與兄聯名買房同住‧2年後想婚 再買第二間屋？

3）我也很怕再買一間房子會很吃力，還能怎麼做呢？

4）我知道以一份死薪水是很難做到財務自由，所以一直學習投資股票，成績還不錯，有小賺一點，但股市有起有落，怎樣才是最穩當的投資呢？

希望理財師指點迷津。謝謝。

根據讀者George Lim來信提供的資料，主要是他準備在兩年內結婚，同時打算購買一間雙層排屋。

首先，祝賀George Lim實踐良好的資金管理與債務管理，根據你的案例研究，遊資比率為32.5倍，指的是萬一發生意外，例如失去工作、最近發生的冠病疫情等危機，你的現金流可以應付32個月的開銷。根據國家銀行2015年調查報告，許多大馬人（75%）要拿出1000令吉作為應急資金都有困難。

另外，statista.com在2019年的調查，35%受訪者每月儲蓄不到500令吉，George Lim每月可儲蓄1000令吉（收入的20%），是很不錯的，希望接下來也保持這樣的守則。

與此同時，George Lim也實踐不錯的債務管理守則，償債比率40%，這在延遲迎合一些規劃，例如買新車等是重要的，你可以使用額外資金進行投資，追求其他長期財務目標，例如退休基金。

想要VS需要

在這裡，我不建議你購買雙層排屋，原因有二：一、你的償債比率將從你的淨收入增至超過35%。對於每月的分期付款，例如汽車貸款、信用卡債務、學費貸款等資料並不瞭解，償債比率應包括這些債務；二、你需在想要和需要之間進行區分，在冠病疫情期間是否需要多一間房屋？畢竟疫情仍未過去，澳洲正經歷第二波的疫情，不妨坐下來與家人，例如父母和兄弟討論這一課題。

此外，你提及準備在兩年內結婚，這是短期財務規劃，有關目標也可導致你將會面臨較大開銷，除非你的父母提供財務上的資助，或者你可以和女友針對這項短期目標進行討論。

假如仍缺乏資金，你可使用現金盈餘、目前儲蓄進行填補。舉個例子，你可以在接下來的兩年內，另外累積2萬4000令吉（1000令吉X24）儲蓄。

如果你們兩人對短期目標，例如結婚、購買雙層排屋達成共識，那麼你們需要共同討論及規劃，然後一起行動。

針對短期目標，由於財務資料和數據有限，無法提供更多的意見供參考。

另一方面，你有涉足投資一些股票，只是需要了解投資與投機的分別，投資關係到3個元素：分別是時間、資金及承受的風險；反之，投機指的是儘快賺取盈利，可能通過局內人的小道消息、掌握市場情況、市場展望等資訊。

股市有起有落，我們無法準確預測何時起、何時落。投資的重要性主要是投資目標及管理投資的風險。假如你對股票不是很熟悉，可以研究各組別股票的財務分析報告。對於初進場者，建議考慮進行單位信託投資，不會面臨如股票投資般、承受較大風險，不需要時常研究上市公司的財務報告。

通過成本平均投資法
掌握投資信託好處

你也可以通過成本平均投資法，掌握投資單位信託的好處，這是其中一個風險管理投資法，就是每月定時、定額投入一些資金，不論市場是起或落，通過這樣的投資守則，你不只降低每單位投資成本，也可在市場週期偏低時累積更多單位，提高未來盈利潛能。

我有遇到一些情況，許多投資者會質問管理人，為何沒有賺取盈利？時常想要有盈利投資組合，我也發現他們相當情緒化，嘗試去管控和預測市場，最後甚麼也做不了；他們也嘗試更換基金公司或投資產品，導致需要另外支付費用，他們可能忘了這些轉換費用並不便宜。

太多債務負擔
無法專注長期財務目標

George Lim可從Fimn的網頁瞭解單位信託基金的好處，例如多元化、專業基金管理、可負擔性、涉足的投資與管理、在其他資產組別進行投資等等。

簡單說，在你人生的各個階段，你需要履行所有的債務管理守則，以達到財務目標，太多的個人債務負擔將導致你無法專注追尋長期財務目標。