与兄联名买房同住‧2年后想婚 再买第二间屋？

3）我也很怕再买一间房子会很吃力，还能怎么做呢？

4）我知道以一份死薪水是很难做到财务自由，所以一直学习投资股票，成绩还不错，有小赚一点，但股市有起有落，怎样才是最稳当的投资呢？

希望理财师指点迷津。谢谢。

根据读者George Lim来信提供的资料，主要是他准备在两年内结婚，同时打算购买一间双层排屋。

首先，祝贺George Lim实践良好的资金管理与债务管理，根据你的案例研究，游资比率为32.5倍，指的是万一发生意外，例如失去工作、最近发生的冠病疫情等危机，你的现金流可以应付32个月的开销。根据国家银行2015年调查报告，许多大马人（75%）要拿出1000令吉作为应急资金都有困难。

另外，statista.com在2019年的调查，35%受访者每月储蓄不到500令吉，George Lim每月可储蓄1000令吉（收入的20%），是很不错的，希望接下来也保持这样的守则。

与此同时，George Lim也实践不错的债务管理守则，偿债比率40%，这在延迟迎合一些规划，例如买新车等是重要的，你可以使用额外资金进行投资，追求其他长期财务目标，例如退休基金。

想要VS需要

在这里，我不建议你购买双层排屋，原因有二：一、你的偿债比率将从你的净收入增至超过35%。对于每月的分期付款，例如汽车贷款、信用卡债务、学费贷款等资料并不了解，偿债比率应包括这些债务；二、你需在想要和需要之间进行区分，在冠病疫情期间是否需要多一间房屋？毕竟疫情仍未过去，澳洲正经历第二波的疫情，不妨坐下来与家人，例如父母和兄弟讨论这一课题。

此外，你提及准备在两年内结婚，这是短期财务规划，有关目标也可导致你将会面临较大开销，除非你的父母提供财务上的资助，或者你可以和女友针对这项短期目标进行讨论。

假如仍缺乏资金，你可使用现金盈余、目前储蓄进行填补。举个例子，你可以在接下来的两年内，另外累积2万4000令吉（1000令吉X24）储蓄。

如果你们两人对短期目标，例如结婚、购买双层排屋达成共识，那么你们需要共同讨论及规划，然后一起行动。

针对短期目标，由于财务资料和数据有限，无法提供更多的意见供参考。

另一方面，你有涉足投资一些股票，只是需要了解投资与投机的分别，投资关系到3个元素：分别是时间、资金及承受的风险；反之，投机指的是尽快赚取盈利，可能通过局内人的小道消息、掌握市场情况、市场展望等资讯。

股市有起有落，我们无法准确预测何时起、何时落。投资的重要性主要是投资目标及管理投资的风险。假如你对股票不是很熟悉，可以研究各组别股票的财务分析报告。对于初进场者，建议考虑进行单位信托投资，不会面临如股票投资般、承受较大风险，不需要时常研究上市公司的财务报告。

通过成本平均投资法
掌握投资信托好处

你也可以通过成本平均投资法，掌握投资单位信托的好处，这是其中一个风险管理投资法，就是每月定时、定额投入一些资金，不论市场是起或落，通过这样的投资守则，你不只降低每单位投资成本，也可在市场周期偏低时累积更多单位，提高未来盈利潜能。

我有遇到一些情况，许多投资者会质问管理人，为何没有赚取盈利？时常想要有盈利投资组合，我也发现他们相当情绪化，尝试去管控和预测市场，最后甚么也做不了；他们也尝试更换基金公司或投资产品，导致需要另外支付费用，他们可能忘了这些转换费用并不便宜。

太多债务负担
无法专注长期财务目标

George Lim可从Fimn的网页了解单位信托基金的好处，例如多元化、专业基金管理、可负担性、涉足的投资与管理、在其他资产组别进行投资等等。

简单说，在你人生的各个阶段，你需要履行所有的债务管理守则，以达到财务目标，太多的个人债务负担将导致你无法专注追寻长期财务目标。