别让退休金染疫

Whitman公司董事经理叶明辉披露，身为理财规划师一定会建议退休金变少了的民众，立即为自己的财务状况进行检讨。

他建议，针对当下最新的财务状况进行调整，制定符合当下情况的财务规划。首先，要确保退休金被动用了多少，继而设定将来的退休金目标。

叶明辉举例，假设在退休后还需要供孩子上大学，那就要计算学费的数额，再以此重新规划财务。

“当然，如果还是可以支撑，不会有大问题，那就不需要做太大的变更。”

理财顾问卓志文认同必须为理财计划进行体检，尤其是必须纳入当下的情况，再为理财计划进行修改。

他表示，现在是低息时代，或许可以减少存放在定存的投资额，同时增加投资额在其他较稳定的投资项目上。

“此外，也要检讨本身的投资项目是否已经不合时宜，如原本的投资组合可能会着重于股票市场中的金融股，而现在的投资主题可能会转换去医疗股。”

卓志文补充，这些都是民众必须考虑的，同时也应该设定好退休金的使用目标。这场疫情的到来，让民众考虑是否有必要增加更多的医疗金，以备不时之需。

不过他强调，在调整前应该增加应急基金，因疫情让人们了解到应急基金的重要性。

他表示，民众可能当下并未有太多可用现金，因此在谈投资前要先解决日常生活开销。

“在投资前必须了解清楚，想要射击的投资项目所需要的手续费用，这样在计算回酬时也更容易，免得手续费或行政费过高，导致回酬在扣除这些费用后所剩无几。”

“此外，必须了解自身的投资风险程度，确保所投资的项目一定要获得国家银行及监管部门的承认，以便在投资者突然去世后，保障家人可以拿回投资款项。”

卓志文认为，无常的事情时常发生，尤其这个疫情让太多意料之外的事情发生，因此只有合法投资项目，才能给予保障。

未退先用如何填补缺口？

疫情下，如果民众真的动用了退休金，还有什么办法？叶明辉给出建议：设法提高投资回酬、延迟

退休及降低退休后的生活费。

提高投资回酬

叶明辉表示，如果在计算后，退休金无法支撑往后退休的生活，民众必须设法提高投资回酬。

普遍上，保守者会选择通过定存来存放退休金，但现在是低息时代，定存一年利息少过2%，想要填补动用的退休金缺口，想必需要花更长的时间。

“在这样的情况下，必须选择拥有更高回酬率的投资项目，但也要考虑个人风险承受度。”

他提醒，虽然当下股票市场非常火热，若冒险把钱全数放进股市，但本身没有做功课，只是跟风买卖，这是非常冒险的做法，导致风险大大增加。

他披露，除了股票市场，民众可以考虑货币市场基金（Money Market Fund），只要谨慎选择，这些投资项目回酬都会比定存高。

“如果能够承受更高的投资风险，可以选择债券基金，一般上回酬达4至5%，远比定存回酬高一倍。”

他提到，如果想要参与更高风险及回酬的股票市场，或许可以考虑投资股票基金（Equity Fund），因负责的基金经理管理的投资组合可能会有20只股，完全就能够分散投资，比起只买一两只股更安全。

多元化投资

叶明辉提供本身的专业意见，建议民众未必要把全部资金都投资股票基金，可以多元化投资。

投资组合可以包含不同的投资项目，如把钱做好规划，部分投资在债券、部分在货币市场，剩余部分则放在股票基金。

“很简单的道理，永远记得不要把鸡蛋全部放在同一个篮子。以现在疫情来说，手套股获得追捧，若把全部钱投资手套股，如果股价上升当然大赚，如果下跌所有钱都会化为乌有，到时情况就更糟糕了，可能导致离退休的时间越来越远。”

卓志文认同，在疫情的冲击下无可避免的是，养老金可能会遭到侵蚀。“民众可以利用一些投资工具来做对冲，以减少养老金慢慢被侵蚀的情况。”

他建议，可以选择较低风险，但利率回酬比银行定期较高的投资工具，来填补养老金缺口。黄金投资算是避险工具，若市场处于不稳定的情况，民众可选择投资“纸金”。

“在投资黄金的这一块上，民众可以先了解‘真金’与‘纸金’的区别。真金是指到金店买金条或金饰品，纸金是指到投资银行买金价单位。”

卓志文提到，对种植领域较熟悉者，可以透过购买原棕油期货来进行对冲，以减少损失。

“投资股票者切勿追高，也不要存有贪念，要设定止损的目标价格。”

无论如何，理财师的意见是，比起把钱放在定存，倒不如选择更高的投资工具或项目，起码能够较快填补缺口。

延迟退休
降低退休生活开销

叶明辉表示，若提高投资回酬仍然无法填补动用退休金的缺口，可能必须延迟退休或降低退休后的生活开销。

“虽然非常无奈，不过延迟一年退休对财务影响非常大，因多工作一年就有多一年的储蓄，也让你有多一年的投资回酬，有助增加退休金。”

他指出，若选择延迟退休，说不定会在短短一年里，增加了多2至3年的退休金。至于调整退休后的生活水平，简单来说就是减少退休后的花费。例如原本预计退休后每个月生活开销是1万令吉，因现在退休金不足够，可以考虑把退休后生活开销减少至9000令吉。

卓志文提到，如果原本打算60岁退休，不妨延长退休年龄至65岁，起码不会面对较重的财务压力，也可以在5年的时间里更加巩固退休金。”

至于减少退休后的生活开销，他表示，必须考虑通货膨胀因素，也要想想金钱的价值只会越变越小。以这次疫情为借鉴，应当在有能力时多累积退休金，因为计划永远赶不上变化。

积金局i-Invest
自行投资买卖

叶明辉表示，提高投资回酬、延迟退休、降低退休后的生活开销等，这些都是民众可以考虑的选项。

退休金规划是非常重要的，主要还是看民众的意愿，较倾向于哪一个计划，因为每个计划都会影响原本已经计划好的退休生活。

相信大部分国人靠的退休金就是公积金，如果想增加更多退休金或提高投资回酬，在能力有限的情况下，可以考虑透过公积金进行投资。

叶明辉表示，可以透过公积金局电子账户进行i-Invest。

“i-Invest列出公积金局批准的各项基金，可以找到各项分享数据和不同的排行榜。民众只需要从中筛选符合自己想要的基金，再提出公积金来投资。”

他表示，市场上有一些基金投资平台、一些公司都会做出完整分析，让民众可以看到市场上合法的基金，同时也有不同时期的投资回酬率。

“民众可以作为参考，再从中分析最符合自己风险胃纳的基金，继而进行投资。”

叶明辉强调，这些平台网罗市场上的基金，由不同的信托基金经纪推荐，而不是单一信托基金经纪推荐单一公司的基金而已。

他补充，民众在筛选基金时，可以使用这些平台所提供的工具，依据风险、回酬率进行分析。

“对于普通投资者而言，透过这些平台能增加他们对投资的知识，这在进行财务规划上起到不少作用。当然，如果真的觉得没有时间处理，必须向有经验或专业人士请教。”

需有基本投资认识

卓志文认为，投资前最好是能够对投资项目或工具有基本认识，甚至对投资的公司有一定的了解，不然可能会难以预测大市走势，错过了套利或入市时机。

“无论如何，多元化投资是最妥当的做法，先了解自己的风险承受度，在以此来分配投资额，相信这将会更有效，因为多元化投资可以产生互补的情况。

投资循序渐进
高回酬高风险

叶明辉劝告不要病急乱投医，应该循序渐进，由低风险慢慢到中等风险，然后再接触高风险投资项目；一步一步来，不要一下从一个极端到另一个极端。

“市场上也有一些私募投资、黄金投资及外汇投资，但风险是比较大。”

勿把投资看得太简单他认为，不应该把投资看得太简单，以为损失了一笔钱，可以很快就能够填补回缺口。

“要想清楚，一年回酬率的目标是多少，不要做不切实际的目标，也要计算可能会出现的损失本金情况。”

“投资市场没有免费午餐，想要更高回酬，失去本金的几率也更高。”

叶明辉分享了近期观察到的现象，也许是定存利息太低，突然许多人积极询问较高风险的投资项目，也较愿意冒险。

“定存不会亏钱，但利息却非常低，因此民众想要寻求更高回酬的投资项目。”

他强调，无论投资什么项目，如果没有打好基础，就算现在能够获得100%回酬率，很快也会赔光钱。“就如股市，他们可能平时没有接触，不晓得何时必须止损。”

结语

试想想，你一定不希望自己到了90岁还无法退休吧？

因此，提早规划养老金是非常重要，而当下养老金包括公积金皆受到疫情的打击，少了一大块。

为了填补空缺，是时候为你的财务状况做一个“体检”，越早发现问题所在，越早解决问题。