孩子教育费“还差一点” 投资高回酬债券可行？

请问：我的理财规划还应该考量甚么？

答：程先生的孩子3年后就会上大学，有意把孩子送去英国深造，我们就先看看去英国深造的费用大概需要多少。

恐难负担3年英国深造费用
可选择2＋1双联课程

根据网上的资料，外籍生在英国的一年学费介于1万至3万8000英镑不等；生活费方面，平均一年需要1万2000英镑，如果住在伦敦的话则需要更高的生活费。所以平均一年的学费加生活费大约需要3万6000英镑（约19万8000令吉），3年学士课程总共需要大约10万8000英镑（约59万4000令吉），一笔为数不小的费用。

程先生信中的资料写道，流动资产有8万令吉，不知道是否还有别的资产没有列出来，笔者就当作程先生目前的全部资产是这8万令吉＋公寓。3年后如果孩子要到英国念书的话，平均一年就需要准备约20万令吉，如果没有奖学金的情况，程先生将很难应付这笔费用。

如果程先生还是想送孩子去英国的话，或许可以考虑2＋1的双联课程，即2年在本地就读，其中一年到英国完成，和完全在英国就读相比，可以省下不少费用。

对于有计划想把孩子送去国外深造的父母，大学的教育费是一笔不小的数目，如果能越早开始准备，时间长所需储蓄的数目将会更少。

投资外币资产   助减低汇率风险

除此之外，货币兑换率也是非常重要的因素，父母可以把孩子的教育费以外币的形式存起来或投资在外币资产上，这将有效减低汇率上的风险。

举个例子，假设A父母只有马币的存款和投资，完全没有外币资产，前10至15年的英镑兑换率（纯属假设）1英镑兑5令吉。到了孩子念大学的那一年，马币突然暴跌，至1英镑兑6.5令吉。原本一年教育费3万6000英镑，折合约18万令吉（1英镑兑5令吉），将需要23万4000令吉（1英镑兑6.5令吉），额外多出5万4000令吉。

如果A父母之前都定时把钱存在外币记的资产，当孩子需要用到外币时，不会面对措手不及的情况，所以把钱存在外币户头对于有计划送孩子去国外深造的父母是有必要的。

要怎样存在外币，其实有很多管道，除了把钱投资在国外，在国内其实也是做得到，但是必须要谨慎。市场上很多打著以投资外汇为招牌的无执照交易平台，有些还能保证每个月给多少回酬的，这些需要非常小心。

没有被监管与批准的投资项目，当投资出问题时将面对申诉无门的情况。

很多人在投资时只抱持著乐观的那一面，期待投资能赚多少钱，却忘了下行的风险。在投资销售阶段时，请不要尽信所听到的，也可以顺便提问该投资面对的风险是哪一些等等，最后才决定到底适不适合自己。

关于程先生说有朋友介绍债券投资计划，每年回酬率超过10%，为期3年，不知道最低投资额是多少，如果是10万令吉，那就要看程先生的总资产有多少；如果只有10万令吉，那就是等于把全部资产拿去投资这个债券，这个风险太大，因为都集中于一个投资，笔者不建议这么做。

债券回酬高风险越高

债券是投资者把钱借给公司，公司每年以固定的利息还给投资者，风险在于如果公司违约无法还利息或本金，就会有所亏损。债券给的利息也是由市场因素决定，一年10%的利息，相比其他公司的债券就显得较高，为甚么该公司会以10%利息作为标准，而不是以更低利息？背后存在的因素可能是需要以这样的利息才能使这个债券具有吸引力，投资者的风险也相对较高，程先生在投资前需要三思。

1234法则分配收入

关于退休金规划，不知道程先生和妻子是怎样规划，把钱存在哪里，来信没说明。要怎样规划我们每月的收入，可以参考1234的法则，10%在于风险转移的保险上、20%储蓄、30%生活开销、40%在贷款上。如果生活开销或贷款少过30至40%，那么就会有更多的钱拿来做储蓄。储蓄的部份可再分成短、中、长期的3个部份，中长期的部份拿去做一些投资会较恰当，因为有充裕的时间，如果不善加利用，储蓄就无法有效的增长。

我们应当让钱为我们工作，而不只是我们为钱工作而已。最后切记，投资都有风险，谨慎投资但不是完全回避风险。