩子不会是遗孤，起码还有另一半照顾。

“但是我们可以看到，目前疫情的发展很可能是父母皆染病继而逝世，假设孩子还小，在没有遗嘱的情况下，孩子往后生活该怎么办？”

他补充，因此民众应当不避讳的立下遗嘱，在逝世后可以依据遗嘱分配遗产，也有人担任执行人，同时可为年幼的孩子委任信托人照顾。

Rockwills遗产规划师卓志文了解在传统华人社会中，很少人愿意提及遗嘱，但在目前冠病肆虐的当下，民众是否应该抛开过往的偏见，看看遗嘱到底为何属于财务危机管理的一部分？重要性又在哪里？

避免家族成员打官司争遗产

卓志文提出最简单的一点：避免家族成员因打官司争夺遗产，同时必须照顾的一方获得照顾。

他补充，立好遗嘱能够为遗产做好分配，一旦逝世可以把遗产依据本身所属意的安排来分配，而不会有机会上演打官司争夺遗产的戏码。

“立好遗嘱，可以减去申请遗产执行书（Letter of Administration）的程序，同时也能减少法律纠纷及遗产更换名字时，涉及的法律手续和费用。”

卓志文提醒，遗嘱并不完善，民众可以选择搭配信托，让遗嘱在执行时更为完善及完整。

“在立遗嘱时可以加上遗产信托（testamentary trust），这能够让孩子未来生活费无忧。”

信托公司协助管理委托的资产

他指出，信托是委托一家信托公司或信托人，协助管理所委托的资产。

卓志文举例，假设一个人去世时，家中孩子尚小，而他生前将遗产委托给了一家信托公司，负责每月给孩子生活费，信托公司会依据合约，管理遗产之余也负责支付小孩的每月生活费。

“信托公司不能够将委托的资产投资在高风险的投资活动上，通常是存放定期或投资国家债券，因信托公司需要收取一笔管理费，因此所选择信托的资产必须是可创造收入的，最好的建议为现金。”

他提到一点，假设一个人在生前并没有将遗产信托，去世后一旦有债主，债主可以选择冻结财产，届时后人在处理领取遗产的手续将更麻烦。

去世前破产信托不成立

“但是如果做了信托，信托的持有人已转至信托公司或信托人名下，债主无法冻结该笔遗产。不过假设委托人在去世前已破产，所进行的信托也将不成立。”

卓志文指出，假设一个人没有立遗嘱，遗产将依据1958年遗产分配法令来分配，会以子女优先，继而是配偶和父母；假设在没有配偶、子女和父母的情况下，将会分配给兄弟姐妹、祖父母等以此来分配；如果完全没有亲属，将全部遗产归政府。

结语财务危机管理是必须正视的，尤其是在经济困难，疫情不晓得何时结束的当下，更加让人民开始审视财务状。无论如何，这次风暴带来的危机感可以让你知晓自己的财务危机管理是否到位，是时候检讨自己财务规划。